華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學(xué)東 北京報道
人們習(xí)慣把“小微企業(yè)”稱為經(jīng)濟體中的毛細(xì)血管，保證毛細(xì)血管的血液暢通至關(guān)重要，而這個“血液暢通”就是資金周轉(zhuǎn)。只有資金周轉(zhuǎn)靈活，小微企業(yè)才會健康成長，經(jīng)濟才能更有活力。
11月18日，度小滿金融聯(lián)合中國中小企業(yè)協(xié)會啟動“小微加油站”，為小微企業(yè)主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起，幫助小微企業(yè)主解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)難題。
度小滿金融首席風(fēng)險科學(xué)家張俊對《華夏時報》記者表示：“金融科技在解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上大有可為。度小滿以“小微加油站”活動為契機，更好地發(fā)揮科技優(yōu)勢，不斷降低小微企業(yè)的融資成本。”
金融科技助力
量大面廣的小微企業(yè)和個體工商戶是我國經(jīng)濟韌性的重要支撐。截至今年4月末,全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶。
長期以來，小微企業(yè)的融資難、融資貴、融資慢的問題一直困擾著金融業(yè)，這不僅僅是金融問題，更是社會問題，在全世界范圍內(nèi)都普遍存在。尤其在今年，原材料價格居高不下、人工成本不斷上漲，以及應(yīng)收帳款積壓導(dǎo)致中小企業(yè)仍然面臨資金緊張的難題，其中小微企業(yè)融資難題更加突出。
中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長聶賢祝表示：“融資難，主要是中小微企業(yè)普遍缺少抵押物，信用信息采集難，金融機構(gòu)難以識別有效企業(yè)。融資貴主要是因為貸款中介、擔(dān)保中介抬高了融資成本。而融資慢，因為金融機構(gòu)普遍放款慢、審核慢，不能匹配中小微企業(yè)快速用錢的需求。”
小微企業(yè)主融資有三個特點：短、平、快。即小微企業(yè)的借貸要求帳期短，次數(shù)平，同時到帳要快。張俊表示，銀行需要小微企業(yè)主提供質(zhì)押，小微企業(yè)主往往是沒有的。所以這方面銀行可以做到惠，但很難做到普。因為對于小微企業(yè)主的風(fēng)險評定銀行需要科技的輸入，在這方面金融科技企業(yè)可以和銀行互補，發(fā)揮科技優(yōu)勢，來提升對于小微企業(yè)主風(fēng)險的評定，匹配相應(yīng)的資金。
近年來隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)手段廣泛應(yīng)用于金融科技，精準(zhǔn)識別企業(yè)信用，搭建金融機構(gòu)與企業(yè)的直接通道，快速審核放款等順利得以實現(xiàn)，中小微企業(yè)融資難題不斷改善，可以說金融科技基本上可以做到更加精準(zhǔn)、更低成本以及更加便捷。
在貸款需求層面，小微企業(yè)主對風(fēng)險的評定、產(chǎn)品的靈活度和還款方式都有很高要求。同時，小微群體數(shù)量大、分布廣，服務(wù)小微的場景也十分復(fù)雜。度小滿利用技術(shù)優(yōu)勢，特別是大數(shù)據(jù)的建模技術(shù)、自然語言處理技術(shù)來提升對小微企業(yè)的風(fēng)險評定，匹配向好的產(chǎn)品，來滿足小微企業(yè)的融資需求。
度小滿金融副總裁朱白帆介紹道，2020年新冠肺炎疫情以來，度小滿服務(wù)的小微客戶，平均利率下降14%，人均放款額增加65%。目前，度小滿已累計服務(wù)小微企業(yè)主、個體工商戶超1000萬，其中六成是“員工在5人以下”的小店主。
小微加油站的啟動為小微企業(yè)提供高效、便捷、純信用的低息貸款，有利于金融活水精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)，激發(fā)市場主體活力，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
鏈接“孤島”
在金融科技的發(fā)展浪潮下，各機構(gòu)與新興技術(shù)的融合更加廣泛且深入。目前市場為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的機構(gòu)主要包括銀行、金融科技公司和小貸公司。其中金融科技公司分銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系，銀行系金融科技公司具備更強的線下服務(wù)能力，更廣的服務(wù)范圍定位，更豐富的產(chǎn)品組合?；ヂ?lián)網(wǎng)系的金融科技公司帶有數(shù)字基因，更具場景多樣性和創(chuàng)新靈活性，技術(shù)能力更為突出。
新華財經(jīng)研報中心主任胡鈴認(rèn)為，隨著中小微企業(yè)企業(yè)純信用模式需求上升，中小微金融服務(wù)模式很難再出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，而是更加依賴各部門、產(chǎn)業(yè)、市場、產(chǎn)業(yè)鏈上下游的信息共享。
中小微金融要在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈、適應(yīng)具體場景的金融生態(tài)。金融機構(gòu)需打通數(shù)據(jù)鏈條，實現(xiàn)信息共享，深度挖掘利用數(shù)據(jù)信息判斷借款人信用狀況。更加注重提高數(shù)據(jù)處理能力，從而提高風(fēng)險識別管控能力，保障資金安全。
同時，中小微加油站金融服務(wù)垂直化、分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵?，F(xiàn)有的中小微信貸產(chǎn)品將按行業(yè)特征、中小微企業(yè)群聚化特征、需求場景等再細(xì)分為信貸子產(chǎn)品。
比如以供應(yīng)鏈金融為例。隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運用和突破，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)出三大態(tài)勢。金融與產(chǎn)業(yè)的融合日益深化、技術(shù)驅(qū)動供應(yīng)鏈金融平臺主體生態(tài)化發(fā)展、供應(yīng)鏈金融服務(wù)綜合化多元化發(fā)展。