一分期就成了貸款？多家教育機構(gòu)否認誘導

澎湃新聞記者 李思文 實習生 陸炳旭

0元可以通過試聽體驗課的方式，用幾百元的首付開辦上萬的在線課程。隨著在線教育市場的火爆，這類廣告往往能吸引想要提升自己的學生或?qū)I(yè)人士。

然而，近日有多名消費者向本報投訴稱，在購買在線教育課程時，被銷售人員誘導分期繳納學費。付款成功后才發(fā)現(xiàn)是在第三方借貸平臺借錢。當他們對課程不滿意，想退課時，就面臨著退課難、退費難的問題。這些投訴涉及許多教育機構(gòu)，如平安英語、英孚英語、Xuehui.com等。

大學生張默申請貸款8999元。本文所有圖片均由受訪者提供。

論文搜索發(fā)現(xiàn)，在線教育機構(gòu)“誘導貸”投訴屢見不鮮。但與消費者的說法不同，上述被投訴機構(gòu)否認存在誘導貸款，稱在申請前已告知真相。其中，一名大學生表示，自己報名英孚英語時，在銷售人員的指導下申請貸款，但學生不符合貸款條件。對此，英孚One的工作人員沒有明確回應，表示想了解一下情況。

不少消費者也反映，貸款也讓他們維權(quán)變得被動。如果他們對在線課程的質(zhì)量不滿意，要求退出課程，貸款機構(gòu)會要求先退出課程，然后停止貸款，他們需要在退出申請期間繼續(xù)償還貸款。有貸款平臺工作人員表示，金融機構(gòu)不保證或承諾用戶購買的培訓服務質(zhì)量。建議用戶在選擇培訓機構(gòu)時，選擇正規(guī)、合法、有信譽、有資質(zhì)的機構(gòu)并簽訂相應的書面協(xié)議，在了解支付明細后再進行支付。

多個教育機構(gòu)被指“誘導貸款”

上海大學生張默(化名)告訴本報，她報名學習英語后，不僅承擔了一筆網(wǎng)貸，而且更難申請退出。

2019年8月，張默參加了上海第一英語教育機構(gòu)的體驗班。她說課后覺得不錯，想報名提高英語，但是因為家里條件一般，一下子交不起那么多學費。銷售顧問說可以“分期付款”。

“銷售說可以分期交學費，但沒說是貸款給第三方平臺。她指導我操作的時候，認證很簡單。我以為我在辦理入學手續(xù)?！睆埬f，銷售顧問說“分期付款”是機構(gòu)給學員提供的優(yōu)惠服務，是網(wǎng)絡課程，沒有利息，總價9999元。首付只在1000元，剩余學費分24期，月供375元。

張默說，在銷售顧問的指導下，她下載了有錢花APP?！颁N售說APP是做身份認證用的，我沒有網(wǎng)貸經(jīng)驗，以為是正常的注冊認證。”但是交了學費后，她收到了貸款成功的短信，這才知道這個APP是第三方借貸平臺。

“我以為分期付款是分期給機構(gòu)，因為國家不允許貸款給大學生，APP上也顯示‘不貸款給大學生’，但實際上在銷售發(fā)給我的郵件里注冊成功了?！睆埬f，她懷疑第三方貸款平臺和教育機構(gòu)之間存在合作關(guān)系。返校后，她通過APP再次嘗試借款，但顯示她是大學生，不能進行貸款操作。

張默說，得知她在網(wǎng)上借錢后，她當場問銷售顧問，為什么分期付款變成了第三方貸款。對方說“我跟你說了是分期貸款，你不懂”。事后，她上網(wǎng)搜索，發(fā)現(xiàn)很多網(wǎng)友反映和她有類似經(jīng)歷?！扒捌诜制诟犊?，后期分期貸款”。

王蕾(化名)自稱報名學英語時被貸款了。她說在6月20日

張默自行申請貸款，因?qū)W籍問題被拒。

報名后，王磊以“未明確告知貸款事宜”為由，向平安學習英語平臺投訴。“他們回復說公司有電話記錄，也有員工培訓。銷售在電話里跟你解釋是貸款，你自己決定用。”

王磊認為，平臺上銷售人員的文字和廣告會讓學生誤以為平臺提供分期服務。比如4月份平安首頁的廣告“4月產(chǎn)品升級，課程首付899元”，沒有提到第三方貸款。

薛輝。主推在線教育和學歷認證的.com也被反映有誘導貸款行為。

湖南職業(yè)技術(shù)學院學生歐倩(化名)告訴本報，今年2月，她通過薛輝購買了一套學業(yè)輔導線。該課程學費為10800元?！案犊畹臅r候，課程顧問說機構(gòu)有分期服務，不需要一次性付清，而且是免息的。”在咨詢師的指導下，她不知不覺向第三方借貸平臺“薛輝”申請了24筆貸款，每月還款860元。

歐倩說，由于和Xuehui.com名字相似，她以為該平臺是Xuehui.com旗下的分期服務平臺.后來才知道，她因為認為授課課程無效，向第三方借貸平臺申請了教育貸款，只有退學才能停貸。

她說，作為學生，她向“慧學”借貸平臺申請停貸。然而，由于她就讀的職業(yè)技術(shù)學院沒有Xuexin.com的相關(guān)學術(shù)信息，申請被駁回?！凹词固峁W校出具的學習證明，我也做不到。他們說只認學信網(wǎng)上的信息?！?/p>

紙媒記者在線。

學員稱被貸款后退課退費難

低門檻申請教育貸款的背后，往往存在著征信受影響、退課退費困難的隱患。

歐倩認為：“線上課程質(zhì)量難保證，如果是教育機構(gòu)分期付費，課程出現(xiàn)問題后，學員可以提出要求。但背上貸款后，教育機構(gòu)一次性拿到了學費，后續(xù)即使課程有問題，學員也很被動了?！?/p>

她說，在學習兩天后，歐倩發(fā)現(xiàn)課程效果不如預期，向?qū)W慧網(wǎng)提出了退課申請。但課程顧問表示，課程已經(jīng)報名成功，申請退課只有兩種方案：一是一次性繳納10800元的學費全款，扣除3000元課程手續(xù)費后，剩余費用三個月內(nèi)返還；二是停止貸款，但需扣除2000多元貸款手續(xù)費，同時停貸需要2個月處理時間，在停貸前，仍需按月按時還款（每月860元）。

按照對方提出的方案，盡管只上了兩天課，歐倩都需要約3000元的手續(xù)費。歐倩說，由于退課問題未協(xié)商一致，歐倩第二月未按時還貸，很快催款電話就打到了她手機上，稱逾期將影響個人征信，她不得不繼續(xù)還款。

歐倩說她也曾聯(lián)系“惠學習”借貸平臺，詢問在辦理退課期間能否停貸，對方表示，成功退課后才能停止還貸?！艾F(xiàn)在就是雙方都拖著，學慧網(wǎng)不給辦理退課，貸款就不能停?！睔W倩稱。

張墨在英孚英語培訓機構(gòu)上課兩個月后，也認為線上課程與體驗課效果相差甚遠，要求退課退費。她稱，銷售稱系學員個人原因、需付高額違約金，當時未辦理退課?！坝稚狭税肽辏X得進步不大，再申請退款，銷售讓我直接在平臺上申請審核，但一直都沒有審核結(jié)果?！睆埬f。

張墨說，辦理退費期間，由于害怕影響個人征信，她每月按時還款。張墨說，近一萬元的貸款對在校學生而言無疑是巨額款項，“原本是出于提升的目的包班，結(jié)果背上了網(wǎng)貸，又退不了課，這個壓力可想而知?！?/p>

張墨說，今年4月底，在反復協(xié)商一年多并經(jīng)歷了向市場監(jiān)管部門投訴后，她終于辦理了退課。經(jīng)歷了，“一開始他們（機構(gòu)）說要扣除2500元作為違約金，9999元的課退款1667元，我沒同意，后來多次溝通，才只扣除已上課程費，退款8749元。”

“原本課程是學員和教育機構(gòu)之間的關(guān)系，但現(xiàn)在加上第三方借貸平臺，就變得很復雜了，我們（學員）把錢交給第三方借貸平臺，平臺又不負責課程質(zhì)量問題，到退費的時候就互相推諉?！蓖趵僬f，自己在平安好學上在申請退課后一直未通過審核，直至澎湃新聞介入，對方才主動協(xié)商，最終雙方達成一致。

除了上述情況，澎湃新聞記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友曾反映過教育貸款退課、退款難，導致不少學員難堪重負，無法按時還貸后，不僅面臨高額罰息，還造成個人征信黑點，影響找工作、買房等。

王蕾的平安好學英語平臺貸款

涉事教育機構(gòu)否認存在誘導貸款

針對上述學員所反映的情況，5月2日，澎湃新聞記者聯(lián)系了涉事教育機構(gòu)。

英孚英語培訓機構(gòu)的工作人員表示，在報名繳費時，機構(gòu)提供現(xiàn)金、銀行卡和貸款三種支付方式，如果學員選擇貸款支付，就由學員自主向具備相應資質(zhì)的第三方借貸機構(gòu)申請，“貸款前，我們會協(xié)助學員確認第三方借貸機構(gòu)的貸款條款，不存在誘導或?qū)W員不知情的情況?！?/p>

對于在讀大學生，他表示，按國家規(guī)定第三方借貸機構(gòu)不能對在校大學生放貸，英孚教育也沒有和第三方借貸機構(gòu)有合作關(guān)系。對于上海在讀大學生張墨以在校大學生申請申請下貸款一事，該工作人員未明確回應，表示要去了解一下情況。

學慧網(wǎng)品牌部工作人員則回應澎湃新聞稱，學慧網(wǎng)和惠學習借貸平臺確實存在合作關(guān)系，但沒有對學員進行誘導貸款，“我們考慮到學費都是6千到1萬左右，學員以自考生為主，短期在資金上有壓力，所以提供分期貸款的支付方式。但合作平臺都是有資質(zhì)的，借貸平臺收到學員的貸款申請后，都會一對一打電話核實，包括貸款的性質(zhì)以及后續(xù)需要承擔的責任。”

對此，歐倩說，自己確實接到了惠學習借貸平臺的電話，但當時她以為該平臺和學慧網(wǎng)屬于同一公司，“我還以為是學慧網(wǎng)回訪電話，后來申請退課時，才在條款上面看到惠學習是第三方借貸公司?！?/p>

據(jù)學慧網(wǎng)工作人員稱，學慧網(wǎng)和惠學習借貸平臺屬于合作關(guān)系，學員在平臺申請貸款后，由平臺審核通過并進行放款，由資金提供方將貸款金額放入學慧網(wǎng)賬戶，用于支付課程費用。根據(jù)學員貸款分期的不同，惠學習還將收取相應的分期貸款服務費。

平安好學英語APP的客服人員則表示，分期貸款是目前報名課程的支付方式之一，但平安好學英語APP不提供貸款服務，只是協(xié)助學員進行申請，“在申請前都會如實告知學員貸款成功后的義務、責任、避免逾期等等?！?/p>

對于王蕾指出報名時銷售顧問未明確解釋貸款的問題，該客服人員回應稱，通過內(nèi)部稽核，銷售顧問已經(jīng)告知了學員分期付費屬于第三方借貸，并在簽署合同的第2條里，對付款方式進行了說明：“若乙方選擇第三方金融機構(gòu)貸款支付的，乙方應自行向第三方金融機構(gòu)申請辦理貸款，貸款合同相關(guān)權(quán)利義務與甲方無關(guān)。”但王蕾稱，當時報名時是銷售顧問在電話中進行指導，電話結(jié)束后就已經(jīng)簽好了合同，根本沒有時間仔細研究條款。

平安好學銷售介紹課程時只告知分期，未提及貸款。

退課才能停貸

早在2017年，相關(guān)部門就曾發(fā)布校園貸管理文件，禁止網(wǎng)貸機構(gòu)向大學生發(fā)放貸款。今年3月，銀保監(jiān)會辦公廳又聯(lián)合教育部辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確要求：小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準設立的機構(gòu)，一律不得為大學生提供信貸服務。

澎湃新聞記者聯(lián)系了有錢花、惠學習、360借條、平安好貸、馬上金融等多家金融借貸平臺，幾家平臺均表示，在校大學生借貸無法辦理借貸。

其中有錢花工作人員向澎湃新聞稱，按照國家規(guī)定，平臺不為在校大學生提供貸款服務，包括教育貸款，“我們在用戶申請貸款的時候，多個環(huán)節(jié)都明確提示了不為在校學生提供貸款，目前平臺也在通過多種途徑不斷提升對在校學生的識別能力，規(guī)避在校學生獲得貸款的可能性?！睂τ趶埬珵楹文茉?019年通過教育機構(gòu)申請貸款？該工作人員稱，或許當時規(guī)定不同，目前已經(jīng)無法辦理。

但對于非在校大學生，教育貸款的申請門檻則十分容易，不少借貸平臺的教育貸款都主打低利息、不查征信、秒批到賬等。然而快捷、低門檻的背后暗藏隱患。

上述多家借貸機構(gòu)的工作人員稱，盡管會采用人臉識別、身份證核驗等方式對借款人身份進行確認，但均不會進行一對一電話確認貸款細節(jié)，而是采用貸后發(fā)送短信提示的方式告知貸款成功。

相比于快捷、簡便的貸款流程，貸款一經(jīng)發(fā)放，停貸手續(xù)則十分復雜。上述幾個借貸機構(gòu)的工作人員均表示，金融機構(gòu)提供的貸款和教育機構(gòu)提供的服務屬于兩種獨立的法律關(guān)系，金融機構(gòu)不對教育培訓服務進行保證或承諾。如果學員因課程問題和教育機構(gòu)產(chǎn)生糾紛，需要自行與教育機構(gòu)協(xié)商，退課后才能停貸。

其中，有錢花平臺的工作人員表示，教育貸款基本上都是實行“先退課再退貸”政策，學員如果想退課，首先要和培訓機構(gòu)解除培訓協(xié)議，退課后再向金融機構(gòu)申請停貸，在退課手續(xù)完結(jié)之前，貸款都應按期按時繳納。

惠學習平臺工作人員則介紹稱，惠學習平臺確實與學慧網(wǎng)存在合作關(guān)系，但教育分期貸款和提供教育服務是兩種獨立法律關(guān)系，借貸平臺不是教育服務提供方，學員與教育機構(gòu)的任何糾紛都與貸款的還款義務無關(guān)?！叭绻脩粝朕k理停貸，隨時可以通過平臺辦理貸款結(jié)清，即付完全部學費，貸款結(jié)清后，分期貸款自然終止了。但在貸款結(jié)清之前擅自停貸發(fā)生逾期，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫將會顯示逾期信息?！?/p>

該工作人員表示，貸款購買教育機構(gòu)的課程，本質(zhì)上和使用信用卡支付是一樣的，金融機構(gòu)對用戶購買的培訓服務好壞或質(zhì)量問題不進行保障或承諾。建議用戶在選培訓機構(gòu)時，選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質(zhì)的機構(gòu)并簽署相應的書面協(xié)議，了解支付細節(jié)后，再進行付費。

本期編輯 周玉華