日前

最高院再次修改

《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

民間借貸利率保護(hù)上限有調(diào)整

修改重點(diǎn)一：利率保護(hù)上限以2020年8月20日為界，前后有別

修改重點(diǎn)二：刪除了《820規(guī)定》第十條

但是，筆者認(rèn)為，利率的調(diào)整早就在預(yù)期當(dāng)中，比利率調(diào)整更震撼的是關(guān)于民間借貸合同無效的規(guī)定：

在2020年8月民間借貸司法解釋的修訂中，人民法院認(rèn)定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

第十四條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；----新增內(nèi)容

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

意味著今后，可能更多的民間借貸合同將賠判決無效！

本次，新增的認(rèn)定民間借貸合同無效條款，對于前面半句，大家應(yīng)該都可以理解：

“未依法取得放貸資格的出借人”，相信幾乎所有的民間借貸的出借人，都無放貸資格...

&34;，很顯然，不以營利為目的，難道吃飽撐著，把錢借給別人，當(dāng)然親戚朋友之間的借貸另當(dāng)別論。

“向社會不特定對象提供借款”，這是該條款的核心。

那么何為向社會不特定的對象？

“不特定對象”通常有三性，即人員的延散性、不可控性和波及范圍的廣泛性。

意味著從現(xiàn)在起，作為出借人如果借錢給沒有任何關(guān)系的借款人，很有可能被認(rèn)定為向不特定的社會對象發(fā)放借款。而被認(rèn)定為借款合同無效。

借款合同無效，約定的利率、逾期還款的違約金自然無效，而合同無效的法律后果僅僅是返還借款，賠償損失，然而這里賠償損失應(yīng)為合法的損失，因此，在司法實(shí)踐中，借款合同無效后往往只支持返還本金。

例如：

在上海二中院（2019）滬02民終8454號一案中，法院就這樣判決：

無效合同所涉錢款金孫昊應(yīng)予返還，所獲利益應(yīng)予收繳。至于返還金額，潘曉杰45萬元的交付有轉(zhuǎn)款憑證佐證，扣除潘曉杰自述的金孫昊334,980元的支付，尚余115,020元。潘曉杰基于無效合同的約定主張的其余訴請法院均不予支持。

因此，從現(xiàn)在起如果你要出借資金，首先要警惕合同的效力問題，這才是最大的風(fēng)險?。?！

根據(jù)上述這些重要修改，今后，我們應(yīng)該怎樣出具合法借條呢？

借　條（1）

為購買房產(chǎn)（2），今收到(3)好友(4)張三（身份證號）(5)以轉(zhuǎn)賬方式(6)出借的人民幣壹萬元整（￥10000.00元）(7)，借期拾個月，月利率1%(8)，于××××年××月××日到期時(9)還本付息。逾期未還，則按當(dāng)期一年期貸款市場報(bào)價利率（LPR）的4倍計(jì)付逾期利息。(10)

借款人的微信號為：*******(13)

借款人：李四(14)

身份證號：××××××××

聯(lián)系電話：xxxxxxx

借款人：李四媳婦(15)

身份證號：××××××××

聯(lián)系電話：xxxxxxx

家庭住址：（具體到門牌號）（16）

××××年××月××日(17)

(1)

憑證名稱：借條

借條是在借貸關(guān)系中債務(wù)人向出借人出具的表明債務(wù)人有到期“還款（付息）贖條”義務(wù)的借款（債權(quán)）憑證，反映的是借貸關(guān)系，是日常生活中經(jīng)常使用的憑證之一。債權(quán)人憑借條向法院起訴后，一般只需向法官簡要陳述借款的事實(shí)經(jīng)過即可，債務(wù)人要抗辯或抵賴就要負(fù)舉證責(zé)任，一般較為困難。

不要寫成“欠條”！欠條也是民間借貸中常用的一種憑證。欠條是交易過后產(chǎn)生的應(yīng)付賬款的一方（債務(wù)人）向債權(quán)人開具的證明其欠款事實(shí)，同時表明開具人有到期“還款贖條”義務(wù)的憑證，反映的是欠款關(guān)系。欠條形成的原因有很多，既可以是借貸，也可以是買賣、承攬、勞資糾紛等其他法律關(guān)系，因此僅憑欠條尚不足以證明爭訟錢款的性質(zhì)。換句話說，借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。當(dāng)欠條持有人憑欠條向法院起訴后，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)，如果對方對此事實(shí)進(jìn)行否認(rèn)、抗辯，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明存在欠條形成事實(shí)。

絕對不能寫成“收條”。收條是指債權(quán)人在收到錢款時向債務(wù)人出具證明還款事實(shí)的憑證，并不對債務(wù)人產(chǎn)生“還款（付息）贖條”的義務(wù)。因此收條反映的是給付關(guān)系，不反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系，相反是用來消滅債權(quán)的。以收條作為證據(jù)向法院起訴，一般不會得到法院支持。

(2)

借款事由

注明借款事由，確保借款不用于違法犯罪活動。也避免一旦發(fā)生訴訟后借款人對該筆借款的用途提出抗辯。

(3)

今收到

強(qiáng)調(diào)款項(xiàng)已經(jīng)實(shí)際交付。

(4)

借貸人關(guān)系

在借條中表明借貸雙方是好友關(guān)系或是其他親屬、同學(xué)、同事等特定身份關(guān)系，證明并非是向“不特定多人”出借資金。

(5)

出借人

此處寫明出借人姓名全名，應(yīng)與身份證上的名字一致。出借人姓名后應(yīng)附身份證號。

交付方式

(6)

交付方式

由于借貸多發(fā)生在熟人之間，如果借款金額小使用現(xiàn)金支付的，很少有人會打借條。當(dāng)然，你還是可以在借條上選擇現(xiàn)金交付。

不過既然打了借條，最好就是通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式交付錢款，必要時可以在借條中注明借款人的銀行賬號。發(fā)生糾紛時，有借條+銀行匯款憑證作為證據(jù)基本上就不會輸。

由于借條屬于實(shí)踐性合同，即款項(xiàng)實(shí)際交付才生效。司法實(shí)踐中，涉及大額借款或被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明時，債權(quán)人還要承擔(dān)實(shí)際交付的舉證責(zé)任，如果是現(xiàn)金交付就很難舉證。

(7)

借款金額

借款金額應(yīng)當(dāng)寫明幣種。參照《中國人民銀行票據(jù)填寫規(guī)范》中文大寫金額數(shù)字到“元”為止的，在“元”之后應(yīng)寫“整”（或“正”），“角”“分”之后不寫“整”（或“正”）。中文大寫金額數(shù)字書寫中將“元”寫成“圓”也是可以的。

司法實(shí)踐中，如果借條上的借款金額出現(xiàn)大小寫不一致的，根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)和邏輯推理，一般以大寫金額認(rèn)定，除非有證據(jù)證明是所借錢款是小寫金額。

(8)

利息

借款利率應(yīng)明確為年利率或月利率，同時大寫標(biāo)明。

人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中，對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。

(9)

借款期限

根據(jù)《民法總則》第188條規(guī)定，注明了還款期限的借條，訴訟時效是還款期限屆滿之日起3年，而沒有注明還款期限的借條，當(dāng)事人可以隨時要求還款，3年訴訟時效不會開始計(jì)算，適用最長訴訟時效20年。

因此大家要注意，要么就別約定借款期限，如果約定了，期限到了之后，應(yīng)注意3年訴訟時效。如果3年訴訟時效快過了，就要及時采取措施，通過書面等形式向?qū)Ψ酱呤?，并保留主張?quán)利的證據(jù)，讓訴訟時效重新起算。

10

逾期利息

到期未還后的利率是否和約定的借款期限內(nèi)利率一致是常見的爭議焦點(diǎn)，應(yīng)在借條中明確略高于借期利率的逾期利率。根據(jù)最新司法解釋，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

11

實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

這句話看起來比上面的主要條款還長，但非常有必要加。

根據(jù)最高人民法院（2016）最高法民終613號判決，【借款人】李強(qiáng)、楊娟在給【出借人】吳曉光的借款合同中約定：

最高法院認(rèn)為，該約定系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效，各方當(dāng)事人應(yīng)誠信履行。

最高人民法院（2019）最高法民申1085號民事裁定書：

有了這一句話，打起官司，實(shí)現(xiàn)債權(quán)——

省錢！

12

送達(dá)

這句話看起來也比上面的主要條款還長，但也非常有必要加。

在民事訴訟特別是民間借貸糾紛中，被告缺席率非常高，普遍面臨“送達(dá)難”的問題。法院在向被告（通常是借款人、保證人等）郵寄送達(dá)相關(guān)法律文書時，往往出現(xiàn)郵寄送達(dá)因“原址查無此人”“遷移新址不明”“原寫地址不詳”等被退回。如果無法送達(dá)給被告的話，法院經(jīng)常采用公告方式進(jìn)行送達(dá)。

公告送達(dá)能把訴訟周期拉得很長，更重要的是，在這個期間，被告很可能已經(jīng)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)！

2016年9月13日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見》（法發(fā)〔2016〕21號），其中第3條意見規(guī)定：

完善送達(dá)程序與送達(dá)方式。當(dāng)事人在糾紛發(fā)生之前約定送達(dá)地址的，人民法院可以將該地址作為送達(dá)訴訟文書的確認(rèn)地址。

因此只需要在合同中約定送達(dá)地址即可。

有了這句話，法院不用擔(dān)心送達(dá)難的問題了，當(dāng)事人也不用因?yàn)楣嫠瓦_(dá)等方式被拖延很多時間。總之——

省時間！

13

微信

隨著微信的普及，在許多訴訟中，微信的聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄等等都成為訴訟的關(guān)鍵證據(jù)。而在微信證據(jù)的認(rèn)定中，目前難度非常大，由于目前微信并未實(shí)名認(rèn)證，因此最大的難點(diǎn)是如何證明這個微信號就是債務(wù)人本人的微信號。

這個問題在許多人看來可能覺得不可思議，我跟他一直是用這個微信號聯(lián)系的，不是他會是誰呢？

但是！如果在借條上、或者合同中直接約定了對方的微信號，那么當(dāng)發(fā)生糾紛時，該微信就可以直接認(rèn)定為是債務(wù)人本人的微信號，上面的聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄就都能夠核實(shí)了。

有了這一句話，打起官司，實(shí)現(xiàn)債權(quán)——

省力！

14

借款人

借條上出借人簽不簽字不重要，但借款人必須簽名捺印。借款簽名須在“借款人：”后寫全名，并與身份證所載姓名一致，且需附身份證號。同時還要讓借款人在名字上捺手印。

同時，最好讓借款人將簽名捺印的身份證復(fù)印件作為借條的附件，或?qū)⑸矸葑C復(fù)印到借條背面或其他空白位置。

15

借款人配偶

如果借款人已婚，最好由夫妻雙方共同簽字。確認(rèn)為夫妻共同債務(wù)，避免爭議。

16

家庭住址

寫上借款人家庭住址和聯(lián)系方式，因?yàn)楹笃谠V訟立案需要被告信息。

17

落款日期

落款日期應(yīng)為所借款項(xiàng)實(shí)際支付的日期，并應(yīng)大寫。借條末尾日期下面的空白處最好裁掉。