今年五十三歲的老李已是一位擁有百萬資產(chǎn)，年盈利近二十萬的民俗旅游戶。每每回想起九年前的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，他總是感慨頗多：“在這偏遠地區(qū)創(chuàng)業(yè)不容易，擔(dān)保太困難了，而且那時候能提供貸款的機構(gòu)還少，時間又長，能貸到款真是不容易。”對于京郊農(nóng)戶來說，實現(xiàn)一個從無到有、從少到多的創(chuàng)業(yè)夢并不容易，不過老李是他們當(dāng)中的幸運兒，通過北京農(nóng)商行推出的個人信貸產(chǎn)品，老李最終成就了他的創(chuàng)業(yè)夢。
如今，越來越多的銀行參與到支持三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的隊伍中，他們根據(jù)郊區(qū)的貸款需求，量身定制了眾多特色產(chǎn)品，使那些懷揣夢想的人能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想。
一卡多用惠及百姓
為了方便城鄉(xiāng)居民，銀行研發(fā)了一些可以一卡多用的銀行卡。北京銀行的“5+5行動計劃”為京郊農(nóng)戶辦理50萬張“京卡富民卡”、發(fā)放50億元支農(nóng)小額貸款，并通過流動服務(wù)車定期在鄉(xiāng)村開展金融服務(wù)。
以“京卡富民卡”為例，該卡具有儲蓄消費功能和貸款功能，專門實行“一卡一折”的形式。在消費功能方面，持卡人可辦理人民幣活期存取現(xiàn)、匯款、京卡人民幣活期賬戶之間轉(zhuǎn)賬、ATM查詢?nèi)‖F(xiàn)、POS機具消費、日常繳費等業(yè)務(wù)。在貸款功能方面，該卡可作為農(nóng)戶貸款的放、還款介質(zhì)，貸款金額從5千元至30萬元不等，小企業(yè)業(yè)主貸款可根據(jù)企業(yè)條件放寬至300萬元。在農(nóng)戶申請貸款獲批后，所貸款項將直接發(fā)放至“京卡富民卡”中，持卡人可通過北京銀行網(wǎng)點、ATM、電子銀行等渠道清晰了解卡賬戶交易信息及賬戶余額情況，保證賬戶資金安全，持卡人通過此卡償還貸款。另外，該卡還開通了為農(nóng)民工提供的特色服務(wù)——取現(xiàn)通。外來打工者可在北京銀行網(wǎng)點辦理該卡并存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點可提取現(xiàn)金或查詢余額。
而北京農(nóng)商行的鳳凰福農(nóng)卡也是北京農(nóng)商銀行為京郊生產(chǎn)經(jīng)營者量身打造的一款特色金融產(chǎn)品。它具有貸款功能，針對農(nóng)民貸款難問題，提供小額信用貸款等16款農(nóng)戶貸款服務(wù)方案，貸款資金直接發(fā)放至鳳凰福農(nóng)卡中，方便使用和管理。但它不單純可以貸款，它還具有保險理賠功能和代發(fā)涉農(nóng)補貼款的功能，可以為農(nóng)民提供政策性農(nóng)業(yè)保險投保與理賠結(jié)算服務(wù)，還將10多種政策性涉農(nóng)補貼發(fā)放歸集于一個賬戶，方便農(nóng)民領(lǐng)取補貼款項。鳳凰福農(nóng)卡除具有基本的銀行卡功能外，還培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，建立個人信用成長積分等多項特色功能。
因地制宜助力三農(nóng)
郵儲銀行算是服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的先驅(qū)者，多年來形成了多維度、廣覆蓋的小額貸款產(chǎn)品體系，并已開發(fā)甘蔗種植業(yè)、茶葉收購小額貸款等數(shù)十個特色行業(yè)小額貸款產(chǎn)品。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，郵儲銀行將小微企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)方向從“重抵押”調(diào)整到“弱擔(dān)保”，由原來的“不動產(chǎn)抵押貸款”向“非不動產(chǎn)抵押貸款”升級。此外，郵儲銀行和工業(yè)與信息化部、共青團中央、中小企業(yè)協(xié)會、個體私營企業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)促進中心等政府部門、協(xié)會組織進行對接，搭建小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，爭取專項資金扶持，減少客戶融資成本，更好地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
為促進當(dāng)?shù)匕謇跆厣r(nóng)業(yè)發(fā)展、促進栗農(nóng)增收致富，北京農(nóng)商銀行推出了“板栗農(nóng)戶貸款”專屬創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，該產(chǎn)品以滿足板栗收購所需流動資金為目標，采用額度授信、循環(huán)使用的貸款模式，每次授信額度不超過500萬，授信期限不超過3年，在期限內(nèi)收購板栗的農(nóng)戶可根據(jù)收購的資金需要，在收購期內(nèi)循環(huán)使用信貸資金，及時獲得該行的貸款支持，切實降低了板栗收購農(nóng)戶的融資成本，也避免了繁瑣的審批環(huán)節(jié)。去年北京京郊板栗喜獲豐收，較去年增產(chǎn)30%。在京郊板栗的主產(chǎn)地懷柔區(qū)，北京農(nóng)商銀行懷柔支行積極調(diào)撥資金充分滿足板栗收購戶的資金周轉(zhuǎn)需求。
深入企業(yè)送服務(wù)
“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”是銀監(jiān)會統(tǒng)一部署給全國各大銀行的活動，通過組織各種小微企業(yè)金融服務(wù)特色主題的活動，來宣傳和推廣相關(guān)的金融服務(wù)政策、服務(wù)和產(chǎn)品，同時提升企業(yè)對服務(wù)的認識。
北京銀行密云支行在第二屆“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”時設(shè)立小微服務(wù)專項團隊，深入到密云縣的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走訪小微企業(yè)，宣傳該行的小微金融服務(wù)，并與企業(yè)積極展開業(yè)務(wù)對接。在了解到北京時代華都印刷有限公司經(jīng)營條件良好，但卻面臨擔(dān)保能力弱、融資費用高等問題后，密云支行為企業(yè)設(shè)計出了股東個人房產(chǎn)抵押的融資方案，突破了一直困擾企業(yè)發(fā)展的難題。北京銀行石景山支行相關(guān)人員來到北京中聯(lián)達物流有限公司，就該行貸款政策及產(chǎn)品信息進行“一對一”宣傳交流。
郵儲銀行也充分利用遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，持續(xù)開展小微企業(yè)金融服務(wù)小分隊走進科技類、文創(chuàng)類、商圈類、電商類、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)類、終端消費類“六大市場”活動，走訪了通州區(qū)、順義區(qū)、大興區(qū)、密云縣多個涉農(nóng)小微企業(yè)、參加第二屆北京銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展等活動。同時，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深入小微企業(yè)進行專題調(diào)研，為小微企業(yè)量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸不再難
隨著越來越多的銀行進入郊區(qū)，支持三農(nóng)和小微企業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的選擇也增多了。有意思的是，本來應(yīng)該處于主導(dǎo)地位的銀行，如今變得被動起來。為了能吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，銀行變著法地增加產(chǎn)品種類、提供便利的服務(wù)。
多數(shù)銀行選擇從產(chǎn)品的廣度出發(fā)，涉及各種行業(yè)。但行業(yè)雖多，終可能會遇到難再拓寬的瓶頸。而服務(wù)相對抽象，可以通過不斷體會客戶的需求來進行更貼心的改進，如提供上門服務(wù)、聯(lián)合更多可靠的擔(dān)保機構(gòu)、搭建信息資源平臺等。一方面可以豐富銀行在郊區(qū)企業(yè)中的形象，另一方面也為鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸鋪設(shè)了更加便捷的道路。