黨的十八屆三中全會(huì)提出，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利。然而在廣東不少鄉(xiāng)村，由于缺少抵押物、找人擔(dān)保難等原因，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款依然很困難。記者日前在羅定市采訪(fǎng)時(shí)了解到，該市正在探索一條以農(nóng)村鄉(xiāng)賢基金分擔(dān)農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)的新路，相關(guān)試點(diǎn)成效明顯，即將在全市層面予以推廣；而由政府財(cái)政支持的農(nóng)戶(hù)小額貸款補(bǔ)償基金也已在去年底啟動(dòng)運(yùn)作。
僅有“信用”無(wú)抵押仍難借錢(qián)
冬日的陽(yáng)光，照在人身上暖洋洋的。陳沃章把一摞摞編好的竹蒸籠整齊地碼放在屋前空地上，青色的竹片在陽(yáng)光的照射下散發(fā)出一股幽香。與大多數(shù)村民一樣，陳沃章的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是這小小的竹蒸籠，一個(gè)月能收入兩千多元。“家里上有老人，下有兩個(gè)小孩，錢(qián)還是很緊張。”陳沃章說(shuō)，去年夏天，大兒子順利考上了廣東工業(yè)大學(xué)，學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)讓老陳犯了難。
陳沃章找到農(nóng)信社，希望能貸些款以解燃眉之急。雖然老陳是村里評(píng)定的信用戶(hù)，但是由于收入低、負(fù)擔(dān)重，農(nóng)信社擔(dān)心他沒(méi)有償還能力，拒絕了貸款申請(qǐng)。無(wú)奈之下，老陳想到了村里的鄉(xiāng)賢基金。鄉(xiāng)賢基金理事會(huì)討論之后，決定用基金給老陳作貸款擔(dān)保。十多天后，老陳順利從農(nóng)信社拿到了兩萬(wàn)元的小額貸款。“自己幸苦點(diǎn)，明年把錢(qián)還上，等到小孩大學(xué)讀出來(lái)，日子就好過(guò)了。”陳沃章充滿(mǎn)信心地說(shuō)，
“雖然"信用戶(hù)"可以申請(qǐng)小額貸款，但是只有信用沒(méi)有抵押或者擔(dān)保，我們確實(shí)很難把貸款批下來(lái)。”羅定市農(nóng)村信用社主任助理沈杰坦言，這么做主要是擔(dān)心貸款收不回來(lái)，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于一些希望擴(kuò)大生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)戶(hù)而言，信用貸款的額度又顯得太少。泗綸鎮(zhèn)鎮(zhèn)委副書(shū)記鄒慶林告訴記者，該鎮(zhèn)是遠(yuǎn)近聞名的竹制品專(zhuān)業(yè)鎮(zhèn)，其出產(chǎn)的竹蒸籠百分之九十以上出口，有些專(zhuān)業(yè)戶(hù)想貸款五六萬(wàn)元把生意做大，但信用貸款最高只能借到3萬(wàn)元。
在宅基地、農(nóng)房、土地承包權(quán)尚不能抵押的情況下，如何才能降低農(nóng)民的貸款門(mén)檻？在羅定市有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)下，泗安村在去年年初嘗試建立起鄉(xiāng)賢基金，用民間資金幫農(nóng)民作擔(dān)保。陳沃章就是受益者之一。
遇天災(zāi)人禍基金代償一半貸款
泗安村的鄉(xiāng)賢基金，全稱(chēng)叫做“鄉(xiāng)賢農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。”基金的主要收入來(lái)源分三塊：一是當(dāng)?shù)睾仙裰破泛献魃缑磕杲?jīng)營(yíng)凈利潤(rùn)的10%；二是村中外出鄉(xiāng)賢捐款；三是其他企業(yè)贊助。
基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)沈慶國(guó)介紹說(shuō)，按照章程，只有“信用戶(hù)”才能申請(qǐng)基金擔(dān)保，擔(dān)保額度一般是申請(qǐng)貸款額度的50%。假如村民貸款后因遭遇天災(zāi)人禍等不可抗力無(wú)法全額還款，基金將幫村民償還一半貸款，剩下的一半則由村民自己償還。村民在申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)必須承諾，一旦具備還款能力就要主動(dòng)歸還基金代償?shù)馁J款。
沈慶國(guó)說(shuō)，目前泗安村的基金已籌集到35萬(wàn)元，幫17戶(hù)村民做了貸款擔(dān)保，其中只有一筆貸款需要?jiǎng)佑没鸫鷥敗?ldquo;夏天大雨，塌方把這戶(hù)村民的房子壓垮了，他要重建房，暫時(shí)還不起錢(qián)。”沈慶國(guó)表示，基金理事會(huì)經(jīng)過(guò)討論，幫這家人代償了大約2.5萬(wàn)元貸款。
“農(nóng)民個(gè)體抗災(zāi)能力比較差，這也是農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)高的原因之一。”沈杰說(shuō)，泗安村有了鄉(xiāng)賢基金的補(bǔ)償機(jī)制，有效降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社對(duì)此大為歡迎。
有了鄉(xiāng)賢基金作擔(dān)保，村民貸款發(fā)展生產(chǎn)也更為方便。村民李炳南想通過(guò)收購(gòu)散戶(hù)竹制品再轉(zhuǎn)賣(mài)給大出口企業(yè)的方式致富，但苦于缺乏啟動(dòng)資金。去年初，鄉(xiāng)賢基金幫他擔(dān)保，讓他從農(nóng)信社貸款5萬(wàn)元，如今李炳南的生意做得紅紅火火，年收入超過(guò)12萬(wàn)，貸款已經(jīng)在年底還清。“要是沒(méi)有基金，再好的點(diǎn)子也換不來(lái)錢(qián)。”李炳南說(shuō)。
300萬(wàn)元政府補(bǔ)償基金已在去年底成立
經(jīng)過(guò)一年試點(diǎn)，泗安村鄉(xiāng)賢農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金運(yùn)行良好，受到了村民和金融機(jī)構(gòu)的一致好評(píng)。在其帶動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)去年共為該村83戶(hù)信用農(nóng)戶(hù)貸款250萬(wàn)元，受惠面大幅增加。在此基礎(chǔ)上，泗綸鎮(zhèn)已在全鎮(zhèn)行政村建立村級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，羅定市也準(zhǔn)備在全市范圍內(nèi)推廣這一機(jī)制。
除了以民間資金分擔(dān)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)外，羅定還積極探索構(gòu)建政府基金補(bǔ)償機(jī)制。羅定市有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，根據(jù)云浮市的統(tǒng)一部署，羅定市在上月中旬正式印發(fā)了《農(nóng)戶(hù)小額貸款成本分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理暫行辦法》，由市財(cái)政預(yù)算安排300萬(wàn)元，設(shè)立補(bǔ)償基金項(xiàng)目專(zhuān)戶(hù)并專(zhuān)款專(zhuān)用。
據(jù)介紹，這筆基金采用了“政府+保險(xiǎn)（放心保）+銀行”的三重風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制?；疬\(yùn)作后，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)、村（居）委會(huì)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款的工作經(jīng)費(fèi)適當(dāng)進(jìn)行扶持分擔(dān)；對(duì)貸款機(jī)構(gòu)因發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款而形成的損失，則運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)或政府基金給予補(bǔ)償。羅定市有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，民間基金和政府基金“兩條腿”走路，將有助于解決農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)不確定等問(wèn)題，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度，破解三農(nóng)貸款難。