我是吳律師，法律不是晦澀條文，是生活中觸手可及并遵循的規(guī)則，淺顯易懂講法律，了解你我身邊事。
今天遇到一個小伙問我，他說：吳律師啊，我貸款借了10萬元，分了36期還，現(xiàn)在還了20多期，已經(jīng)還了10萬多元了，等于是把本金還完了，結果還有10多期，這就意味著剩下的10多期全是利息，這利息太高，自己壓力太大了，可不可以不還？我想找另一個平臺貸款先還這個利息高的是否可行？我和他一核對，發(fā)現(xiàn)他在n個平臺上都有借款，互相拆借補窟窿，這讓我大吃一驚，我如實告知了他其中的風險和應對辦法，他像泄了氣的皮球一樣呆坐在了那里……
這里我們講講什么貸款可以放心借，什么貸款盡量不要碰，好在我們資金短缺之時，心里有個優(yōu)先級的方案可以選擇。
貸款資金的主要渠道概括分為 1.銀行 2.公司 3.個人。
*銀行渠道
1.銀行貸款
就是通過銀行放款發(fā)放的貸款，銀行貸款很正規(guī)，安全系數(shù)高，利率受到央行發(fā)布的基準利率控制，只要征信達標，是屬于可以放心借貸的渠道。推薦?????
2.銀行投資的消費金融公司
這些銀行投資的消費金融公司利息稍微要高一些，但是也不會超過國家法律的強制性規(guī)定，其優(yōu)點是通過這類渠道放貸比較容易，資信要求不那么高，門檻相對低一些，抵押擔保等手續(xù)相對簡化。例如中銀消費貸、招商銀行車貸、郵儲的一系列消費貸或短期貸、平安銀行旗下的短期貸等，他們也屬于正規(guī)公司，也是可以放心貸款的。推薦????
*公司渠道
1.有信貸資質(zhì)的保險公司和金融平臺
例如陽光保險、太平洋保險、平安保險等保險公司是開展了貸款業(yè)務的，這類公司的貸款門檻要求更低，只要有合法的動產(chǎn)如車輛等、不動產(chǎn)房產(chǎn)等或收入證明即可辦到快速放款，可貸款的額度也比較高，只是利息又要高一些，對于急需用錢，時間又倉促的，申請銀行貸款難度大的人就可以嘗試這類貸款。推薦????
2.較大網(wǎng)絡電商旗下的金融借貸平臺
我們熟悉的支付寶、微信、京東、騰訊、美團這些平臺的功能不僅僅限于購物和作為第三方支付工具，他們旗下的金融借貸平臺同樣可以進行借款和網(wǎng)貸，例如支付寶下面的螞蟻花唄、借唄，百度旗下的度小滿、京東金融下面的白條，騰訊微信的微粒貸，美團的美團生活費借款等，這些都屬于現(xiàn)目前網(wǎng)貸里面最正規(guī)的平臺了，他們根據(jù)你的消費情況對你的資信和還款能力進行大數(shù)據(jù)分析，評估你的還款能力，進而給出可貸款的額度。對于有短期資金需求，或者用于短期消費需求的人來講，這是一個好渠道，因為放款更快，還款更便利，直接可以和電商平臺掛鉤，能夠快速解決短時間資金問題。推薦????
?。?！上面的渠道放款都是依據(jù)你的個人征信，所以說，對于一些小額的借款一定要記得還，金額小就容易被忽視，但是忽視了就有可能造成逾期和違約，進而影響你的征信。此后如果你缺大筆資金購房之類的，有可能就會被銀行以征信不良而拒絕貸款，給生活計劃的執(zhí)行造成巨大的阻礙。
*個人渠道
個人渠道也就是一般的民間借貸，這里面是套路最深的，也是最靈活的。一般的民間借貸基本上沒什么門檻，基本都打感情牌，例如找親朋好友借錢，很多都不要利息，也不會要你抵押些什么東西。對于有一些在賭博堂子里，那就更夸張了，職業(yè)放水人會拿著錢請你借，生怕錢借不出去。總之，民間借貸要分借款人，并且一定要簽訂書面協(xié)議，要看清內(nèi)容，以免今后發(fā)生糾紛。推薦??
下面這些借款就千萬碰不得?。?！
1.校園貸
前些年很電子產(chǎn)品也井噴式的爆發(fā)，這種借貸風靡了一陣，很多都針對大學生放貸，大學生剛涉足社會，對很多東西很好奇，有的為了滿足虛榮心去攀比，所以通過借貸去買一些高檔產(chǎn)品，貸款方又會設置很高的利息和手續(xù)費，看似分期付款壓力不大，實際上違約的風險特別高，一旦未還款，有可能公開你的隱私等等，最終把人逼上絕路。這類貸款不好監(jiān)管，沒有資質(zhì)的線下進行借貸，比較隱秘，維權也比較困難，所以說，沒有經(jīng)驗的大學生千萬不要信這些，避免上當受騙。
2.網(wǎng)上借貸APP
這類APP基本上都沒有什么資質(zhì)，都是一些小額貸款公司自己做的線上平臺，通過微信或支付寶進行轉款，這種只憑借一張身份證就可以借錢，現(xiàn)金貸款額度不會很高，利息一般按天算，有的不僅年化利率高，而且還會利滾利，放款的時候也難以避免一些砍頭息，有的人通過這類APP拆借，以貸養(yǎng)貸來還款，開始只借了幾千塊，最后連本帶利滾出了好幾萬的都有，所以很嚇人。例如美x貸款、有xx借、gf借貸、xx貸財富等等，這類APP安裝后自動讀取你的通訊錄，你一旦逾期，那么你的親朋好友電話會響到爆，直接讓你社會性死亡，所以說千萬不要嘗試。
總之，借貸需謹慎，杠桿也是一把雙刃劍，用好了叫理財，豐富你的生活，用錯了就會拉你進深淵，慎行，慎行??！
好了，今天就講那么多，如果你有類似問題可以咨詢，我知無不言，下次再見