對話貸款圈老兵，一份實用的貸款指南。

最近周圍很多朋友都要去貸款，不管是房貸還是商業(yè)用貸，還是小額貸款的都有，感覺貸款已經實實在在走入我們的生活。

今天白貓將對話一名專業(yè)從事貸款工作的朋友，強子，和大家聊聊貸款那些事。

先說下強子的背景，最早在銀行做過一年半的信貸，之后就去了小貸公司，負責貸款審核，再后來跟隨業(yè)內的老大哥，專門從事抵押貸款的工作。

在業(yè)內的時間也不算太長，也就10來年，但是對于貸款的那些事了解的還是非常清楚的。

從事貸款的人都知道貸款利率有兩種：一種叫名義利率APR，另一種叫實際利率IRR，大部分不管是銀行還是貸款公司，亦或者其他標注的都是APR。

APR相對來說都比較低，但實際上我們真實需要付出的貸款利率IRR一般都比較高，這取決于貸款的方式和還款方式。

舉個最簡單的例子：我問某小貸公司借了1萬元，按照等額本息去還款，每個月需要償還1千元，共12期一共是12000。

他們會告訴我你的貸款利率是2000/10000=20%，但實際的貸款利率卻將近40%，原因很簡單，每個月都在償還本金和利息，你可以想象半年以后已經償還了6千本金和利息，說明當時我問小貸公司借的那1萬元并沒有使用那么久，所以真實的利率非常驚人。

那什么時候名義利率和實際利率相等呢？

就只有到期一次性還本付息的情況。

所以這個名義利率和實際利率就讓很多人迷惑，不管你看到的借款利率由多低，實際你的成本都很高。

實際情況中不同公司因為風控的不同，壞賬率不同。

信用貸款可以說是壞賬率最高的貸款種類，尤其是中小額度的信用貸款。

不同公司的風險體系完全不同，因為掌握的大數據不同。

銀行很容易就能知道你的工作收入、房產、車輛等信息，但是小貸公司對此一無所知。

所以銀行貸款利息較低，但是審批流程相對較慢，小貸公司只能用高的利息來覆蓋壞賬率。

當然銀行現(xiàn)在也有放貸很快的時候，主要是針對那些銀行希望你來借錢的人，比如：教師、醫(yī)生、公務員等都能向銀行拿到相對不錯，利率較低的貸款。

通過大數據。

最早像銀行的信貸端都是打電話，來詢問別人是否要借貸。

那些電話名單都是通過大數據來篩選沒有任何的污點，大部分都是有穩(wěn)定的工作和收入的人。

后來覺得用打電話的方式比較慢就改為發(fā)短信，所以有些人經常會收到短信，說你可以在銀行借多少利息的貸款額度。

網貸公司與一些購物消費類網站合作，獲取購買大數據然后來找通過分期購買或者用大額信用卡消費的人群。

有科技能力的小貸公司都互聯(lián)化，因為可以省去小部分成本，而廣告的投放也可以根據實際效果來調整。

最后一種就是我們現(xiàn)在做的傳統(tǒng)貸款公司的做法，主要是和小的企業(yè)合作，通過一些企業(yè)注冊公司，貸帳公司和園區(qū)去針對于小企業(yè)主的貸款。

相對來說企業(yè)主的資源比較優(yōu)質，貸款需求也比較多，而且一般有房有車做抵押貸風險也比較低。

其實就這兩年暴力催收基本已經不會再出現(xiàn)。

對于正規(guī)的貸款公司，銀行可以直接給你上征信黑名單。

小貸公司壓根不在乎那些壞賬，只要總體壞賬率可控制就行。

而我們這種正規(guī)貸款公司靠的就是抵押物，不還錢沒收抵押物就是了。

如果你非要去了解催收的話，可能那些民間違規(guī)借貸才會出現(xiàn)的情況，現(xiàn)在的風控體系主要靠的是大數據，其次就是抵押資產。

說實話網絡借貸在中國真是一個非常奇葩的行業(yè)，因為你會發(fā)現(xiàn)實際情況中，都是自有資金出借，就比如說謀個集團特別有錢，資金沒有好的投資去向，可能會開一個貸款公司，把部分資金進行出借，至少我看下來，大部分公司都是用的都是自有資金。

而網絡借貸平臺問普通客戶借款后再去借給需要借款的人從中賺取差價。

他們賺的是風控和信息不對成的錢，而真正有能力做這種撮合的公司其實寥寥無幾，互聯(lián)網公司的信息數據源比起銀行差太多了。

所以到最后一旦壞賬控制不住，平臺成本又居高不下，就會出現(xiàn)大量的資金錯配最終導致暴雷。

的確，不管是房抵貸還是車抵貸借貸利率都不是特別的高。

車抵貸現(xiàn)在做的人越來越少，因為處置起來太麻煩，而且車輛本身有著就不存在升值，相對來說豪車的折舊率低，但是大部分開的起豪車的人很少拿車做抵押貸款，所以這兩年貸款公司活下來的大部分都是做房抵貸的，而且主要集中在一二線城市。

老板最早在上海做房抵貸發(fā)家，現(xiàn)在主要做杭州那邊的房產抵押貸款。

如果單純的靠這些貸款利息基本上只夠公司存活，而這兩年賺的錢主要來自于壞賬。

抵押貸款的壞賬其實算不上真正意義上的壞賬，反而是利潤的來源。

行情不好的時候一般的房子都是按照5折的評估價格來抵押的。

500萬的房子抵押就只值放250萬的貸款。

一旦還不上錢就直接沒收房產，這比賺取利息要多得多。

如果碰到整個樓市情況好，房子再往上漲一漲那就賺的更多了，所以有時候老板都盼著借款人還不上錢，好沒收房子。

所以與其說我們老板是做貸款的不如說他是賣房子的。

像今年遇上這種疫情，大量的企業(yè)主抵押房產來貸款一年后如果企業(yè)仍然不景氣，那我們老板又可以大賺一筆。

在中國去掉買房需要貸款以外，貸款市場仍舊是非常巨大的。

簡單的說窮人需要貸款，富人也需要貸款，實際情況只有那些中產不買房就不會去貸款，整個貸款市場需求非常旺盛。

而隨著銀行大數據的完善，很多人已經沒有辦法很容易從銀行借到錢，就只能去一些網絡平臺借款。

而企業(yè)主把房產抵押去問銀行貸款，整個流程審批又非常慢，所以易會轉向于民間的貸款公司。

而銀行可能會專注于量級分化，中小額的貸款通過信用卡來完成，大額貸款則針對于一些企業(yè)而非個人。

一些諸如螞蟻借唄，微粒貸，360借條，京東白條等，則會利用自身的大數據來鎖定優(yōu)質借款人并且對應額度。

民間借貸或許會不復存在。

未來一定是信用等級高點的人能借到更多的錢，而沒有信用的人可能一分錢都借不到，所以要保護好自己的信用。

正規(guī)的貸款公司企業(yè)和平臺本身就不會超過15.4，或者用15.4的名義利率去規(guī)避這個風險。

而非正規(guī)企業(yè)往往會采取信息服務費，砍頭息等其他做法去規(guī)避。

舉個最簡單的例子：你問某平臺借款1萬元，約定還款11000元，利率僅10%，但是平臺候區(qū)你20%信息服務費，實際只給你8千元，合同卻1萬元，按照合同約定利率并沒超過15.4的線，而你按照實際借8千元，還款11000，早就超過額度了。

如果不急著用錢，盡量不要去一些不正規(guī)的平臺去借款，這個給貸款行業(yè)水比較深。

有些還會發(fā)生借款容易還款難的情況，千方百計讓你出現(xiàn)逾期，沒收抵押物等。

今天和大家簡單的聊了聊貸款那些事。

作為一個很傳統(tǒng)的人，白貓很少去借錢和貸款，也建議大家沒有必要的情況下不要去進行貸款。

那些通過貸款去創(chuàng)業(yè)的故事，聽過很多，基本上都是以失敗告終。

如果發(fā)現(xiàn)自己已經負債累累，千萬不要以貸養(yǎng)貸而是應該想辦法還清債務和貸款。

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