#三農(nóng)高質(zhì)量創(chuàng)作大賽第四季#天下熙熙，皆為利來(lái)；天下攘攘，皆為利往。資金是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵生產(chǎn)要素之一。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，資金缺乏是制約小農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸因素。由于缺乏抵押品，因此農(nóng)民貸款很難；由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)受限、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，因此農(nóng)民普遍存在貸款貴。貸款難、貸款貴是農(nóng)村金融的兩大頑疾。而2022年中央一號(hào)文件提出要大力發(fā)展農(nóng)民信用貸款，這為解決農(nóng)村金融頑疾提供了政策支持，是最管錢的政策。1、缺乏資金是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因一方面，從農(nóng)民自有資金來(lái)看。由于收入低、種田不賺錢，因此農(nóng)民的自有資金不足，難以用自有資金去擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。據(jù)2021年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒出版社出版的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021》的數(shù)據(jù)表明：2020年中國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入僅為1.7萬(wàn)元。而隨著化肥、農(nóng)藥、種子以及教育、生活等費(fèi)用的上漲，農(nóng)民用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的資金已寥寥無(wú)幾。另一方面，受金融體制改革的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍收縮涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，連原來(lái)專門在農(nóng)村開展存貸業(yè)務(wù)的“農(nóng)村信用社”也被“農(nóng)商銀行”所取代。而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目利潤(rùn)低，盡管金融機(jī)構(gòu)眾多，但愿意辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的很少。總而言之，由于農(nóng)民自有資金少、而銀行不愿意從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)是造成農(nóng)業(yè)資金缺乏的重要原因，而資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因。2、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民缺乏可變現(xiàn)的抵押品是銀行不愿意貸款的重要原因根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)要求，貸款一般需要抵押物。這是銀行作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)降低自己的發(fā)現(xiàn)的必要措施。在城鎮(zhèn)，由于住房、土地、機(jī)器、專利權(quán)甚至住房公積金、工資單都可以作為抵押物取得抵押貸款，而到期后，如果債務(wù)人不能清償債務(wù)，銀行作為債權(quán)人可以拍賣這些抵押物并用拍賣價(jià)款優(yōu)先清償債務(wù)，從而減少或者避免自己的損失。而在農(nóng)村，作為農(nóng)民可以用作抵押的、能夠在未來(lái)變現(xiàn)的、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的物品很少，這是銀行不愿意開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的重要原因。盡管國(guó)家正在開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村房屋所有權(quán)（簡(jiǎn)稱“兩權(quán)抵押貸款”），但同樣由于到期如果債務(wù)人不能清償債務(wù)銀行面臨資金上的發(fā)現(xiàn)而它又不能去拍賣農(nóng)民的土地或者房屋、或者拍賣的價(jià)值很小，銀行對(duì)“兩權(quán)抵押貸款”的積極性一樣不是很高。3、2022年一號(hào)文件要求開展農(nóng)民信用貸款將解決抵押品缺失難題，為農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)提供資金支持2022年中央一號(hào)文件第七部分“?七、加大政策保障和體制機(jī)制創(chuàng)新力度”中的第三十條的內(nèi)容如下：(三十)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。對(duì)機(jī)構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人金融機(jī)構(gòu)，加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，實(shí)施更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策。支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期信貸模式。加快農(nóng)村信用社改革，完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，開展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式。強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。
不難看出，國(guó)家發(fā)展農(nóng)戶信用貸款的政策將解決農(nóng)村信貸缺乏抵押品的難題，這將為農(nóng)村發(fā)展和鄉(xiāng)村振興“錦上添花”，解決農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的“燃眉之急”，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有機(jī)銜接提供資金支持。
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