做小本生意融資不用愁——范明聽說宅基地可以抵押后
（一）事件回放
湖北省宜城市流水鎮(zhèn)馬頭村的村民范明聽說房子可以到銀行抵押貸款后，喜出望外。范明在村里有三層樓房。他不能算作一個純粹的農民，除了種地以外，還做點水產生意。去年水產行情不好，他投資12萬養(yǎng)殖的螃蟹到賣的季節(jié)遭遇價格腰斬，加上自己管理不善死了一大半，凈虧損高達10萬。
吃一塹，長一智。今年他總結了經(jīng)驗教訓，對養(yǎng)蟹行業(yè)有了更深的了解，想東山再起，卻苦于沒有本錢。之前虧去了家里的老底，加上向親戚朋友的部分借貸也沒有還，得不到外援，很難操持舊業(yè)。村支書李貴軍告訴他，可以用自家宅子去年辦的不動產權證向銀行申請“農房貸”，對于范明來說，這個消息真是雪中送炭。
范明回家和媳婦兒李娟一合計，覺得可行：他們家的宅子大，盡管不像城里商品房那樣精裝修過，但在村里裝修水準也屬于中等偏上。登記在證上的面積超過300平方米，貸個10萬塊應該沒問題。房子是夫妻倆共同共有的，要貸款必須雙方一致同意。每個星期三，是鎮(zhèn)里郵儲銀行到大隊部（村委會）為農民辦理貸款的日子。這天，李娟二話沒說，給老范寫了一份授權書，授權老范全權代理辦理貸款，簽上自己的名字并按了手印，并將準備好的兩人的身份證、結婚證、不動產權證裝在一個透明塑料袋里交給老范。老范嘴上沒說什么，可心里大受感動?？吹较眿D兒這么支持自己，他暗暗給自己鼓勁：今年一定打個翻身仗，給媳婦兒多買幾身新衣裳。
郵儲銀行的工作人員早已在大隊部會議室擺開桌子，給有貸款需求的村民進行咨詢和辦理貸款；村里的李書記也坐在桌子旁邊，給辦理貸款的村民開具集體經(jīng)濟組織的同意證明。李書記見老范過來了，熱情地招呼他：“老范，村里的證明我都給你開好了，你簽個字吧?！狈睹鬟B聲道謝：“謝謝李書記，太感謝了！”拿著村里的書面證明和自己攜帶的材料，范明坐在信貸員面前。信貸員小葉引導他填表，并小心地審核老范的材料，逐一復印。老范問：“我就想貸10萬元，您看我符合申請條件嗎？”小葉說：“您的材料挺齊全的，但缺少一個除用于抵押的農民住房外，其他長期穩(wěn)定居住場所的證明材料。”
老范沒聽懂：“啥材料？”小葉答：“就是您除了用于抵押貸款的住房之外，還有其他的長期穩(wěn)定住所的證明材料?！薄袄戏叮銈兗沂遣皇沁€可以住你老丈人家，我記得你老丈人家的房子也挺寬敞的，你可以讓你老丈人給你弄個材料，他們村里蓋章。這樣行吧，小姑娘？”李書記插話。小葉點點頭，說：“還是李書記辦法多。范先生，您的材料通過我們初審了，您有郵儲的儲蓄卡嗎？沒有的話，現(xiàn)場就給您辦一張，用于給您發(fā)放貸款。另外，我們下周安排人到您家用于抵押貸款的房子中看看，評估一下，到時您把剛跟您說的證明材料準備好給我們，我們很快就可以為您辦理發(fā)放貸款了?！狈睹饔浀米约河幸粡堗]儲的儲蓄卡，也一直在用。他交給小葉核了一下，留下復印件。
老范跑了一趟老丈人家，搞定那份證明材料。又是一個周三，郵儲銀行的工作人員來到老范家，收了老范的材料，幫助老范在手機上安裝了銀行的軟件，并設置了用戶名、密碼，告訴他這筆貸款是其申請的5年貸款期限內“一次審批、總額授信、循環(huán)使用、隨借隨還”的，相關批貸額度不久會在軟件中體現(xiàn)。
兩天以后，老范登錄銀行軟件，發(fā)現(xiàn)貸款額度里赫然出現(xiàn)數(shù)字“96000”。老范喜得差點跳起來，媳婦兒李娟湊過來，問：“是貸款批了吧？哎呀，批了那么多，太好了！老范，咱們得好好用這筆錢，要用的時候才提哈！”“嗯嗯，肯定的，娟兒?！崩戏堆劾镉辛斯?。
（二）案例要點
1.宅基地上的房屋可以抵押貸款嗎？
答：被《全國人民代表大會常務委員會關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定》列入農民住房財產權抵押貸款試點的59個縣（市、區(qū)）名單里的農村地區(qū)均可，不在名單中的農村地區(qū)不可以。
2.貸款辦理的流程是什么？
答：一般而言，具體的程序為：
農民（借款人）填寫表格→向銀行提交相關申請貸款的材料（身份證、不動產權證、集體經(jīng)濟組織書面同意證明、擁有抵押房產之外的穩(wěn)定居所證明等）→銀行派員下戶評估→審核，出額度和利率→提款使用→按約還款
3.申請抵押貸款，借款人需滿足什么要求？
答：具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；具有相關不動產權證，房屋所在地塊未列入征地拆遷范圍；除用于抵押的農民住房外，借款人應有其他長期穩(wěn)定居住場所，并能夠提供相關證明材料；所在的集體經(jīng)濟組織書面同意宅基地使用權隨農民住房一并抵押及處置；以共有農民住房抵押的，還應當取得其他共有人的書面同意。
（三）有法可依
1.《全國人民代表大會常務委員會關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定》規(guī)定，在天津市薊縣（現(xiàn)天津市薊州區(qū)）等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域暫時調整實施《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》關于集體所有的宅基地使用權不得抵押的規(guī)定。調整為在59個試點縣(市、區(qū))行政區(qū)域，暫時調整實施物權法第一百八十四條、擔保法第三十七條關于集體所有的宅基地使用權不得抵押的規(guī)定，允許以農民住房財產權(含宅基地使用權)抵押貸款。
釋義：《物權法》第一百八十四條、《擔保法》第三十七條規(guī)定，宅基地使用權不得抵押，但全國人大常委會的上述《決定》對此進行了調整，在試點地區(qū)允許農民住房財產權（含宅基地使用權），亦即宅基地使用權（包括宅基地上的房屋）均可進行抵押貸款。
核心主旨：全國人大常委會做出的決定是法律的一種，上述《決定》規(guī)定試點地區(qū)宅基地上的房屋（包括宅基地使用權）可進行抵押貸款。
2.《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》第四條規(guī)定：借款人以農民住房所有權及所占宅基地使用權作抵押申請貸款的，應同時符合以下條件：（一）具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；（二）用于抵押的房屋所有權及宅基地使用權沒有權屬爭議，依法擁有政府相關主管部門頒發(fā)的權屬證明，未列入征地拆遷范圍；（三）除用于抵押的農民住房外，借款人應有其他長期穩(wěn)定居住場所，并能夠提供相關證明材料；（四）所在的集體經(jīng)濟組織書面同意宅基地使用權隨農民住房一并抵押及處置；（五）以共有農民住房抵押的，還應當取得其他共有人的書面同意。
釋義：試點地區(qū)的借款人必須滿足是“信用記錄良好的民事行為能力人”“有無爭議的房屋及宅基地產權證明”“有其他穩(wěn)定居所”“集體經(jīng)濟組織同意”“其他共有人同意”這五個條件才能申請貸款。
核心主旨：申請以農民住房所有權及所占宅基地使用權進行抵押貸款必須滿足上述五大要件。
（四）關鍵點撥
1.必須是59個試點地區(qū)的農村借款人才能以農民住房所有權及所占宅基地使用權作抵押申請貸款。
2.滿足借款的五大條件。如果農民住房是單獨所有，只需滿足前四個條件即可。
3.使用貸款以后要按約及時還款，否則一旦還不上貸款，就會產生失去自己住房的巨大風險。廣大農民朋友，貸款要慎重，用款要按需，還款要及時。
（以上內容來自《農村宅基地知識一本通》）