中銀消費是一家老牌消費金融公司，成立于2010年，第一大股東就是中國銀行，占股42.8%，經(jīng)營范圍里的主要內(nèi)容就是發(fā)放個人消費貸款。


在對中銀消費金融信用貸款產(chǎn)品利率進行說明時，先簡單了解一下銀行信用產(chǎn)品和消費金融信用產(chǎn)品的異同點。其中，最大的共同點是都是信用貸款，無需抵押物和擔(dān)保人；我們重點看下不同點：


首先，產(chǎn)品的進件條件不一樣，比如說中銀消費的客群是需要本地有房、有公積金、有保單、有車（這幾種條件不需要同步具備，具備其中一項即可，只是當一些弱資質(zhì)時，比如車、保單、公積金這種，額度會有一定的限制，不會滿額批款）。銀行的進件條件，更多地是從身份類的角度來看，比如說工薪族需要什么樣的條件，企業(yè)主需要什么樣的條件，和中銀消費相比，什么身份和具備的進件條件兩者的主次剛好是反過來的；


其次，額度上限不一致，消費金融類的信用貸款產(chǎn)品（抵押也是如此），單人最高授信額度為20萬元，雙人40萬元。而銀行消費類貸款，工薪族一般上限30萬，同樣的企業(yè)主，銀行的授信額度上限是高于消費金融的（前提是企業(yè)主的綜合條件符合）。


最后，對征信、負債的要求不一致，同時收入的認定也不一致。比如說銀行的征信要求半年無30天以內(nèi)的逾期，一年無30-60天的逾期，查詢?nèi)齻€月不超過5次、收入負債率控制在50%等，諸如此類的征信要求；消費金融對征信和負債的要求相對松一點，產(chǎn)品中的收入認定的計算方法也是大大擴張了收入。


當然利率方面也肯定是不一樣的，消費金融對客戶的征信、收入負債要求相對銀行較低，所以利率這塊也是遠遠高出銀行的。


對銀行和消費金融的信用產(chǎn)品有了粗略地了解后，我們看一下中銀消費具體的利率水平，我們也是借助于一張還款計劃表來看：


還款計劃表


這是一筆20萬三年期的等額本息貸款，我們看下最后一列償還本息和，等額本息，每月金額一樣，7568.45，36個月，合計273112.37。


我們先來看下營銷員的利息算法，三年期利息合計73112.37，那么每月利息73112.37/36=2030.89，那么換算成我們幾厘的說法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%，就是我們民間聽到的一分出頭一點。那么年化就是12.185%。如果這種算法的話，年化12%多點，不是很多，但這不是利率的算法，更多是一種費率的算法。按照分期的算法，我們把這筆貸款翻譯一下：一筆大額分期，金額20萬，期限36期，每期的費率為1.015%。本金每月均分，費用每月相同。這種算法，你會發(fā)現(xiàn)，每月的月供金額和還款計劃表里的每月還款本息和是一樣的。


但是大家知道，等額本息方式的還款，每月本金和利息的構(gòu)成類似兩個直角三角的拼湊，看下圖：


左邊是本金，前期少、后期多，右邊是利息，前期多，后期少。所以在計算利率時是按照剩余本金來計算，那這樣的話，相比于每期都是全額本金，利率肯定是高于上面的算法12.185%的，真實利率大家可以借助于房貸計算器或EXCEL表格的公式進行計算。這筆中銀消費的年化利率是23.5%。和12%相比，高出了11.5個百分比。


從上面的描述中，大家可以看出，中銀消費的年化利率不低（如果是中銀消費認定的優(yōu)質(zhì)客戶，利率上會比這份還款計劃表的利率低一些，差不多在年化15%左右），當然消費金融的貸款產(chǎn)品利率都不會很低的，畢竟對客戶要求這塊是放松了的。


最后還是想說明，貸款是低頻事件，如無合理用途和還款能力，還是謹慎較好，如確實需要，可以先從銀行咨詢。