今年的抵押經(jīng)營(yíng)貸款比正常按揭房貸的利率還要低，于是好多人開(kāi)始關(guān)心這個(gè)問(wèn)題貸款置換的問(wèn)題。那么資質(zhì)比較好的同學(xué)可以申請(qǐng)到多低利率呢？
先說(shuō)結(jié)論，多個(gè)城市，比較適合普通人的產(chǎn)品，可以申請(qǐng)到年化3.85到4.35的利率，20年等額本息還款，3年5年或者10年還一次本金。舉個(gè)例子，100萬(wàn)的貸款，3.95利率，月供是6033，5年之后剩余本金大約是80萬(wàn)。宣傳中更低的利率要么會(huì)附加隱藏條件，并不容易獲得，要么就是經(jīng)過(guò)了一些列的換算，吸引眼球。
總的來(lái)說(shuō)，就是銀行的要求越多，門(mén)檻越高，那么它的利率就會(huì)越便宜。市面上的銀行一般都能申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸款。一般我們把銀行分為三大類(lèi)，比如國(guó)有大銀行，股份制銀行和地方性的小銀行，金融機(jī)構(gòu)等民間借款利率太高，就不討論了。
第一，國(guó)有的四大行，他的資金主要是支持小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)的貸款，它的利率肯定是最低的，一般都在年化4以下先息后本的產(chǎn)品，甚至還會(huì)有貼息，能到1-2個(gè)點(diǎn)。首先銀行會(huì)要求公司是真實(shí)經(jīng)營(yíng)的，有對(duì)公流水，有納稅。有上下游的合同，打款進(jìn)第三方對(duì)公賬戶(hù)等等。真實(shí)的公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，一般要求1年一還本金或者3年一還本金，授信的時(shí)間呢，一般是3年，最多到10年。那么就算能申請(qǐng)到這樣的貸款，一年一過(guò)橋，萬(wàn)一不續(xù)貸，就會(huì)很糟心，比如這幾天的深圳某行就要求很多客戶(hù)轉(zhuǎn)走，不再續(xù)貸。
第二，股份制銀行，是我推薦比較多的。他們的要求也是比較高，會(huì)看借款人5年內(nèi)的征信，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)可以操作的空間會(huì)稍微大一些。一般是授信10年到20年，5到10年還一次本金的，月供會(huì)拉長(zhǎng)到20-30年等額本息還款。利率是在3.95到6之間。同一家銀行，在不同城市，它的利率也不同，比如說(shuō)某行在北京最低可以做到4.35，但是在上海和杭州就可以做到3.95。某行在北京授信10年，上海就可以授信20年，中間續(xù)貸一次。在成都就可以做30年等額本息還款，當(dāng)然會(huì)有一些附加條件。
第三，一些地方銀行，他們對(duì)個(gè)人的征信和房產(chǎn)情況要求會(huì)相對(duì)比較松一些，但是他們的利率就會(huì)高一點(diǎn)，會(huì)在在7-9之間。盡管如此，也會(huì)比民間借貸便宜很多。機(jī)構(gòu)借款在12-15個(gè)點(diǎn)是很正常的。我今年6月有賣(mài)出過(guò)一套西安房產(chǎn)，貝殼來(lái)墊資，用的是銀行信托的資金，貝殼要付給信托的利率是10.2年化。貝殼一年的用款量都沒(méi)有談到10個(gè)點(diǎn)以下。
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