21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 陳植 上海報(bào)道
圍繞中小企業(yè)的紓困幫扶，相關(guān)部門(mén)正持續(xù)加碼政策力度。
11月23日，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)表示，央行積極發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)政策定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌作用，新增3000億元支小再貸款額度，支持地方法人銀行增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的貸款。2020年至今年10月，銀行累計(jì)對(duì)14.4萬(wàn)億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬(wàn)億元，累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款9.1萬(wàn)億元。
一位城商行對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)主管向記者透露，隨著相關(guān)部門(mén)新增3000億支小再貸款額度，11月23日總行要求他們加快針對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信貸投放與紓困幫扶力度，此前已過(guò)審但尚未放款的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)務(wù)必在月底前悉數(shù)放款，且銀行正設(shè)立綠色通道，幫助暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難的中小企業(yè)快速辦理延期還本付息申請(qǐng)。
記者多方了解到，針對(duì)中小企業(yè)的紓困幫扶，眾多銀行還將拓寬供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面作為重要的突破口。
“以往，我們主要依靠產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制，向產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融貸款，但此舉導(dǎo)致中小企業(yè)覆蓋面不夠大且信貸額度無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求，如今，我們正積極引入第三方金融科技平臺(tái)，通過(guò)將產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)狀況、貿(mào)易合同履約狀況、貿(mào)易場(chǎng)景等因素納入供應(yīng)鏈貸款評(píng)估范疇，大幅拓寬了供應(yīng)鏈金融服務(wù)覆蓋面，讓更多產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)獲得低息的供應(yīng)鏈貸款?！币晃怀巧绦泄?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。
鄒瀾表示，針對(duì)近期中小微企業(yè)面臨的諸多困難，下一階段央行將著重從三個(gè)方面繼續(xù)推動(dòng)相關(guān)工作：一是用好新增的3000億元支小再貸款額度，引導(dǎo)地方法人銀行增加信貸投放，將優(yōu)惠利率傳導(dǎo)至小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，運(yùn)用好碳減排支持工具、2000億元煤炭清潔高效利用專(zhuān)項(xiàng)再貸款，推動(dòng)中小微企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型；二是統(tǒng)籌做好兩項(xiàng)工具到期后的政策支持和資金接續(xù)，同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注延期貸款、信用貸款的質(zhì)量情況，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源配置和考核激勵(lì)。加強(qiáng)科技手段運(yùn)用，大力推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融。同時(shí)，加強(qiáng)部門(mén)間協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)信用信息共享、融資擔(dān)保等配套機(jī)制建設(shè)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。
主動(dòng)向經(jīng)營(yíng)受困中小企業(yè)延期還本付息
多位城商行對(duì)公部門(mén)人士向記者直言，近期申請(qǐng)延長(zhǎng)信貸還本付息的中小微企業(yè)較以往有所增加。
“多數(shù)申請(qǐng)延長(zhǎng)信貸還本付息的中小微企業(yè)，主要是受到自然災(zāi)害或疫情散發(fā)影響，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售活動(dòng)受到一定影響；此外，部分出口型中小企業(yè)也因航運(yùn)運(yùn)力緊張導(dǎo)致貨物出口交割延后，無(wú)法按時(shí)獲得外貿(mào)訂單尾款，暫時(shí)難以?xún)斶€銀行信貸本息?！鄙鲜龀巧绦袑?duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)主管向記者透露。對(duì)此銀行內(nèi)部正設(shè)立相應(yīng)的綠色通道，只要分行多方核實(shí)這些中小微企業(yè)遭遇的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)狀況屬實(shí)，總行就會(huì)快速酌情允許他們延后半年償還信貸本息。
記者多方了解到，部分銀行還引入了大數(shù)據(jù)分析等風(fēng)控模型，主動(dòng)協(xié)助部分地區(qū)中小微企業(yè)解決延后信貸還本付息問(wèn)題。
“兩個(gè)月前，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)分析模型發(fā)現(xiàn)江浙有些地區(qū)外貿(mào)中小企業(yè)因航運(yùn)運(yùn)價(jià)高企與船期延后，不得不延后發(fā)貨，導(dǎo)致外貿(mào)訂單尾款收取相應(yīng)延后，于是我們要求當(dāng)?shù)胤中兄鲃?dòng)了解這些外貿(mào)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況，是否需要延后還本付息，并對(duì)部分遭遇資金周轉(zhuǎn)窘境的中小企業(yè)給予了延后半年還本付息措施?！币晃还煞葜沏y行風(fēng)控部門(mén)人士向記者指出。此外，他們還向多家具有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與技術(shù)研發(fā)能力的外貿(mào)企業(yè)提供了新的過(guò)橋紓困貸款。
“尤其在央行新增3000億支小再貸款額度后，總行也要求我們加大向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)提供紓困貸款，幫助他們穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，尤其是抵御原材料價(jià)格上漲的沖擊。”前述城商行對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)主管透露，此前，銀行風(fēng)控部門(mén)還以這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇為由，不大敢審批新的過(guò)橋貸款，如今，總行內(nèi)部已新批復(fù)了新的專(zhuān)項(xiàng)貸款額度，給予這些企業(yè)提供快速信貸支持。
“這背后，是我們還需改變針對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)控審核模式?！彼J(rèn)為。銀行風(fēng)控部門(mén)仍將中小企業(yè)能否提供足夠信貸抵押物、是否有政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保作為重要的放貸標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，很多中小企業(yè)的技術(shù)研發(fā)能力與技術(shù)專(zhuān)利具有相當(dāng)大的市場(chǎng)影響力與經(jīng)濟(jì)價(jià)值，僅此一項(xiàng)足以幫助銀行抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)。
近日，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力若干措施》指出，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，持續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投 放規(guī)模和力度。
變革供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程擴(kuò)大中小企業(yè)信貸支持覆蓋面
為了擴(kuò)大中小企業(yè)紓困幫扶范疇，越來(lái)越多銀行機(jī)構(gòu)正將供應(yīng)鏈金融作為新的突破口。
記者多方了解到，越來(lái)越多銀行正在重新調(diào)整供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程，將以往過(guò)度依賴(lài)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的擔(dān)保融資信貸模式，轉(zhuǎn)向基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)貿(mào)易背景與資金周轉(zhuǎn)狀況的信用貸款，且力爭(zhēng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈資金周轉(zhuǎn)記錄良好且資金鏈穩(wěn)健的中小企業(yè)提供低息信貸支持。
“與此同時(shí)，我們正嘗試引入第三方金融科技機(jī)構(gòu)，將各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)以往的資金周轉(zhuǎn)記錄、貿(mào)易履約狀況等數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化成企業(yè)信用報(bào)告，作為銀行投放信用貸款的新依據(jù)?！鄙鲜龀巧绦泄?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。目前，這項(xiàng)舉措已初見(jiàn)成效，以往他們只能向產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)愿提供融資擔(dān)保的中小企業(yè)提供貸款，如今他們也可以將共性連貸款服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到全產(chǎn)業(yè)鏈絕大多數(shù)中小企業(yè)，令供應(yīng)鏈金融貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)逾150%同時(shí)，受益的產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)數(shù)量也增加約60%。
記者多方了解到，目前多家銀行在拓展供應(yīng)鏈金融方面遇到的最大挑戰(zhàn)，是道德風(fēng)險(xiǎn)日益增加。
“比如我們此前遇到多家中小企業(yè)，他們?cè)跇I(yè)務(wù)資金流水周轉(zhuǎn)、上下游貿(mào)易合同履約等各方面都沒(méi)有問(wèn)題，但這些企業(yè)最終均出現(xiàn)供應(yīng)鏈貸款違約?！币晃汇y行貸后管理部門(mén)主管告訴記者。起初銀行內(nèi)部對(duì)此也不知道原因，后來(lái)通過(guò)追蹤供應(yīng)鏈貸款資金流向才發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)主與民間借貸中介機(jī)構(gòu)關(guān)系密切，不排除他們將信貸資金用于民間高息借貸賺取利差，最終因民間借貸違約導(dǎo)致銀行信貸逾期。
他透露，目前他所在的銀行正在加大與第三方金融科技機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建中小企業(yè)主的人際關(guān)系圖譜，在供應(yīng)鏈金融貸款審核環(huán)節(jié)增加對(duì)企業(yè)主個(gè)人信用狀況的審查，規(guī)避潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。
近期，這家銀行再度升級(jí)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)控流程，在小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估端，銀行盡可能全地收集企業(yè)ERP、票據(jù)、銀稅互動(dòng)、電商服務(wù)、收銀物流等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估，有效防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；在小微企業(yè)主個(gè)人還款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估端，銀行則通過(guò)合規(guī)方式全面采集小微企業(yè)主的各種人際關(guān)系，形成完整的關(guān)系網(wǎng)圖譜進(jìn)行判定，進(jìn)而杜絕欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。
鄒瀾表示，在提升中小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資便利度方面，央行將發(fā)布供應(yīng)鏈金融管理制度，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展政策框架，支持中小微企業(yè)通過(guò)中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行融資。今年1-10月，中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)支持近2萬(wàn)家中小微企業(yè)獲得融資1.46萬(wàn)億元。