<body> 臣財貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月19日訊，主打熟人借貸的借貸寶，現(xiàn)實中卻隨著“好友”圈的不斷擴大而演變成連環(huán)交易，熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術幫助人人辦金融的美妙藍圖，如何才能不失控？
“一分錢沒拿到手，怎么就欠了幾十萬？”
當?shù)弥獌鹤幼√幈淮邆藝娏似岷?，劉明的父親大惑不解地向他發(fā)出詰問。
劉明是天津人，在北京工作多年，因為被人追債，前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通，就是因為在一款名為借貸寶的App上進行了“賺利差”的操作，便陷入如此窘境。
借貸寶是北京人人行科技股份有限公司（以下簡稱“人人行”）開發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。官方公布數(shù)據(jù)顯示，2016年8月9日，該應用上線僅僅一周年，注冊用戶達到1.28億，累計交易額800億元，單日交易峰值10億元。
在此期間，借貸寶請來明星做代言，在線上線下鋪天蓋地打滿廣告，傳遞出借貸安全、高額收益的信號。并且，借貸寶還采用了“拉人返現(xiàn)”的地面推廣模式。借貸寶的App簡介一度做出過這樣的描述：“你手機上必備的借錢神器，賺錢利器。實現(xiàn)人人辦金融，人人都是金融家的夢想?！?/p>
極短時間內迅速崛起，但爭議始終如影隨形。2016年11月24日晚，《焦點訪談》曝光了借貸寶存在超越監(jiān)管紅線、超額借貸的問題。央視報道將借貸寶推上風口浪尖，11月25日，人人行宣布關閉“賺利差”功能。
而在此前后，“高額逾期管理費”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關鍵詞，一直占據(jù)著社交媒體的熱搜榜單。
從熟人到朋友的朋友的朋友
加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達到600萬元的借款上限。被《焦點訪談》報道后，授信上限被調低為20萬元，無需抵押、審核等征信驗證。
在借貸寶的宣傳口徑中，“把人脈變成錢脈”的熟人借貸模式，是其核心商業(yè)理念。借貸寶注冊用戶向好友群體發(fā)起借貸，雙方在年化24%利率的限定內自行約定利息、還款期限。由于采取單向匿名方式放貸，并且平臺承擔一部分催債義務，從而解決了熟人借錢、還錢尷尬的痛點。
1 2 3 4 5 下一頁 末頁“不用審核，一鍵發(fā)布借款，幾秒鐘就可以完成借貸?！?0后李江向南方周末記者介紹。因為借貸寶默認借貸行為發(fā)生在熟人之間，所以對風控相對較松。
李江在新疆工作，現(xiàn)在不僅有十多萬元的放款無法追回，還有5萬元的借款難以償還而被收取逾期管理費，所以不得不到借貸寶北京總部申訴。
用戶實名注冊借貸寶賬號之后，系統(tǒng)首先會根據(jù)電話通訊錄自動導入好友名單，以此為依據(jù)加入好友之后會形成自己的好友圈，理論上借貸行為只能在好友名單之內發(fā)生。
借貸寶公關部高級總監(jiān)陳斌向南方周末記者解釋了熟人借貸的原理?！澳愫糜讶Φ摹畬氂选芏喽际菃挝煌?，他的收入情況、人品、家庭情況你都了解，所以這錢能不能借，你很放心?！标惐笳J為，如果是真正的熟人借貸，違約率會很低。
不過，加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達到600萬元的借款上限。被《焦點訪談》報道之后，借貸寶調低了授信上限為20萬元，無需抵押、審核等征信驗證。
李江說，這些后續(xù)推薦的用戶，很多都不認識，稱不上是熟人，但是系統(tǒng)還是會不斷更新名單。一旦加為“好友”，都可以發(fā)生借貸。
但是，在總部接待李江的借貸寶公司客服人員認為，推薦好友的設置，并不違背熟人借貸的宗旨。因為后臺是根據(jù)手機、微信、QQ等關聯(lián)信息進行大數(shù)據(jù)分析，關聯(lián)度越高，被推薦的可能性越大，推薦名單屬于“朋友的朋友”。
陳斌還模擬了這一情景下的熟人借貸方式。借貸寶除了開設借貸功能之外，還設計了一種“賺利差”模式：假設A有閑錢，C需要借錢，然而他們彼此互不相識，不過有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息后，通過平臺以相對較低的利息從A處借到款項，轉手以更高利息借給C，賺取利息差價。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁在這一交易環(huán)節(jié)中，如果C違約無法償還債務，B要承擔相應的還債義務。
劉明就是這樣，通過添加好友設定，將借貸寶授信額度增加到了幾十萬，然后在推薦過來的好友當中進行賺利差操作。雖然交易都發(fā)生在好友名單當中，但是他后來發(fā)現(xiàn)，上游出借方與下游借款方他都不認識。
后來，由于下游借款方違約逾期不還錢，導致他也無法償還上游出借方的債務，同時要承擔高額的逾期管理費。
“我大概算了一下，自己要還三十多萬，實際上，我一分錢也沒拿過?！眲⒚饔X得自己非常冤枉。不過，假如這些違約沒有發(fā)生，他則能從中賺取二十萬余元的利差收入。
但是陳斌認為，借貸寶一直強調“不熟不借”，用戶應該對自己的征信評估負責。
李江則反思說，在接觸借貸寶之前，對于親友借貸十分謹慎，后來發(fā)展到在借貸寶上十幾萬的壞賬收不回來，對自己的不理智行為感到驚訝。他說，其中除了被高息沖昏頭腦，自己不夠冷靜的因素之外，借貸寶的宣傳也產生較大影響。
劉明出具了一份借貸寶培訓、交流會議視頻，在人人行創(chuàng)始人吳剛出席的此次會議當中，一名穿灰色西裝的“寶友”向與會者分享了給陌生人放款的經(jīng)驗。
他說：“我從正月到現(xiàn)在放出去的全是陌生人，沒有一個認識的，放了四百多萬出去，這是我做出來的一個成績，最低3000起放給別人，全都是12個點以上的高利，到現(xiàn)在為止四百多萬（只）逾期了8萬塊錢。”
發(fā)言完畢，現(xiàn)場響起一陣陣掌聲。
逾期管理費是不是利息
目前，逾期管理費的明目已經(jīng)改名為“催收費”。
借貸寶描繪了一幅熟人借貸的美妙圖景，但在現(xiàn)實中，隨著“好友”鏈條不斷拉長，借貸關系一旦超過熟人范圍，逾期違約的現(xiàn)象就頻頻出現(xiàn)。而一旦逾期，就必須得交逾期管理費。
劉明對照著協(xié)議書仔細核算過自己在借貸寶欠款的明細，發(fā)現(xiàn)逾期管理費占了很大的比重?！翱隙ǔ^50%了，甚至更多?！彼f。
首頁 上一頁 1 2 3 4 5 下一頁 末頁他向南方周末記者出具了自己的借款協(xié)議，其中明文寫道，借款人在雙方約定的還款期限內沒能準時還款，那么逾期超過3日，自第4日起，以截至當日未償還本金為基準，以36%年化利率計收罰息。
在此基礎上，自借款期限屆滿之日后第4日起，按“截至當日未償還借款本金、利息與罰息之和乘以0.1%/每天”的標準支付基礎逾期管理費。逾期超過30天，在前者基礎上一次性征收20%（未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和的20%）的特別逾期管理費，逾期超過90天，再一次性征收30%的費用。
劉明觀察發(fā)現(xiàn)，借貸寶的逾期管理費收費標準，隔段時間會進行調整。南方周末記者詢問了多位投資者，大部分被收取的管理費都超過36%，甚至有超過50%的。
按照協(xié)議，這些逾期管理費，全部歸借貸寶所有。
劉明發(fā)現(xiàn)，雖然每筆借貸都是單獨核算，但是賺利差的現(xiàn)象十分普遍，比如上游放款人的錢是借來的，下游借錢的債務人則用更高的利率再把錢轉一次手。在這一連環(huán)貸鏈條上，一旦其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個鏈條都可能發(fā)生逾期（除非自己掏錢墊付），一整串都要支付逾期管理費。
“每個人都要出逾期管理費，加起來可比本金多多了?！眲⒚髡f。
借貸寶一名客服人員承認連環(huán)貸現(xiàn)象的存在，但是認為鏈條最多只有三四個環(huán)節(jié)，因為賺利差的人對利率有期待，用不了轉幾手，就會觸及24%的上限?！皼]有利差空間了，就不會再轉了。”該名客服解釋。
值得一提的是，債務人還款必須走線上程序，還款金會自動以本金、逾期管理費的明目，按比例分別還給債權人與借貸寶平臺。如果債務人與債權人在線下達成諒解協(xié)議，但是線上沒有進行還款操作，逾期管理費仍然要計費。
“就是債主說這錢我不要了，也不行，借貸寶說這錢必須要還，逾期管理費也要收?！睂τ谶@一規(guī)定，劉明做出如是理解。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁2015年8月6日，最高人民法院公布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該條司法解釋明文規(guī)定，年息24%借貸以下受法律保護，24%至36%的部分可還可不還，年息超36%部分不合法，利率超過36%以上部分無效。
“你說是管理費，實際上是一種利息，繞開了國家法律，肯定是不行的。”中國政法大學資本金融研究院網(wǎng)絡經(jīng)濟研究中心主任武長海向南方周末記者介紹，借貸寶所謂的逾期管理費，實際上是一種變相的利息，會影響國家金融管理秩序。
“這肯定不是利息，不能按利息算?！标惐髣t極力否認逾期管理費屬于變相利息的觀點。他解釋稱，借款方與放款方在借貸寶的平臺上自行約定利率，約定標準不超過24%的上限。而平臺之所以收取比例比較高的逾期管理費，是為了支付催收款項所需要的成本。
“我們也找了很多專家，開了很多次論證會，到底是不是利息，到底合規(guī)不合規(guī)，我們都論證過的?！标惐笱a充說，根據(jù)借款協(xié)議，如若發(fā)生逾期違約行為，平臺方要承擔一定程度的催款義務，“越是正規(guī)的催收，催收成本越高?！?/p>
目前，逾期管理費的明目已經(jīng)改名為“催收費”。
人人皆可催收
點開頭像，債務人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機搶單一樣，挑選自認為催收難度較低的債務人，進行催收。
在借貸寶App頁面，有一個名叫人人催的接入口。除了有逾期記錄的債務人之外，任何年滿18周歲的成年人都可以申請注冊人人催開展催收業(yè)務。
來自江西的謝寧是最早一批借貸寶用戶，在借貸寶前后放款超過30萬元，最初是為了向自己的債務人催收，在借貸寶上注冊了人人催，做起催收業(yè)務。
他介紹說，人人催注冊審核通過率比較高，只要注冊成功，點入人人催頁面，一排逾期債務人的頭像便映入眼簾。點開頭像，債務人的照片、身份證號碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機搶單一樣，挑選自認為催收難度較低的債務人，進行催收。
首頁 上一頁 2 3 4 5 6 下一頁 末頁謝寧告訴南方周末記者，挑選人人催訂單需要一定的經(jīng)驗、技巧，主要根據(jù)照片、家庭住址等信息做出基本判斷?！稗r村的一般比較難催，縣城、市里一般有正式工作，也有錢，會好催很多。”他一般會找地理空間近的債務人催收，如果有把握，也可以搶外地的單。
一旦催收金額超過欠款10%，借貸寶會從催收回來的款項中向催收人支付一定比例的傭金。謝寧說他已經(jīng)賺取了四十余萬元的催收金。
人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近來陸續(xù)有媒體報道人人催存在暴力催收的現(xiàn)象。但陳斌對此作出否定：“這個絕對沒有，很多都是假的?！彼J為是一些人打著人人催的旗號進行暴力催收。
“很多人不知道，真的是有很多大媽催收，熟人催收。”他解釋說，人人催是在熟人借貸的基礎上衍生出來的熟人催收，很多催收人都是小區(qū)大媽、退休教師、白領等群體，利用業(yè)余時間接單，勸說式的、和風細雨式的催收，債務人礙于熟人的情面，會選擇償還債務。
不過，劉明提供的培訓視頻當中，吳剛的現(xiàn)場發(fā)言對催收作出了描述：“我們做鄭重的承諾，所有的單子，都是終身催收，你今年30歲催收到40歲，一直到你死，死了也要把你遺產催收了。首先講法，但是在法律之外，也不完全講法，天一亮我就跟著你，法院拿你沒辦法，但是人人催拿你就有辦法。第一是終身催收，第二是超越法律的催收。最終都是逃不掉的?！?/p>
這段發(fā)言，同樣博得臺下聽眾陣陣掌聲。
吳剛是人人行母公司九鼎集團董事長，同時是人人行曾經(jīng)的法定代表人，現(xiàn)在的股東之一。
對此，借貸寶公關經(jīng)理張杰回應稱：“這樣說不代表這樣執(zhí)行。”他的上司陳斌則回應說，“吳剛不代表公司，CEO是王璐。”