過去三年里（2015-2018年），“新晉”貸款人超過2億，相當(dāng)于90后的人口總和。
這些人受惠于消費(fèi)金融的大發(fā)展，擺脫了無貸戶的標(biāo)簽。截止2019年6末，央行征信系統(tǒng)中有信貸記錄者達(dá)到5.48億人，較三年前增加1.7億人。再加上不納入征信的現(xiàn)金貸和超利貸的潤(rùn)澤，至少兩億人邁入借款人的陣營(yíng)。
兩億“新晉”借款人，成為消費(fèi)金融風(fēng)口里的中堅(jiān)，那些追風(fēng)口的機(jī)構(gòu)，賺得盤滿缽滿。一向崇尚節(jié)儉的民族，怎么突然愛上了借錢？消費(fèi)金融的風(fēng)口，到底從何而來？
我想，可以從供給側(cè)、需求側(cè)、科技側(cè)三個(gè)層面來解讀。
供給側(cè)，金融機(jī)構(gòu)愿意貸。存款資金就那么多，借給個(gè)人多了，留給企業(yè)的就少了。銀行為何更愿意借錢給個(gè)人呢？
銀行的貸款投向圍繞著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)。2010年以來，投資對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率下降34個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)成為穩(wěn)增長(zhǎng)的功臣（貢獻(xiàn)率提升31個(gè)百分點(diǎn)）。此消彼長(zhǎng)之間，經(jīng)濟(jì)層面是消費(fèi)對(duì)投資的替代，銀行貸款投向上，則是零售貸款對(duì)企業(yè)貸款的替代。
銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型大幕開啟，不論大小，大家都把寶壓在消費(fèi)者的貸款需求上。
需求側(cè)，要看誰(shuí)在借錢?！盃狂R到河易，強(qiáng)馬飲水難”，放貸機(jī)構(gòu)再熱情，借款人無意申請(qǐng)，也是徒然。
截止2018年末，借款人共計(jì)把48萬億銀行債務(wù)扛在肩上，約合每人欠銀行3.4萬元，這里面，近一半都是過去三年時(shí)間里攢下的。
究竟是誰(shuí)在借錢呢？
借錢消費(fèi)，對(duì)一部分人來說，是對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金無償占用，屬于有錢人借錢，不借白不借——如信用卡、螞蟻花唄、蘇寧任性付等產(chǎn)品，有20-50天不等的免息期，用了白用，為何不用？