貸款這件事情，對于有資金需要的群體來說再正常不過，其中最常見的就是購買不動產(chǎn)?，F(xiàn)在的一套房子，總價輕輕松松就是百萬以上，對于一般家庭來說，全款并不現(xiàn)實，湊齊首付已屬不易。

今天寫這篇稿子的原因，就是因為我最近接觸了很多讀者，他們因為買房的首付不夠，想通過金融機構(gòu)、網(wǎng)貸軟件等渠道來湊齊首付買房，由于對貸款審批流程不熟悉，或者被金融機構(gòu)宣傳的“日利率萬分之XX”、“月息X厘到X分"、”年利率XX%“忽悠，從而背上了高額的利息，或是徹底搞壞了征信。

通常銀行在描述利息時，都是用年化XX%來表現(xiàn)。我們先來看一下各大銀行2019年的存貸款基準利率，根據(jù)下表可以看出，無論是那種方式的存款或貸款，貸款的利息都是要高于存款的，因為銀行不會做虧本的買賣。

銀行定期存款的基準利率在1.1%~2.75%，各項貸款的基準利率在2.75~4.9%。

（注：基本利率為央行制定，但各大銀行會根據(jù)不同類的存貸款或者年限，在基準利率上進行上下浮動）

（銀行存貸款基準利率）

看完銀行的存貸款基準利率，我們再來看看各大金融機構(gòu)和網(wǎng)貸軟件的貸款利率。

相信很多人都解鎖了支付寶的螞蟻借唄，我本人有時候也會用到，螞蟻借唄和大部分的網(wǎng)貸軟件一樣，都是用萬利率xx來描述（大部分為萬分之4-萬分之6）。

例如我的支付寶螞蟻借唄為萬分之4.5，意思就是1萬快錢借一天的利息就是4.5塊錢，看起來利息似乎不高，但如果折算成年利率，那就是0.045%（日息）X365（天）=16.425%，這個利息可是銀行貸款基準利率（2.75%-4.9%）的3-6倍！

（螞蟻借唄利息截圖）

我們拿5萬塊錢，等額本息借1年來舉個列子，如果是按照銀行貸款基準利率計算，一年的利息差不多就是1200元左右，但如果是通過網(wǎng)貸軟件，一年的利息就是4500元左右。僅僅只是借了5萬，借了一年而已，一年的利息就高了3300元左右，由此可見網(wǎng)貸軟件的利息有多高！

網(wǎng)貸利息

銀行利息

下面我們再來看各大金融機構(gòu)，它們對利息的描述真的是五花八門，就是要把你弄蒙圈，讓你不清楚利息到底是多少。

我隨便在網(wǎng)上隨機搜索了幾個，有什么最低日利息0.03%、日利率0.035%、月利率0.6%、月利息0.55%、月利息8厘、月利率1分2....

其實不管它們怎么描述，你只需要知道，利息就是利率！幾厘就是百分之零點幾，幾分就是百分之幾！你只用將日利率或者日利息X365，月利息或月利率X12，就可以折算出年利率或年利息是多少。

普遍情況下，金融機構(gòu)的利息是要比網(wǎng)貸軟件的利息低的，基本在1分以內(nèi)（年利率12%以內(nèi)），所以很多人在有貸款需求時首先想到的就是貸款結(jié)構(gòu)。

但是有些不良貸款機構(gòu)，會以虛假的宣傳，誘導貸款人去申請貸款。例如在不確定申請的人的征信情況、收入水平等前提下，給貸款人承諾：“只需要身份證、銀行卡、社保卡就可以申請信用貸，利息最低X-X厘，無手續(xù)費....”

當你被這些虛假宣傳誘導去了以后，貸款機構(gòu)在向銀行或者金融公司申請時，會因為你的征信情況差、收入水平低等原因，致使利息上浮或者產(chǎn)生高額手續(xù)費。

如果覺得利息高了時，他會給你說:"剛才已經(jīng)有幾家銀行查了你的征信，如果你不需要這筆資金再申請其他貸款，下面的銀行和金融公司會因為你頻繁查征信的原因再上浮利息"，最后威逼利誘，讓你被動接受。

有一位讀者，就是因為覺得某個貸款機構(gòu)的利息高了，然后換了其他幾家貸款結(jié)構(gòu)再申請，再加上平時又申請了網(wǎng)貸和信用卡，導致自己半年之內(nèi)的征信被查了24次！現(xiàn)在再想申請各類貸款（包括房貸）都已經(jīng)難上加難。因為一般情況下，申請貸款時銀行要求半年內(nèi)的征信查詢次數(shù)不超過6-8次。

（讀者提供，圖片已獲授權(quán)）

今天寫這篇稿子的目的，就是希望的我讀者不要輕易去各類網(wǎng)貸軟件和金融機構(gòu)申請貸款，因為它們的利息都明顯高于銀行的基準利率，不劃算。

如果你確實需要一筆資金來進行短期周轉(zhuǎn)，那請?zhí)崆按_認好自己的征信情況、收入水平等，以此來判斷自己是否符合各類金融機構(gòu)的貸款條件，盡量減少自己的申請次數(shù)，因為征信被查詢次數(shù)過多會導致利息上浮甚至被直接拒貸。

而對于想通過金融機構(gòu)貸款來湊齊首付的讀者，更是要謹慎，因為你通過金融機構(gòu)貸款而來的資金，是可以通過征信系統(tǒng)查詢出來的，這筆錢會算進你的負債，并且征信查詢次數(shù)也會記錄在內(nèi)。因此在房貸審批時就會極大的增加審批難度，對收入水平要求會更高，對征信情況也會要求更高，這種方式我完全不建議。