在銀保監(jiān)會(huì)近日公布的2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》再次被提上日程。
據(jù)了解，今年初已有部分商業(yè)銀行收到監(jiān)管下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征詢(xún)意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者對(duì)比2018年11月第一次征求意見(jiàn)稿發(fā)現(xiàn)，今年下發(fā)的征求意見(jiàn)稿從貸款資金上限、風(fēng)控模式、跨區(qū)域問(wèn)題、合作機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都作出明確規(guī)定。
聯(lián)合貸模式或“松綁”
繼年初征求意見(jiàn)后，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》近日被監(jiān)管部門(mén)列入2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中。
2018年11月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布，今年初又在部分商業(yè)銀行范圍內(nèi)進(jìn)一步進(jìn)行了意見(jiàn)征求?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者獲悉，今年的征求意見(jiàn)稿在多個(gè)方面作出調(diào)整，其中包括放寬對(duì)商業(yè)銀行異地線上放貸限制、對(duì)聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)有所放松、對(duì)企業(yè)貸款資金額度和用途作出明確規(guī)定等。
多數(shù)受訪人士認(rèn)為，今年征求意見(jiàn)稿對(duì)聯(lián)合貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了“松綁”。2018年征求意見(jiàn)稿曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶(hù)推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶(hù)的銀行出資比例不得高于70%”等。而今年征求意見(jiàn)稿不僅取消了對(duì)聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。
“今年征求意見(jiàn)稿總體導(dǎo)向很明顯，實(shí)際上是認(rèn)可了目前聯(lián)合貸的做法，但風(fēng)控自主、不能搞抽屜協(xié)議等底線還是會(huì)堅(jiān)持的?！?資深金融科技領(lǐng)域?qū)＜依盍著櫛硎尽?/p>
據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營(yíng)、助貸和聯(lián)合放貸三種模式。
麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)向記者分析道：“自營(yíng)模式即銀行等機(jī)構(gòu)通過(guò)自建網(wǎng)貸團(tuán)隊(duì)，與流量平臺(tái)合作，利用自有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)發(fā)放貸款，貸后催收由自己團(tuán)隊(duì)或者與外部催收機(jī)構(gòu)合作，主要特征在于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、運(yùn)營(yíng)獲客成本自己承擔(dān)，該模式對(duì)客戶(hù)了解較多，有利于磨合自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，培養(yǎng)自己的人才，平臺(tái)可以完全掌握核心風(fēng)控能力，典型代表如招商銀行等中大型銀行?！?/p>