為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)日前對(duì)外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。
2月份以來(lái)的新冠肺炎疫情，讓互聯(lián)網(wǎng)成為新時(shí)代業(yè)務(wù)發(fā)展紐帶和橋梁。對(duì)于金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的呼聲一浪高過(guò)一浪。事實(shí)證明，在新冠肺炎疫情面前，互聯(lián)網(wǎng)金融是今后業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，將成為今后金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。
但要引起注意的是，前些年P(guān)2P的一哄而起和一哄而散，有著慘痛的教訓(xùn)，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要接受這個(gè)教訓(xùn)。說(shuō)白了，P2P之所以一開(kāi)始紅紅火火，曇花一現(xiàn)，就是缺乏對(duì)借款人的真實(shí)性了解，只重視了貸款的投放，而忽視貸款投放的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵點(diǎn)在于忽視了一線的調(diào)查，客觀性的實(shí)地考察，掌握客戶第一手真實(shí)資料，缺少貸款額度控制，幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)、甚至幾百萬(wàn)可輕松貸款，導(dǎo)致后來(lái)迅速垮臺(tái)。
此次，銀保監(jiān)會(huì)明確互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。此辦法出臺(tái)及時(shí)，能彰顯銀行堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則的要求，符合特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入情況來(lái)說(shuō)，一個(gè)人或者一個(gè)家庭，只要任勞任怨，如農(nóng)民到建筑工地打工，一年一個(gè)人就可以掙到6--7萬(wàn)，技術(shù)工能掙到10多萬(wàn)，日工資能達(dá)到300元以上。對(duì)于誠(chéng)實(shí)可靠、熱愛(ài)勞動(dòng)的人來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)左右的貸款具有較強(qiáng)的歸還能力，不必過(guò)于擔(dān)心信貸資金的安全問(wèn)題。但超過(guò)這個(gè)額度，就是超額授信，還款就需要延長(zhǎng)一年，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。為此，互聯(lián)網(wǎng)放款也要注重貸前的調(diào)查和余額的控制，是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段。
余額控制，有益于信貸資金的安全高效實(shí)用。對(duì)于新冠肺炎疫情下的信貸資臣財(cái)貸款網(wǎng)放，要做到守、放并舉，既做到信貸支持群眾生活水平的提高，又確保信貸資金安全。需要兩手抓，一手抓信貸資金額度限制。用貸款需求者的個(gè)人信用和年收入情況，作用貸款信用評(píng)定額度，可以通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)，通過(guò)各村建立的金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員和平時(shí)一線客戶經(jīng)理掌握的客戶信息，確定客戶貸款額度。一手抓信貸資金貸后管理。貸后管理是貸款投放安全的重要組成部分，加強(qiáng)貸后管理，就是能夠有效防止借款人挪用信貸資金，導(dǎo)致人為的貸款投放風(fēng)險(xiǎn)，更要預(yù)防貸款歸還以前欠款，將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁給銀行，把銀行牽扯到“三角債”中去，給銀行帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
有效防范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，給貸款投放戴上“金額限制”的轡頭，是一項(xiàng)積極的措施。在銀行做好額度限制的同時(shí)，地方政府和行業(yè)管理部門(mén)，要做好“賴債可恥，誠(chéng)信光榮”的宣傳。同時(shí)，加大對(duì)“老賴”的打擊力度，讓老賴出門(mén)受限，影響子女升遷、考取重點(diǎn)大學(xué)的懲罰，從主觀和客觀上讓“老賴”受到深層次影響，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)放貸工作的順利開(kāi)展，有效促進(jìn)疫情防控下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效提高人民生活水平。
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