助貸險(xiǎn)并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)折戟助貸險(xiǎn)，也不是第一次。上世紀(jì)90年代末，保險(xiǎn)業(yè)曾有過(guò)一波車(chē)貸險(xiǎn)大躍進(jìn)，爾后一地雞毛。故事何其相似。保險(xiǎn)業(yè)不過(guò)兩次踏進(jìn)了同一條河流。

最近，人保關(guān)閉助貸險(xiǎn)部門(mén)的傳聞沸沸揚(yáng)揚(yáng)，撕開(kāi)了助貸險(xiǎn)的遮羞布。

作為一種信用保證險(xiǎn)，過(guò)去數(shù)年里，助貸險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)而快速做大，一度給眾多保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)了規(guī)模可觀的收入。

然而，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露之際，曾經(jīng)的蜜糖就變成了砒霜。

2019年，因助貸險(xiǎn)賠付暴增，人保的保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損高達(dá)28.84億元；長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)、陽(yáng)光信保、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等公司，同樣在助貸險(xiǎn)上栽了跟頭。

疫情之下，助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。4月22日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪公開(kāi)表示，受疫情影響，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)波動(dòng)加大，部分企業(yè)和個(gè)人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，信用保證保險(xiǎn)賠付率一季度呈大幅上升趨勢(shì)，上升比例約50％。

需要指出的是，助貸險(xiǎn)并不是什么創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)折戟助貸險(xiǎn)，也不是第一次。

上世紀(jì)90年代末，保險(xiǎn)業(yè)曾有過(guò)一波車(chē)貸險(xiǎn)大躍進(jìn)，爾后一地雞毛。

故事何其相似。保險(xiǎn)業(yè)不過(guò)兩次踏進(jìn)了同一條河流。

車(chē)貸險(xiǎn)全軍覆沒(méi)

以史為鑒，當(dāng)前助貸險(xiǎn)所遭遇的，不過(guò)是本世紀(jì)初車(chē)貸險(xiǎn)悲劇的重演。

1998年，在亞洲金融危機(jī)的沖擊下，中國(guó)政府著手?jǐn)U大內(nèi)需。當(dāng)年9月，中國(guó)人民銀行頒布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，拉開(kāi)了汽車(chē)金融發(fā)展大幕。

彼時(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)剛剛起步，商業(yè)銀行對(duì)這類(lèi)消費(fèi)貸款沒(méi)有完全放開(kāi)，大多數(shù)消費(fèi)者想要獲得貸款并不容易，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)貸險(xiǎn)”）應(yīng)運(yùn)而生。

面對(duì)熱烈的市場(chǎng)需求，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛涉足這一市場(chǎng)。官方數(shù)據(jù)顯示，車(chē)貸險(xiǎn)自推出后以年均200％以上的速度迅猛增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸顯現(xiàn)，尤其是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營(yíng)不善引發(fā)了嚴(yán)重的拖欠貸款問(wèn)題，致使賠付率高企。

“部分地區(qū)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100％以上。為此有的公司停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行清理整頓?！痹１O(jiān)會(huì)曾對(duì)外披露稱(chēng)，“車(chē)貸險(xiǎn)屬高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

據(jù)媒體報(bào)道，2003年第一季度，廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57％，所有開(kāi)展此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司無(wú)不虧損，個(gè)別公司的賠付率達(dá)到400％。

原保監(jiān)會(huì)曾總結(jié)，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因在于：一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，責(zé)任范圍過(guò)大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足；四是社會(huì)環(huán)境變化。

2004年1月，針對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的突出問(wèn)題，原保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)集中管理，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。