本報(bào)記者張漫游北京報(bào)道。
如何隔離風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的風(fēng)控能力，是網(wǎng)貸整改過(guò)程中的一大挑戰(zhàn)。
近日，支付寶“借唄”更名為“信用貸”，并明確表示由銀行提供服務(wù)。借貸寶回應(yīng)稱，這是借貸寶發(fā)起的品牌隔離工作。提供借貸服務(wù)的銀行也是根據(jù)用戶需求特點(diǎn)等因素綜合評(píng)估后匹配的。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金田對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，銀行需要抓住政策機(jī)遇和時(shí)間窗口，加快自身獲客渠道和數(shù)字化能力建設(shè)，突出持牌經(jīng)營(yíng)和資金成本低的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)貸市場(chǎng)占據(jù)更多份額。
銀行獨(dú)立信貸與“借唄”隔離
對(duì)于這一變化，借款人回應(yīng)稱，借款人已啟動(dòng)品牌隔離工作，螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)將繼續(xù)展示借款人品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)將在“信用貸款”頁(yè)面展示，明確標(biāo)識(shí)金融機(jī)構(gòu)信息，與借款人品牌分開(kāi)。
螞蟻集團(tuán)表示，“信用貸”頁(yè)面顯示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，授信額度和利率由服務(wù)商根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決定，不受品牌隔離工作影響。
那么，提供金融服務(wù)的銀行如何匹配呢？
一位與“信用貸”有過(guò)合作的銀行人士告訴記者，這種匹配不是隨機(jī)的，而是有相關(guān)規(guī)則的，地域也是因素之一。
2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》指出，地方法人銀行要以服務(wù)本地客戶為主，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)管轄地業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)控跨注冊(cè)管轄地業(yè)務(wù)發(fā)展；沒(méi)有實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在網(wǎng)上開(kāi)展，但符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件除外。
螞蟻集團(tuán)相關(guān)人士表示，“信用貸”展示的服務(wù)機(jī)構(gòu)遵循歷史服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)先的原則，即用戶原來(lái)服務(wù)哪家銀行，就服務(wù)哪家銀行。同時(shí)，也不是在綜合評(píng)估用戶需求特征等因素后隨機(jī)分配的。
“螞蟻按照監(jiān)管要求統(tǒng)一整改。這樣的方式會(huì)更好的保護(hù)客戶的權(quán)益，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是好事，相當(dāng)于銀行的品牌曝光度更清晰。"上述銀行人士表示。
據(jù)悉，借款品牌“隔離”為“信用貸”時(shí)，用戶批量生效。“信用貸”暫時(shí)不支持用戶自主更換服務(wù)機(jī)構(gòu)，未來(lái)螞蟻會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。
易觀國(guó)際(Analysys)高級(jí)分析師蘇表示，更名是借用百度產(chǎn)品的品牌隔離措施，以回應(yīng)監(jiān)管精神。從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，借唄是由銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)共同運(yùn)營(yíng)的信貸服務(wù)。更名實(shí)際上“穿透”了信用服務(wù)的底層。蘇認(rèn)為有以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是幫助金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供者，無(wú)論是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請(qǐng)相關(guān)服務(wù)時(shí)做出更好的選擇和判斷；二是隔離措施有利于提高金融營(yíng)銷宣傳的合規(guī)性，也可以幫助平臺(tái)方、出資方等不同參與者明確各自的權(quán)責(zé)。
今年6月，銀監(jiān)會(huì)披露了螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整改細(xì)節(jié)。根據(jù)整改方案，螞蟻集團(tuán)要在螞蟻集團(tuán)開(kāi)業(yè)后6個(gè)月內(nèi)完成花唄和借唄的品牌整改，之后花唄和借唄將成為螞蟻集團(tuán)的專屬品牌。其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)發(fā)放的消費(fèi)信貸，將不再標(biāo)注花唄、借唄的名稱。中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也問(wèn)
金田認(rèn)為，從目前來(lái)看，螞蟻金服會(huì)加快用消費(fèi)金融公司牌照取代原有的線上小貸牌照進(jìn)行展業(yè)。在此過(guò)程中，資金成本和杠桿率將面臨較大挑戰(zhàn)，對(duì)維持和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生負(fù)面影響，或?yàn)殂y行消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸產(chǎn)品騰出更多市場(chǎng)空間；同時(shí)，未來(lái)螞蟻等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行在助貸、聯(lián)貸方面的合作或進(jìn)一步規(guī)范。隨著平臺(tái)風(fēng)控的實(shí)質(zhì)性參與和貢獻(xiàn)降低，原有的業(yè)務(wù)模式和利潤(rùn)分成比例也有望進(jìn)行有利于銀行的調(diào)整。
金建議，銀行應(yīng)抓住政策機(jī)遇和時(shí)間窗口，加快自身獲客渠道和數(shù)字化能力建設(shè)，突出持牌經(jīng)營(yíng)和資金成本低的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)貸市場(chǎng)占據(jù)更多份額。
不過(guò)，一位私人銀行人士告訴記者，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的一系列監(jiān)管政策給銀行帶來(lái)的最大壓力還是體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上，尤其是在科技風(fēng)控領(lǐng)域。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱曾公開(kāi)表示，要關(guān)注中小銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)大型科技公司依賴程度不斷提高的影響，以及大型科技公司金融科技服務(wù)高度集中帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。
但是，加強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)控制勢(shì)在必行。一位銀行業(yè)分析師告訴
記者，在業(yè)務(wù)全面線上化、自助化，柜面業(yè)務(wù)萎縮的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)風(fēng)控已經(jīng)不能滿足銀行需求。“未來(lái)通過(guò)多維度運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模型，多觸點(diǎn)反饋，并根據(jù)新監(jiān)管要求、新業(yè)務(wù)和新系統(tǒng)動(dòng)態(tài)更新，持續(xù)更新監(jiān)測(cè)范圍，及時(shí)跟進(jìn)并更新監(jiān)測(cè)模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的動(dòng)態(tài)、持續(xù)監(jiān)測(cè)，快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并在制度、流程和系統(tǒng)上提出相關(guān)全面改善建議，這種基于數(shù)字化的方式已經(jīng)成為未來(lái)數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域的主要發(fā)展方向?！?/p>（編輯：朱紫云 校對(duì)：顏京寧）