科技賦能普惠金融，助力小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

一.造成這種情況的原因

根據(jù)當前中共中央、國務院關于服務中國實體經(jīng)濟工程的政策部署，唐山銀行大力支持、高度重視，全力支持公司復工復產(chǎn)，緩解小微企業(yè)股權融資難、貴、慢、風險大的問題，助推社會經(jīng)濟發(fā)展，進一步提高服務中國實體經(jīng)濟的效率，不斷加大對社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢重點行業(yè)和薄弱點的適用范圍。根據(jù)技術賦能，產(chǎn)品創(chuàng)新模式適合小微企業(yè)及自身資產(chǎn)，特發(fā)布線上商品“稅E貸”“房E貸”。

措施和亮點

(1)住房e快速貸款業(yè)務

“住房e快貸業(yè)務”是指銀行在與外部機構合作的基礎上，依托互聯(lián)網(wǎng)技術，以貸款人或其家庭成員(父母、另一半、子女)的現(xiàn)有房產(chǎn)為質押，通過線上評估核實、線下推廣申請?zhí)幚淼确绞?，向符合條件的貸款人(包括共同借款人)發(fā)放的貸款業(yè)務，以實現(xiàn)貸款人和操縱公司生產(chǎn)、經(jīng)營、應用的人的貸款質押業(yè)務。

“房E快貸業(yè)務”貸款期限為1-3年，資產(chǎn)主要用途可用于日常經(jīng)營，最高授信額度可達300萬元。該商品采用月等額本息還款、月等額本金還款或先還利息后還本金的還款方式。一年期采用“每月等額本息還款，到期還本”的還貸方式，一年期采用“每月等額本息還款，分期還本”的還貸方式。

作為住房抵押貸款，“房e快貸業(yè)務”具有以下優(yōu)勢：

商業(yè)模式自主創(chuàng)新，順應時代，推動惠普金融發(fā)展趨勢。

該業(yè)務是我行與中原銀行合作的協(xié)同產(chǎn)品創(chuàng)新，脫離了原有房貸業(yè)務線下推廣審核、線下推廣支付的步驟。根據(jù)線上線下推廣協(xié)作方式開展業(yè)務?？蛻粼诰€審批后，風控系統(tǒng)立即對客戶資質證書進行評估。在評估的基礎上，客戶主管將會見客戶進行談話和面對面的審查。

2.應用數(shù)據(jù)分析，綜合考慮客戶資質證書，提升風險防控能力?！胺縀快貸業(yè)務”借助已形成的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，根據(jù)數(shù)據(jù)分析，綜合考慮客戶。審批標準不僅限于銀行流水報表、作業(yè)單、作業(yè)合同等數(shù)據(jù)信息和資料。同時，全面審核客戶資質證書狀況，進一步提高風險防控能力，降低客戶貸款逾期率。3.貸款申請流程規(guī)范，服務項目高效。

為進一步提高客戶滿意率和服務感受，唐山銀行結合具體業(yè)務需求，以服務項目客戶為服務宗旨，全方位簡化業(yè)務申請辦理流程，以“只讓客戶來一次”為總體目標。

通過逐層檢查，基本簡化業(yè)務步驟，確保合規(guī)，提高業(yè)務申請?zhí)幚硇剩瓿蓸I(yè)務步驟的規(guī)范和順暢。同時，公證處工作人員、不動產(chǎn)權利管理中心、三方金融信息服務人員外包項目，全方位配合金融機構工作人員，現(xiàn)場辦理客戶證件的核查、談話、簽約、公證、預告登記等工作。

增加惠普的資金援助，最高抵押率可達70%，最長抵押期限可達3年。

為更好地服務中國實體經(jīng)濟，增加普惠集團貸款授信額度，唐山銀行根據(jù)當前多元化政策，適當增加住房信貸額度

根據(jù)普惠小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、類型多的具體經(jīng)營特點，該行大力推廣個人信用貸款，除原有的“聯(lián)易貸”、“網(wǎng)商貸”等線上線下專屬金融產(chǎn)品外，基本發(fā)布了線上融資產(chǎn)品“稅E貸”，完全符合小微企業(yè)授信額度“手續(xù)簡單、支付快捷、無需質押”的具體要求，并給予專屬準入。

2020年3月，該行與微眾合作發(fā)布“稅E貸”線上商品。借助稅務、個人征信等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，每戶最高貸款額度可達100萬元以上，具備一鍵申請、全自動審核、快速支付、貸款償還的實際操作特點，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供了方便、快捷、高效的貸款申請。為降低小微企業(yè)資金成本，同時精準快速落實小微企業(yè)專項授信額度相關現(xiàn)行政策，進一步將優(yōu)惠利率傳導到小微企業(yè)。以“稅e貸”為例。2020年5月13日至2020年6月17日，在此期間使用貸款的小微企業(yè)客戶利率為年利率5.49%。為增加銀行信貸對保持學生就業(yè)基本穩(wěn)定的普惠小微企業(yè)的申請范圍，進一步緩解小微企業(yè)股權融資貴的問題，稅e貸業(yè)務自2020年6月18日至2020年12月，我國在普惠上實施了小微企業(yè)個人信用貸款適用利率，再次提高了小微企業(yè)適用范圍，即在此期間使用貸款的小微企業(yè)客戶年利率為4.95%。要進一步適用于小微企業(yè)，落實地方金融企業(yè)的責任意識。12月4日起，唐銀稅E貸利率再次下調至4.32%。截至2020年4月底，該行共發(fā)放“稅e貸”576筆，賬戶余額1.12億元。

做個專業(yè)人士。

　　一是利率特惠，本行嚴格遵守惠普金融特惠利率現(xiàn)行政策，進一步減少小微企業(yè)貸款資金成本?！岸怑貸”做為本行2020年新發(fā)布的網(wǎng)上普慧個人信用貸款商品，貸款利率由標價之初在7.56％-14.4％區(qū)段波動，經(jīng)依次四次下降，已統(tǒng)一降到4.32％的特惠利率水準；二是辦理手續(xù)簡單便捷，“稅e貸”是行內(nèi)根據(jù)與前海自貿(mào)區(qū)微眾股權有限責任公司協(xié)作，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術方式，應用小微企業(yè)以及法人代表的外部環(huán)境數(shù)據(jù)信息，完成線上審理、線上審核、線上簽訂下款等實際操作，“辦理手續(xù)簡易、迅速下款、不用質押”可以立即的達到公司的用款要求。

　　成效與反應。

　　當今，“房e快貸業(yè)務”cts測試基本上進行，業(yè)務連接暢順，規(guī)范化步驟早已創(chuàng)建。2020年12月18日，首單業(yè)務下款取得成功。截止到4月末，已取得成功派發(fā)6筆，總計額度720.9萬余元，當今無貸款逾期客戶。根據(jù)早期業(yè)務申請辦理，客戶反應優(yōu)良。預估業(yè)務將在2021年5月中旬宣布面客；“唐銀稅E貸”業(yè)務關鍵對于小微企業(yè)的普慧型貸款，于2020年2月27日進行首單下款，迄今早已穩(wěn)定運作一年多，截至2020年4月末，本行“稅E貸”總計下款576戶，賬戶余額1.1兩億元，給小微企業(yè)抵御肺炎疫情、擺脫困境給予了切切實實的適用。

　　唐山銀行將在目前網(wǎng)上商品基本上，持續(xù)提升產(chǎn)品體系，不斷促進創(chuàng)新產(chǎn)品，應用現(xiàn)代科學技術方式發(fā)布大量達到不一樣客戶群和小微企業(yè)的金融理財產(chǎn)品，讓科技賦能金融信息服務再上新臺階。以身體力行貫徹地區(qū)法定代表人金融機構“服務項目地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、服務項目小微企業(yè)”的責任擔當，進一步促進惠普金融現(xiàn)行政策的貫徹落實和惠普金融的高質量發(fā)展！