在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融組織，都有條件著眼全新的社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，努力彌補這一重要的金融“短板”與藍海。在法律合規(guī)的范疇內(nèi)，我國互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)金融創(chuàng)新可在眾籌、合作性金融等方面大膽探索。 □楊 濤 無論是名噪一時的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是新興起的Fintech等概念，近期似乎都已使國人產(chǎn)生了“審美疲勞”。喧囂過去后，我們靜下心來討論這些概念，本質(zhì)上是期望出現(xiàn)某種更具效率、對經(jīng)濟社會發(fā)展利大于弊的新金融。 筆者認為，可以用七個主題詞來描述“新金融”：一是開放，即構(gòu)造多層次的平臺經(jīng)濟與平臺金融服務(wù)模式；二是多元，即金融產(chǎn)品與服務(wù)從單一與碎片化，轉(zhuǎn)向混業(yè)、綜合與動態(tài)；三是智能，即充分發(fā)揮技術(shù)對金融創(chuàng)新的驅(qū)動力，且自金融發(fā)揮越來越重要的作用；四是融合，即出現(xiàn)多種排列組合的產(chǎn)融結(jié)合探索，如新金融加新經(jīng)濟、新金融加傳統(tǒng)經(jīng)濟升級、傳統(tǒng)金融加新經(jīng)濟、傳統(tǒng)金融加傳統(tǒng)經(jīng)濟升級；五是共贏，即金融與實體構(gòu)建一個共享共贏的生態(tài)體系；六是持續(xù)，即體現(xiàn)為更合理的金融制度規(guī)則，實現(xiàn)商業(yè)金融原則，加上理想、道德、社會責(zé)任的融合；七是理性，即健康的金融文化與觀念，不是人人都可做金融，金融并不是“萬能”的。 互聯(lián)網(wǎng)新金融要遠離“喧囂”，回歸健康理性，一個重要的落腳點就是社區(qū)金融。前幾年各方一度非常重視社區(qū)金融，只是更多探索局限于社區(qū)銀行，銀監(jiān)會于2013年底發(fā)布了相關(guān)規(guī)定。在實踐中，銀行業(yè)機構(gòu)的布局，主要從兩方面著手：一是著力改造和拓展現(xiàn)有的分支機構(gòu)，使其進一步扎根社區(qū)，依托社區(qū)特色打造專業(yè)的分行與支行；二是借鑒國外直銷銀行的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用，嘗試構(gòu)建自動化、智能化、自助化的社區(qū)金融服務(wù)設(shè)施。然而，由于各種制度約束與現(xiàn)實條件差異，現(xiàn)在回頭看社區(qū)銀行的探索并不順利。 如今，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融組織，都有條件著眼全新的社區(qū)金融發(fā)展戰(zhàn)略，努力彌補這一重要的金融“短板”與藍海。具體而言，筆者以為須把握堅持線下為主，線上為輔；實行自營業(yè)務(wù)、個人平臺業(yè)務(wù)、機構(gòu)合作業(yè)務(wù)的“三合一”發(fā)展；打造綜合性金融“專賣店”或“超市”；推動建設(shè)社區(qū)金融的信用信息支持系統(tǒng)；從服務(wù)個人、短期轉(zhuǎn)向服務(wù)家庭、服務(wù)生命成長周期；通過“好鄰居戰(zhàn)略”實現(xiàn)場景嵌入；探索社區(qū)居民的合理參與機制等發(fā)展原則?！ —氂械纳鐓^(qū)生態(tài)體系是社區(qū)金融的“安身立命之本”，社區(qū)的凝聚力，更多通過線下人與人的互動而實現(xiàn)，由此，互聯(lián)網(wǎng)渠道只是線下社區(qū)金融建設(shè)的重要補充和提升。所以，離開了線下社區(qū)，社區(qū)金融就只能成為“四不像”了。與發(fā)達國家相比，我國多數(shù)地方只有“小區(qū)”，沒有“社區(qū)”，金融機構(gòu)布局社區(qū)金融，腦海中往往想到的只是“小區(qū)金融”。隨著中國社會走向成熟，社區(qū)將成為最重要的“細胞”，社區(qū)金融的潛力也會逐漸被激發(fā)出來?！ ∫劳腥找嫱晟频南嚓P(guān)監(jiān)管規(guī)則，在合規(guī)前提下，社區(qū)金融機構(gòu)可以圍繞居民需求，直接提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，也可為社區(qū)居民提供個人之間的金融資源互換配置，還可發(fā)揮自身客戶流量資源優(yōu)勢，成為各類金融機構(gòu)進行市場拓展的重要平臺?！ ∩鐓^(qū)金融組織不僅是銀行，社區(qū)金融需求也不僅是融資理財需求，而需要多元化的金融功能整合，如理財、消費金融、支付、創(chuàng)業(yè)融資、風(fēng)險管理、咨詢與專業(yè)化支持，都可以納入社區(qū)金融的服務(wù)鏈之中，即便只是對社區(qū)人群提供金融文化和知識教育，獲得金融消費保護，也對凝聚社區(qū)金融文化具有重要意義。此外，由于全國各地經(jīng)濟發(fā)展差異較大，不同社區(qū)人群可能分別屬于富裕階層、中產(chǎn)階層和低收入群體，因此需要結(jié)合不同社區(qū)的金融需求特色，分別打造面向中高端的“專賣店”，以面向中產(chǎn)階層和公眾的“超市”。當然，綜合實力突出的大型社區(qū)金融組織可致力于建設(shè)超級社區(qū)金融模式，面向城市不同社區(qū)整合金融服務(wù)，甚至在城市之間統(tǒng)籌金融資源。美國的富國銀行發(fā)展路徑便是如此?！ ≡谛∥⒔鹑诘葌鹘y(tǒng)“百慕大三角”地帶的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，離不開信用體系與生態(tài)的建設(shè)。對于某些資源豐富、能夠直接與小區(qū)物業(yè)合作收集信息的機構(gòu)來說，可以獨立推動社區(qū)金融的信用體系建設(shè)，對于沒有條件的機構(gòu)來說，則可以“集眾人之力”，或者作為大型社區(qū)金融組織的零售或外包機構(gòu)，以求最大限度實現(xiàn)社區(qū)主體的信息共享。在具體運作中，在不違反消費者信息保護原則的同時，社區(qū)金融組織一方面可以直接采集軟信息，另一方面也可使用外部引入的大數(shù)據(jù)信息，最終為社區(qū)居民和其他主體，刻畫更加全面的信用“畫像”，為新型金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。 社區(qū)最大的價值就是在時間、空間上獲得延展，并依托家庭延續(xù)了人際關(guān)系。因此，對于社區(qū)金融來說，不僅需要關(guān)注個人在特定時點的金融需求，更需從家庭角度、服務(wù)個人生活與成長角度出發(fā)，構(gòu)建具有內(nèi)生性的社區(qū)金融生態(tài)演化體系，在更廣泛層面上達到各方參與者的共贏。 社區(qū)居民除了金融服務(wù)之外，也有大量的非金融服務(wù)需求，包括養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、慈善公益等等，這些同樣也能與金融服務(wù)結(jié)合起來。比如在養(yǎng)老領(lǐng)域，保險、以房養(yǎng)老、融資就可以構(gòu)造出新型的金融產(chǎn)品。通過結(jié)合移動APP等新的、居民友好型的交互界面，使服務(wù)場景能及時貼近每個人的生活、更智能地便利每個人的多種活動?！ ∶绹纳鐓^(qū)銀行之所以很多能有效扎根社區(qū)，除了法律和政策因素之外，還有一個推力：許多社區(qū)銀行的股東、管理者或員工來源于社區(qū)，對社區(qū)有歸宿感和貢獻愿望。除了商業(yè)性金融之外，國外的城市和農(nóng)村社區(qū)一直都有合作性金融的發(fā)展空間。這給我們提供了很好的借鑒，在法律合規(guī)的范疇內(nèi)，我國互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)金融創(chuàng)新也可在眾籌、合作性金融等方面大膽探索?！ 。ㄗ髡呦抵袊鐣茖W(xué)院金融研究所研究員）