本報(bào)記者 王麗娟
近日，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額19.67萬(wàn)億元，同比增速達(dá)到22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)。今年前兩個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，較2021年下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。
量大面廣的中小微企業(yè)支撐著就業(yè)、連接著消費(fèi)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”，但也是受新冠肺炎疫情沖擊最大的群體。為此，我國(guó)將解決小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題放在重中之重，連續(xù)三年提出了普惠小微貸款的增速目標(biāo)。2019年提出“國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”，2020年提出“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”，2021年對(duì)大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款的增速要求再次回到30%。在政府的大力推動(dòng)下，小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題明顯緩解，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的新特征。
不過(guò)，在連續(xù)3年對(duì)國(guó)有大行提出普惠小微企業(yè)貸款增速目標(biāo)之后，今年的《政府工作報(bào)告》并沒(méi)有對(duì)此提出具體目標(biāo)，反而更強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
在中國(guó)銀行研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈看來(lái)，這有利于提高商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款發(fā)放的積極性、自主性和市場(chǎng)化程度，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，也是促進(jìn)形成普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的重要基礎(chǔ)。
她在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，今年《政府工作報(bào)告》雖然淡化小微企業(yè)貸款量化考核指標(biāo)，但還是要求普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)該指標(biāo)還是監(jiān)管部門重要的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并通過(guò)“窗口指導(dǎo)”等方式要求商業(yè)銀行加強(qiáng)執(zhí)行。與此同時(shí)，今年《政府工作報(bào)告》還提出要“信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”等，這與2021年《政府工作報(bào)告》關(guān)于“引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶”的表述基本一致，但要求比重持續(xù)提升的這一表述意味著，未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行信用貸、首貸戶的考核仍將持續(xù)強(qiáng)化。
“加強(qiáng)對(duì)‘信用貸’‘首貸戶’的金融支持是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容，也是銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向?！崩钆彗煺f(shuō)。
她表示，從實(shí)踐層面看，銀行從事“信用貸”業(yè)務(wù)存在諸多難點(diǎn)，例如缺信息、缺抵押、缺擔(dān)保、缺征信和缺渠道等“五缺”問(wèn)題，這使得商業(yè)銀行發(fā)放信用貸存在諸多痛點(diǎn)和難點(diǎn)。因此，這要求銀行要跳出傳統(tǒng)的基于“三張表”的授信模式，多方位捕捉中小企業(yè)信用信息狀況。
為此，她提出三點(diǎn)建議。一是大力發(fā)展科技金融，打造普惠金融發(fā)展新模式。中小企業(yè)信用信息獲取難、評(píng)估難、成本高是商業(yè)銀行信用貸款難以擴(kuò)大的重要原因。金融科技為簡(jiǎn)化商業(yè)銀行降低服務(wù)成本、擴(kuò)大信用來(lái)源、開(kāi)辟觸達(dá)小微企業(yè)客戶提供新途徑。
二是加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資需求的精準(zhǔn)對(duì)接。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是將金融活動(dòng)深度嵌入企業(yè)采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的深度融合，是實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資需求精準(zhǔn)對(duì)接的最重要方式。
三是創(chuàng)新抵押貸款模式，解決中小企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保等問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)村土地抵押貸款，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、訂單等融資新方式。目前我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資已進(jìn)行了一定的探索與改革，但總體規(guī)模還較小。未來(lái)，要加大與政府部門的合作，解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押過(guò)程中的評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。