銀行“放水”消費貸年利率跌破4%，想說愛你并不容易

#消費信貸#

作為普通大眾，一方面希望存款利率和理財收益越來越高，同時也希望貸款利率越來越低，甚至是最好的無息貸款。如果本金不能償還那就太好了。

但是現(xiàn)實和人們的想象總是有很大的距離。畢竟理想很豐滿，而現(xiàn)實更骨感。現(xiàn)在銀行間消費信貸出現(xiàn)“放水”潮，消費信貸年利率在4%以下。有人驚呼銀行的消費信貸比房貸還低。什么情況？

01 銀行消費信貸“放水”潮來襲，消費信貸年利率跌破4%，低于房貸利率形成貸款開閘放水之勢

最近有很多朋友問，很多銀行發(fā)的消費貸款的推送信息是否可靠，但問題的焦點是利率低于預(yù)期，更重要的是涉及到國有大銀行和全國性大銀行：

工行客戶收到銷售短信：融e貸利率下調(diào)！我行已將您的個人信用貸款年利率降至4.35%！支持按期付息一次性償還本金。

建行客戶收到的信息：建行快貸最低年利率4.35%。

招行客戶得到的信息是，招行閃電貸款最低年利率為3.96%。

其實銀行消費信貸的利率低于4%，并不是從現(xiàn)在開始。今年4月初，部分銀行將消費貸款年利率下調(diào)至4%以下，農(nóng)業(yè)銀行為抗疫醫(yī)護人員發(fā)放“天使e貸”消費貸款低至3.99%。中國銀行“中銀e貸”平均利率為4.65%-5.8%，郵儲銀行消費貸款平均利率為4.79%。如今，越來越多的銀行將消費貸款年利率降至4%以下，從而使消費貸款成為銀行間市場競爭的紅海。

5月份，招行的閃電貸曾經(jīng)以5.04%的年利率做了一波消費信貸推廣。6月19日至24日，年中促銷更是令人刮目相看。招商銀行閃電貸款，年利率3.96%促銷。

最近某股份制銀行推出了一款網(wǎng)貸產(chǎn)品?？蛻羰盏筋A(yù)約券后貸款利率低至3.78%，最長貸款期限6個月，是信貸市場上能找到的最低銀行貸款利率。

銀行加快推廣消費信貸業(yè)務(wù)，以低利率進行業(yè)務(wù)競爭，一方面顯示了銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的嚴重不足；另一方面顯示了市場貨幣資金的寬松程度。

更重要的是，目前銀行在推廣消費信貸方面的利率低于個人住房貸款，之前是銀行最低的利率。某研究機構(gòu)此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年5月，64個城市首套房貸款利率為5.43%，與4月持平。與房貸利率相比，目前4%左右的消費信貸利率比個人住房貸款平均利率低1個多百分點，甚至接近1.5個百分點。

02 銀行消費信貸年化利率跌破4%，但要得到這么低的貸款利率并不容易，理想與現(xiàn)實的距離中間相差的永遠是一個想象的空間

雖然銀行向大眾推薦的消費信貸利率很美很有誘惑力，但是并不是你想得到就能得到的，也不是所有人都有資格享受這么低的利率。換句話說，真正拿到這么優(yōu)惠的個人消費貸款利率，并不容易。

比如4月份農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”貸款利率低至3.99%的“天使E貸”，只針對防疫醫(yī)護人員，在貸款人員上有明確定義。這可以理解。另一家股份制銀行的醫(yī)療貸款，最低年利率3.8%，最高授信30萬元，貸款對象人員只針對醫(yī)務(wù)人員。

某大型國有銀行報最低年利率可達4.35%，但有朋友登錄該行網(wǎng)銀申請同樣的信用貸款業(yè)務(wù)，顯示貸款年利率達9.88%。

招商銀行的閃貸標榜年利率3.96%起步。不要被所謂的3.96%的年利率所迷惑。更何況還有一個“開始”。這是什么意思？就是最低利率如此，其他都在這個利率之上。誰能拿到3.96%的貸款利率？最起碼，如果銀行的金卡客戶對在銀行的日均資產(chǎn)有一定的要求，需要滿足建筑額度規(guī)則等要求?？梢娭荒苁菢O少數(shù)人。其他人在哪里？如果你通過app申請貸款，那么顯示的貸款利率可能是7.2%?？梢?，7.2%是大多數(shù)人都能享受到的貸款利率，而只有少數(shù)特殊群體能拿到3.96%的貸款利率。

某股份制銀行可以申請年利率4%以上消費貸款的客戶僅限于白名單客戶，普通客戶年利率多為6%-8%，與招行基本持平。

某股份制銀行的優(yōu)惠貸款推廣活動，不僅針對新用戶激活的樓額規(guī)則，還要求用戶上個月日均資產(chǎn)5萬元以上。一些大的國有銀行只針對部分信用高的手機銀行用戶，或者針對持有其工資卡、信用卡、公積金或社保存款的用戶，通過交易流水進行信用資格系統(tǒng)審核。

中國東部

某農(nóng)村商業(yè)銀行表示，消費貸年利率平均水平依舊在5.5%-7%區(qū)間?？梢?，4%以下的貸款優(yōu)惠利率并不存在普遍性，而都是在信貸業(yè)務(wù)中的個別存在。

消費信貸在各銀行的資產(chǎn)中并不占有重要的地位，實際上各銀行對消費信貸以前都是謹慎樂觀，占個人信貸大頭的是個人住房貸款。根據(jù)2019年各銀行的財報數(shù)據(jù)，國有大行個人消費貸在個貸的占比普遍在5%以下，大部分股份行消費貸占個貸比例在10%-15%之間。

更重要的是，個人消費信貸對貸款的用途有嚴格的規(guī)定和界定，特別是對資金流向房地產(chǎn)和股市有嚴格的限制，對信貸資金用于購買理財產(chǎn)品也有明確的規(guī)范，今年以來眾多銀行和工作人員由于對信貸資金的管理不到位、特別是資金流向房地產(chǎn)和股市進行了嚴厲的監(jiān)管處罰，有的工作人員甚至受到取消從業(yè)資格和高管任職資格的處罰。在這種大背景下，銀行消費信貸低利率促銷的道路仍然會很漫長。（麒鑒）