經(jīng)?？磸V告中說，缺錢就找XXX，有車就能貸、無征信要求、不押車、不裝GPS、一天內(nèi)拿錢，非常有誘惑力。的確，汽車抵押貸款門檻比較低，無論是全款車/按揭車/二手車、剛上牌/剛過戶/剛解押、私家車/公司車/工程車，還是脫保/脫審/查封等疑難雜癥車，基本上都有相應(yīng)的貸款產(chǎn)品去覆蓋業(yè)務(wù)需求。但是，因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)貶值過快，車貸存在較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，目前主要是小貸公司與助貸機(jī)構(gòu)提供此類業(yè)務(wù)，銀行一般很少涉及。
民間借貸操作屬性較強(qiáng)，導(dǎo)致其在收費(fèi)問題上并不透明也不規(guī)范，有的無良機(jī)構(gòu)看你著急，還會(huì)故意壓低價(jià)格，或者放款多但隱藏收費(fèi)高，你很容易就被套路?，F(xiàn)在，融融就來“揭秘”汽車抵押貸款的流程、及相關(guān)的費(fèi)用細(xì)節(jié)問題，希望對(duì)有借款需求的朋友有所幫助。
汽車抵押貸款辦理流程并不復(fù)雜，大致就“驗(yàn)車→評(píng)估→進(jìn)押→放款→貸后管理”這幾個(gè)環(huán)節(jié)：
驗(yàn)車
辦理汽車抵押貸款時(shí)，為了驗(yàn)證車輛真實(shí)性及是否滿足抵押條件，需要到車管所提檔案，核對(duì)汽車品牌及型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、VIN碼、車輛顏色、上牌時(shí)間、車牌號(hào)、檔案編號(hào)、是否被抵押或被查封等信息。如果借款人不想押車，還得給車上全險(xiǎn)，因此有必要到保險(xiǎn)公司查詢車輛保險(xiǎn)檔案。
查檔是驗(yàn)車的主要環(huán)節(jié)，借款人需要帶上身份證、車輛產(chǎn)權(quán)證（大綠本）、行駛證與保險(xiǎn)單等證件。車管所提檔與保險(xiǎn)公司查檔這兩個(gè)環(huán)節(jié)通常會(huì)收取100-500元不等的查檔費(fèi)（各地與機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一）。此外，部分放貸機(jī)構(gòu)“擔(dān)心”車主在還款期間出現(xiàn)人身安全問題導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，還要求借款人先購買一年的車主意外險(xiǎn)。一般地，保費(fèi)根據(jù)貸款金額而定，比如30萬（含）以內(nèi)保費(fèi)要4000，30萬以上5000，借款人按月繳納。
評(píng)估
辦理汽車抵押貸款的放貸機(jī)構(gòu)通常與二手車圈子聯(lián)系很緊密，當(dāng)有車輛需要評(píng)估時(shí)，最簡(jiǎn)單的操作方式就是直接把車開到二手車市場(chǎng)去，讓那幫"行家"報(bào)價(jià)，看多少錢可以收車。只要多談幾家（在微信群里一發(fā)，二手車?yán)习鍌兌歼^來了），車輛的評(píng)估價(jià)自然就出來了。所以，汽車抵押貸款一般無需找專業(yè)評(píng)估公司對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)然也不會(huì)有評(píng)估費(fèi)的說法了。
進(jìn)押
1、GPS費(fèi)
雖然不押車的方式很便捷，但這也增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以，放貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)在借款人的車輛上安裝GPS，以方便隨時(shí)留意車輛動(dòng)態(tài)從而降低風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇不押車的話，就會(huì)產(chǎn)生GPS相關(guān)的費(fèi)用。GPS費(fèi)的算法可謂是五花八門，各種意想不到的花樣兒令人咋舌。有些是一次性收取1000-2000元不等的費(fèi)用，待借款人還清貸款后可返還部分（大概能退300-500元）；有的是分時(shí)收取相關(guān)費(fèi)用，比如：安裝費(fèi)300-500元、使用折舊費(fèi)100元/月、GPS流量費(fèi)100元/月（工作人員每天要監(jiān)控車輛）、拆裝費(fèi)100-200元等等。
2、 抵押登記費(fèi)
車輛抵押登記一般是中介人員協(xié)助借款人完成，受不同地方車管所的政策限制，有些地方辦理抵押登記要求本人到場(chǎng)，有些地方可以直接委托中介，但不管怎樣，收費(fèi)通常都在200-700元不等。
3、保證金
部分放貸機(jī)構(gòu)會(huì)收取保證金，也有叫履約險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)金的，收取理由是怕借款人違約，雖然張哥覺得有些扯淡，但此刻“我為魚肉人為刀俎”也無可奈何。保證金有2種常見的收取方式，一種是直接給貸款本金的1%-3%不等；另一種是按照貸款額度收，比如：小于15萬的收500，大于15萬的收 1000。需要注意的是，保證金一般是在清償貸款后可以退還的，但是有前提條件，因此繳納之前一定要問清楚哪些情況下不予退還。
放款
1、利息
汽車抵押貸款利息普遍較高，市面上以月息1%-3%為主，且收取原則也是復(fù)雜的，會(huì)因借款人的職業(yè)類型、車輛狀態(tài)、還款方式、抵押手段等不同而出現(xiàn)較大的差異。比如，標(biāo)準(zhǔn)的工薪人士可能月息0.8%，而個(gè)體經(jīng)營(yíng)者就要1.2%；正常的私家車抵押借款可能月息僅需1分，而疑難雜癥車輛達(dá)到3分之多；等額本息還款的月息1.5%，先息后本的就要2 %；不押車的利率通常也比押車的更高，而且相同的方式在不同放貸機(jī)構(gòu)之間的利率也是不相同的。
2、服務(wù)費(fèi)
無論哪種放貸機(jī)構(gòu)基本上都與中介機(jī)構(gòu)有合作，汽車抵押貸款業(yè)務(wù)一般是放貸機(jī)構(gòu)代收服務(wù)費(fèi)（收費(fèi)名目也叫管理費(fèi)或渠道費(fèi)），然后全部或部分返傭給中介，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)通常在3%-6%之間。當(dāng)然，也有中介直接向借款人收取，這就沒啥標(biāo)準(zhǔn)可言，最好先跟他們討價(jià)還價(jià)。
貸后
1、停車費(fèi)
停車費(fèi)（車輛看管費(fèi)）是在選擇了押車的情況下才會(huì)產(chǎn)生的，按月收取500-1000元。不過，也有放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款金額來收取停車費(fèi)的，比如：50萬以下每月500元，50萬以上的每月1000元。當(dāng)然，停車費(fèi)也跟停車場(chǎng)有關(guān)系，地下室就比露天的要貴一些。
2、違約金
違約金有2個(gè)層面：提前還款與逾期罰息（滯納金）。雖然不少放貸機(jī)構(gòu)說的是6個(gè)月后還款無違約金，但汽車抵押貸款主要針對(duì)的是短期應(yīng)急的場(chǎng)景，一般期限在半年以內(nèi)，所以這個(gè)根本沒啥意義。從利潤(rùn)方面來講，機(jī)構(gòu)自然不希望借款人提前還款，非要提前還的話，那違約金是比較高的，甚至有的要收取貸款金額的5%。逾期罰息方面，汽車抵押貸款業(yè)務(wù)里面是有潛規(guī)則的，抵押物能足額變現(xiàn)覆蓋債權(quán)的情況下，根本不怕借款人逾期，適當(dāng)?shù)厥杖∠嚓P(guān)罰息即可。但逾期最長(zhǎng)不會(huì)超過1年，可能在7/8個(gè)月的時(shí)候就要琢磨抵押車輛變現(xiàn)的問題了。
3、拖車費(fèi)
當(dāng)不押車的借款人出現(xiàn)嚴(yán)重的逾期行為時(shí)，催收人員會(huì)根據(jù)GPS提供的信息找到被抵押車輛，強(qiáng)行扣車并拖走，如果借款人還要車的話，那就繼續(xù)還貸款，并交納拖車費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用根據(jù)拖車距離而定，反正幾百上千是少不了的。
按照上面的流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一輛估值10萬的汽車，按照一般放款8成的標(biāo)準(zhǔn)，再除去各項(xiàng)雜七雜八的費(fèi)用，到手能有6、7萬。別看數(shù)額少，卻也解決了很多老板發(fā)工資的燃眉之急呢~
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