1、信用風險:借款人的信用風險:信用風險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風險。表現(xiàn)為個人貸款的風險相對較高。2、征信風險: 個人信貸業(yè)務是一個面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務,對個人的征信系統(tǒng)有著非常強的依賴性,征信風險是由于銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用,而導致的貸款損失。3、法律風險:法律風險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全,無法保障銀行債權而出現(xiàn)的貸款風險。4、支付風險:支付風險是由于借款人經(jīng)營及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力,導致不能按時還款付息,使銀行貸款出現(xiàn)風險。5、自身風險
個人消費貸款的風險因素1、個人征信系統(tǒng)不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L險增大目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。3、相關的法律法規(guī)不健全我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。4、盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
信貸風險的分析有哪些信用貸的風險分析首先是借款人資質(zhì),還款能力,還款意愿等方面,這些都是銀行風控必須要做的審查,尤其是無抵押物的信用貸,這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工,另外就是喜歡組織團辦,團體辦理不容易出現(xiàn)違約。
銀行貸款風險有哪些貸款的風險有以下:1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后,在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權的不能實現(xiàn),是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時,由于抵押物的損壞、嚴重缺失,債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用,抵押設定無效或被撤銷等原因,導致抵押權無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權已屆清償期而未獲清償,因質(zhì)押物的損壞,滅失或已返還質(zhì)物人致使債權人無法行使質(zhì)權或質(zhì)權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾,當債務人不履行債務時,由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素,使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行,保障債權利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內(nèi)容的違法等原因,使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下:1、向銀行提供資料要真實,提供本人住址、聯(lián)系方式要準確,變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī),交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預期,選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行,通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款,了解自己的權利義務。6、要按時還款,避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù),對于抵押類貸款,還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外,還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證),而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源:百度百科--貸款風險參考資料來源:百度百科--貸款
信貸業(yè)務操作風險信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中,由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失! ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經(jīng)營與管理過程中,實際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離,有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務,信貸具有風險較高、收益突出的特點,對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此,研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征:(一)客觀性只要有信貸活動存在,信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在,確切地說,無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。(三)擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。(四)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風險進行事前識別、預測,事中防范和事后化解。
貸款業(yè)務最主要的風險是( ) A. 信用風險 B. 戰(zhàn)略風險 C. 市場風險 D. 操作風險信用風險就是由于借款人的個人信用不足,出現(xiàn)違約(主要指不能在合同約定時間歸還利息或本金),而給債權人帶來的損失,是目前銀行等貸款公司對貸款業(yè)務最主要管理的管控的風險。B,戰(zhàn)略風險一般是由于管理層的戰(zhàn)略失誤帶來的,跟具體的業(yè)務沒太多關系。C,貸款的市場風險相對比較小,尤其是在國內(nèi)。市場風險是由于市場價格(利率、匯率、股價等)變動帶來的風險。貸款一方面價格多為固定,就算是浮動也是有限的; 另一方面國內(nèi)市場利率波動對貸款影響較小,因國內(nèi)主要是央行定了基準利率的。
信貸業(yè)務主要風險點1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后,在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權的不能實現(xiàn),是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時,由于抵押物的損壞、嚴重缺失,債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用,抵押設定無效或被撤銷等原因,導致抵押權無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權已屆清償期而未獲清償,因質(zhì)押物的損壞,滅失或已返還質(zhì)物人致使債權人無法行使質(zhì)權或質(zhì)權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾,當債務人不履行債務時,由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素,使保證流于形式。5、擔保無效
貸款業(yè)務的主要風險是什么風險?操作風險,這里的操作風險是指信貸人員能不能正確評價貸款企業(yè)風險,是不是合理的規(guī)避貸后風險等。
信貸風險的類型有哪些1、操作風險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高,本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內(nèi)部控制機制缺乏,流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。2、擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風險。3、道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關系,因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務,信貸業(yè)務的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。擴展資料:一般而言,小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟:申請準入及預判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預判是指和客戶初次接觸,申請準入分兩步走:首先,和客戶介紹機構的信貸基本政策,包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求,看客戶是否能夠同意,同時了解客戶的需求,看是否與機構政策相匹配,相互明確合作的基礎條件。其次,了解客戶是干什么行業(yè)的?要多少錢?貸款是干什么的?確??蛻羰钦斀?jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了,基本上可以給予準入。參考資料來源:百度百科——信貸風險
什么是銀行信貸風險?商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中,由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 :國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈:放權讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn),即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝:既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮,又擔心權力過度下放會導致對內(nèi)部人控制的失控,那么, 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢?其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?,F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束,而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的,銀行的債權人主要是儲蓄的居民,經(jīng)營權掌握在銀行經(jīng)理。