中國的小額貸款政策是怎么樣的？

中國小額信貸政策 一、中國小額信貸的主要特點(diǎn)最近，諸多類型的組織在中國開展了小額信貸試驗。非政府組織、尤其是受國際援助機(jī)構(gòu)資助的非政府組織，在中國的小額信貸活動中扮演這一個活躍的角色。處于試驗階段的中國小額信貸計劃有著四個共同的特點(diǎn)：第一，多數(shù)小額信貸計劃是以項目為基礎(chǔ)并且只在項目周期內(nèi)存在；第二，因依賴于項目，多數(shù)現(xiàn)有的小額信貸計劃采用的是外國的技術(shù)和方法；第三，大部分小額信貸計劃的運(yùn)行都依賴于援助機(jī)構(gòu)的資金；第四，多數(shù)小額信貸項目的工作人員由政府部門或其他機(jī)構(gòu)的雇員兼任。地方政府通過其扶貧開發(fā)辦與農(nóng)業(yè)銀行的配合，加快了小額信貸在中國擴(kuò)張的速度。雖然在小額信貸試驗中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社后期才參與進(jìn)來。但由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在爭取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面具有優(yōu)勢，他們很可能將在中國小額信貸的未來發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。就儲蓄和資金轉(zhuǎn)移或支付而言，中國的商業(yè)銀行一直致力于為窮人和低收入家庭服務(wù)。如今，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社已經(jīng)擁有億萬低收入者的儲蓄帳戶。除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)性小額信貸計劃和服務(wù)外，非正規(guī)部門，包括高利貸發(fā)放者和商人或資金提供者在內(nèi)，無論在歷史上還是進(jìn)來都一直是窮人獲得信貸資金的最主要來源。在中國，多數(shù)由非政府組織和政府部門操作的小額信貸都選擇了小組聯(lián)保貸款的方式。總體而言，中國小額信貸平均貸款余額的規(guī)模是非常小的。盡管多數(shù)小額信貸項目用戶最高可申請3000元的貸款，但在2000年，項目用戶平均貸款余額介于500－800元之間。1999年平均貸款余額約占人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的30％。各小額信貸機(jī)構(gòu)收取的實(shí)際利率差別很大。其中，政府小額信貸按貼息放款。農(nóng)村信用社小額信貸執(zhí)行信用社正常貸款利率，但因采取按周或按月分期償還，其實(shí)際利率略高于正常利率。多數(shù)非政府組織小額信貸計劃的利率遠(yuǎn)高于中央銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不過仍低于私人高利貸利率。強(qiáng)制儲蓄在多數(shù)非政府組織小額信貸項目中都存在。除了向用戶提供金融服務(wù)以外，政府和多數(shù)非政府組織操作的小額信貸計劃還提供技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)。二、中國小額信貸的法律、規(guī)章和政策環(huán)境在中國，從法律上來說，所有符合一定條件的機(jī)構(gòu)都可以申請成立農(nóng)村信用社，商業(yè)銀行或是金融公司提供小額信貸服務(wù)。然而，在實(shí)踐中采用的條件規(guī)定和相關(guān)政策沒有開放或只是有選擇的開放其他機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。自20世紀(jì)90年代中期金融改革開始以來，利率放開和金融機(jī)構(gòu)可以對其信貸產(chǎn)品自由定價的制度一直沒有完全建立起來，仍是人民銀行決定存貸款基準(zhǔn)利率。不過事實(shí)上，中國的一些小額信貸機(jī)構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率。在中國，由于小額信貸一直以來被主要當(dāng)作一種扶貧方式而非某特殊產(chǎn)業(yè)或行業(yè)看待，所以迄今為止沒有任何專門為小額信貸機(jī)構(gòu)制定的金融政策出臺。由于幾乎所有的小額信貸項目都位于國定貧困縣，貼息貸款政策也對小額信貸用戶的還款行為和業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生了一定的影響。今年來，一部分農(nóng)村信用社在人民銀行的有關(guān)政策規(guī)定下被迫關(guān)閉或被合并。而大體來說，貧困地區(qū)被關(guān)閉或合并的農(nóng)村信用社要多于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)的收縮可能會使窮人獲得信貸服務(wù)的途徑減少?，F(xiàn)有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)既不能為在任工作人員提供長期、穩(wěn)定的預(yù)期也因支付不起高工資和社會保險而無法聘用到合格的職員。三、中國小額信貸發(fā)展的前景中國小額信貸將來的發(fā)展一方面決定于小額信貸市場需求和不同類型小額信貸機(jī)構(gòu)提高自身素質(zhì)、并對這個市場做出靈活反應(yīng)的能力，另一方面決定于相關(guān)法律、規(guī)章和政策環(huán)境的變化。 拒估計，農(nóng)村地區(qū)存在超過100億美元的生產(chǎn)用小額信貸貸款需求。如果將小額信貸機(jī)構(gòu)深入到城市、城市周邊地區(qū)、工薪階層，甚至是政府職員，以及小額信貸用于消費(fèi)、應(yīng)付突發(fā)事件和現(xiàn)金平衡等方面考慮進(jìn)來，上述對小額信貸需求量的估計可能會翻許多倍。當(dāng)將儲蓄存款考慮進(jìn)來后，對小額信貸服務(wù)的潛在需求甚至?xí)?。加入WTO后伴隨而來的是，中國的法律、制度環(huán)境和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都將在未來經(jīng)歷深刻的變化。這些變化一方面將增加貧困農(nóng)戶對小額信貸服務(wù)的需求，另一方面也會帶來一些負(fù)面效應(yīng)。由于農(nóng)村信用社具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國的優(yōu)勢，如果能將阻止其向小額信貸銀行發(fā)展的障礙有效清除掉的話，它可以成長為小額信貸服務(wù)的主要提供者。一些運(yùn)行良好的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)也有潛力向農(nóng)戶擴(kuò)寬他們的持續(xù)小額信貸服務(wù)。此外，在中國小額信貸行業(yè)未來的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行、可能的小額信貸專業(yè)銀行、獨(dú)立的信用合作社和金融公司等也可能擔(dān)當(dāng)起重要的角色。四、建議基于中國小額信貸發(fā)展當(dāng)前面臨的內(nèi)外環(huán)境，在此向中國的小額信貸參與者提出如下建議。1． 對政府的建議――政府應(yīng)該：·認(rèn)識到小額信貸不再僅是扶貧的一種手段，而是一個特殊的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)?！と∠N息貸款政策，代之以支持小額信貸發(fā)展的新政策?！づ鉀Q農(nóng)村信用社的不良貸款問題?！そM織專門機(jī)構(gòu)向所有貧困和低收入的農(nóng)戶提供技術(shù)服務(wù)，將小額信貸機(jī)構(gòu)從提供這些服務(wù)中解放出來。2． 對中央銀行的建議――中央銀行應(yīng)該：·逐漸放開利率，允許金融機(jī)構(gòu)為其信貸產(chǎn)品自由定價?！ふ{(diào)整對金融機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)定，為小額信貸機(jī)構(gòu)制定新的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批程序?！そ⑿☆~信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)?；?，以幫助他們從金融市場上籌集資金?！樾☆~信貸機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，以期提高他們的管理和操作水平。·采取有效措施，逐步改變農(nóng)村信用社的管理模式，解決其不良貸款問題。3． 對小額信貸機(jī)構(gòu)的建議――小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該：·通過積極實(shí)踐和加強(qiáng)管理來提升他們的操作和經(jīng)濟(jì)持續(xù)水平?！ざㄆ诨虿欢ㄆ诘募訌?qiáng)相互間的合作與交流，分享信息和最優(yōu)操作方法或經(jīng)驗教訓(xùn)。4． 對援助機(jī)構(gòu)的建議――援助進(jìn)構(gòu)應(yīng)該：·加強(qiáng)相互間的交流與合作，制定與小額信貸發(fā)展相協(xié)調(diào)的政策、分享信息和好的操作經(jīng)驗，與政府協(xié)商支持小額信貸發(fā)展?！だ^續(xù)向小額信貸機(jī)構(gòu)提供技術(shù)和資金支持，以推動其向持續(xù)階段發(fā)展。應(yīng)優(yōu)先提供的支持包括：支持現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)最優(yōu)操作方法、建立擔(dān)?；鹨詭椭☆~信貸機(jī)構(gòu)從金融市場上融資、為機(jī)構(gòu)能力建設(shè)提供金融支持。(文摘資料）

貧困戶每戶最高可貸款5萬元，并且三年內(nèi)免息：一、按照相關(guān)規(guī)定在脫貧攻堅期內(nèi)，符合以下4個條件的貧苦戶每戶最高可貸款5萬元，由當(dāng)?shù)乜h級財政機(jī)構(gòu)按照同期貸款基準(zhǔn)利率給予全額貼息，對于農(nóng)戶來說也就是三年內(nèi)免息，換句話說，也就是國家拿5萬元無償?shù)慕o農(nóng)戶用三年，農(nóng)戶可以利用這筆錢進(jìn)行生產(chǎn)或者創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而脫貧致富。二、根據(jù)國家金融扶貧政策的相關(guān)規(guī)定，2017年農(nóng)村貧困戶只需滿足以下4個條件，即可申請享受扶貧小額信貸政策：1、“三好”農(nóng)民。即遵紀(jì)守法好、家庭和睦好、鄰里團(tuán)結(jié)好。2、“三強(qiáng)”農(nóng)民。即責(zé)任意識強(qiáng)、信用觀念強(qiáng)、履約保障強(qiáng)。3、“三有”農(nóng)民。即有勞動能力、有致富愿望、有致富項目。4、“三無”農(nóng)民。無賭博、吸毒、嫖娼等不良風(fēng)氣；無拖欠貸款本息、被列入貸款黑名單記錄；無游手好閑、好吃懶做行為。擴(kuò)展資料：1、扶貧貸款的貼息范圍：2000年1月1日起，中央財政根據(jù)國務(wù)院確定的年度扶貧貸款計劃規(guī)模(含當(dāng)年新增、收回再貸、未到期的上年新增扶貧貸款)，在計劃額度內(nèi)進(jìn)行貼息。1998年前發(fā)放的所有扶貧貸款均不再貼息。2、扶貧貸款的貼息比例：根據(jù)國務(wù)院作出的“從2000年開始，把當(dāng)年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當(dāng)年扶貧貸款計劃；財政部根據(jù)年度扶貧貸款計劃給予貼息”的決定，中央財政在國務(wù)院批準(zhǔn)的年度扶貧貸款計劃規(guī)模內(nèi)貼息，原則上只貼一年。3、扶貧貸款的貼息年限：根據(jù)國務(wù)院作出的“從2000年開始，把當(dāng)年新增扶貧貸款，收回再貸的扶貧貸款，以及未到期的上年新增扶貧貸款全部納入當(dāng)年扶貧貸款計劃；財政部根據(jù)年度扶貧貸款計劃給予貼息”的決定，中央財政在國務(wù)院批準(zhǔn)的年度扶貧貸款計劃規(guī)模內(nèi)貼息，原則上只貼一年。4、扶貧貸款貼息的結(jié)算：扶貧貸款貼息實(shí)行按季據(jù)實(shí)結(jié)算。每季末由農(nóng)業(yè)銀行各省級分行(直屬分行列其中數(shù))匯總填報《扶貧貸款財政補(bǔ)貼利息結(jié)算表》，經(jīng)省級財政部門會同省級扶貧主管部門審核同意后，上報財政部和農(nóng)業(yè)銀行總行；5、由農(nóng)總行匯總后(附分省表)，于次季第一個月底前報財政部，由財政部審核，并與農(nóng)業(yè)銀行總行結(jié)算。各級農(nóng)業(yè)銀行和各省(自治區(qū)、直轄市)財政廳(局)、扶貧辦必須認(rèn)真、及時、真實(shí)、準(zhǔn)確地按照規(guī)定做好此項工作。參考資料來源：百度百科-扶貧貸款

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對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。一、審查風(fēng)險貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。（一）審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。 貸款審查是一項細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。（二）沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險。（三）判斷錯誤銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容（一）關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。（二）關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng)；審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。（三）關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%；借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求；（四）關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：（一）對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。（二）對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。（三）對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時制止。（四）貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。（六）借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。（七）發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。四、貸款審查的建議認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費(fèi)用。對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。

我這有一篇，不知道符不符合你的要求，在附件里面，這篇可是剛剛審核定稿了的喔

申請條件：1、市區(qū)下崗失業(yè)人員（持有勞動保障部門發(fā)放的《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《失業(yè)證》）；2、未實(shí)現(xiàn)就業(yè)城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人（應(yīng)提供退役有效證件）；3、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員（持有《失業(yè)證》）；4、畢業(yè)半年以上經(jīng)推薦未能就業(yè)又要求就業(yè)的高校畢業(yè)生（提交全日制普通高校《畢業(yè)證》和高校畢業(yè)生主管部門開具的《高校畢業(yè)生就業(yè)報到證》）。5、貸款對象必須是在有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民6、貸款對象必須在法定勞動年齡內(nèi)，身體健康、誠實(shí)守信，具有創(chuàng)業(yè)意愿，具備一定的勞動技能。7、遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，沒有違法行為及不良紀(jì)錄（具備不良信用記錄在三次以上的不予辦理）。8、創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體所投資的項目符合國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定并已取得工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證。9、原已享受小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的不再享受小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策。擴(kuò)展資料：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)無息貸款，是指為了鼓勵廣大高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)而設(shè)立的一種貸款方式。對于創(chuàng)業(yè)者本身來說是無息的，相對于銀行來說就是有息的，只不過國家為了鼓勵創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)出臺了相關(guān)政策，利息由財政補(bǔ)貼而已。申請條件：1、身份證明；2、在校學(xué)生需提供學(xué)生證、成績單；3、已畢業(yè)學(xué)生需提供畢業(yè)證、學(xué)位證；4、常用存折或銀行卡過去6個月對賬清單；5、其他資信證明：獎學(xué)金證明、班干部證明、社團(tuán)活動證明，各種榮譽(yù)證明/回報社會證書如獻(xiàn)血、義務(wù)支教等。6、查看該學(xué)生是否有什么不良前科。7、大學(xué)?？埔陨袭厴I(yè)生；8、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。具備以上條件的方能向銀行申請，申請時需要提供的資料主要包括：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件;貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。擴(kuò)展資料：無息貸款——百度百科

有財政工資擔(dān)保，不超銀行利息的4倍

最后找到了商度中國這個平臺，原來是因為他們比較了解銀行的政策，能夠比較好的幫我們選擇適合的銀行，所以這次我蠻感激的，我第一次這么方便。

大學(xué)生小額消費(fèi)貸款（農(nóng)銀校園貸）申請流程：需要申請人提供有效身份證件、學(xué)生證復(fù)印件，以及農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。調(diào)查人員現(xiàn)場見證申請人在《信息采集表》簽字確認(rèn)。后銀行批量核實(shí)信息，進(jìn)行預(yù)授信。對納入預(yù)授信數(shù)據(jù)庫的大學(xué)生，通過我行網(wǎng)銀、掌銀渠道，按照“網(wǎng)捷貸”流程申請貸款，經(jīng)系統(tǒng)自動調(diào)查、自動核定額度與利率、自動審批后，進(jìn)行自助簽約、用信、還款等操作。大學(xué)生小額消費(fèi)貸款（農(nóng)銀校園貸）借款人應(yīng)滿足以下條件：1.年滿18周歲，具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力。2.持有合法有效身份證件,持有有效學(xué)生證件。3.辦理貸款時須為我行電子銀行客戶，且持有我行頒發(fā)的安全認(rèn)證工具。4.征信報告記錄符合“網(wǎng)捷貸”標(biāo)準(zhǔn)。5.信用評分符合準(zhǔn)入規(guī)定。6.貸款用途合理、合規(guī)、明確。借款人有下列情形之一的，不得給予預(yù)授信額度：1.有違法、違紀(jì)或嚴(yán)重違反校規(guī)行為的。2.有過度消費(fèi)或其他不宜發(fā)放貸款行為的。

(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業(yè)場所；(2)持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；(3)借款人投資項目已有一定的自有資金；(4)貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資；(5)在本行開立結(jié)算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過本行結(jié)算。此外還有開辦行的一些要求，如必須要本行開立的結(jié)算帳戶，以便通過辦理行進(jìn)行日常結(jié)算等。申請材料在申請此類貸款時，有三點(diǎn)比較重要：第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所。第二，營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項目已有一定的自有資金。具備以上條件的方能向銀行申請，申請時需要提供的資料主要包括：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。金額要求創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設(shè)備(機(jī)具)以及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%；期限期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金貸款期限最長為1年；利率個人創(chuàng)業(yè)貸款執(zhí)行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)上下浮動。貸款償還方式1、貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的個人創(chuàng)業(yè)貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；2、貸款期限在一年以上的個人創(chuàng)業(yè)貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。相關(guān)政策：自主創(chuàng)業(yè)貸款審批額度最高可達(dá)人民幣5萬元，貸款期限最長不超過2年，貸款期間的利息由國家財政和地方財政共同進(jìn)行貼息。對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可按規(guī)定適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模；從事當(dāng)?shù)卣?guī)定微利項目的，可按規(guī)定享受貼息扶持。有創(chuàng)業(yè)意愿的高校畢業(yè)生參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，按規(guī)定給予職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。流程：你可以先到當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T領(lǐng)取《就業(yè)失業(yè)登記證》等相關(guān)必要證件并準(zhǔn)備好創(chuàng)業(yè)項目的相關(guān)資料，然后到當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T申請貸款支持，勞動部門審核通過后就可以將該項目推薦到相關(guān)銀行，銀行在審查完你的擔(dān)保條件并實(shí)地考察了你的項目后就可以發(fā)放貸款了。如果手續(xù)齊全，整個貸款流程大約需要1個月左右的時間。同時，如果你的創(chuàng)業(yè)項目可行性高、前景好，你也可以申請商業(yè)性創(chuàng)業(yè)貸款，這樣金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)降低創(chuàng)業(yè)貸款的貸款利率，更大幅度的優(yōu)惠貸款創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生。附注：