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小微企業(yè)貸款為何就這么難呢?您好，目前互聯(lián)網(wǎng)上可以借錢(qián)的平臺(tái)有很多，建議您在選擇時(shí)注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產(chǎn)品的服務(wù)細(xì)項(xiàng)清晰透明，如可借款額度，借款利率，還款時(shí)間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產(chǎn)品，才能在滿足您急需用錢(qián)的需求的同時(shí)，保證您的個(gè)人利益也不受侵害。有錢(qián)花貸款安全靠譜，值得信賴。“有錢(qián)花”是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌（原名：百度有錢(qián)花，2018年6月更名為“有錢(qián)花”）點(diǎn)擊測(cè)額最高可借20萬(wàn)。大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢(qián)花-滿易貸，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。有錢(qián)花提供面向大眾的個(gè)人和小微企業(yè)信貸服務(wù)，打造創(chuàng)新信貸模式，延承百度的技術(shù)基因，有錢(qián)花運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，為用戶帶來(lái)方便、快捷、安心的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：有錢(qián)花的申請(qǐng)條件主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校大學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校大學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此條答案由有錢(qián)花提供，請(qǐng)根據(jù)需要合理借貸，具體產(chǎn)品相關(guān)信息以有錢(qián)花官方APP實(shí)際頁(yè)面為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助，手機(jī)端點(diǎn)擊下方，立即測(cè)額！最高可借額度20萬(wàn)。
什么辦法可以解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題沒(méi)有傳說(shuō)中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認(rèn)為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒(méi)有，那就要看你開(kāi)戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說(shuō)。
小微型企業(yè)融資途中常遇到的問(wèn)題和困難是什么？1、說(shuō)小型企業(yè)看押品，中型企業(yè)看報(bào)表。小微企業(yè)貸款難題第一點(diǎn)就是沒(méi)有足夠的銀行或者擔(dān)保公司認(rèn)可的抵（質(zhì)）押/反擔(dān)保 物。2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不被認(rèn)可。銀行會(huì)審查小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平，銷(xiāo)售與回款情況，如果你的銷(xiāo)售歸行額（就是你的銷(xiāo)售回款的銀行流水）達(dá)不到要求，那業(yè)務(wù)也沒(méi)法做。3、受到信貸政策或者行業(yè)的限制。比如說(shuō)餐飲行業(yè)、服務(wù)型企業(yè)（類(lèi)似美容院、培訓(xùn)學(xué)校等）一些行是謹(jǐn)慎進(jìn)入的。另外一些比如說(shuō)四小行業(yè)或者兩高一剩國(guó)家要淘汰或壓縮產(chǎn)能行業(yè)中的企業(yè)也很難辦業(yè)務(wù)。
中小企業(yè)融資存在哪些問(wèn)題？融資難，融資貴，是中小企業(yè)最大的痛點(diǎn)。上下游信息差導(dǎo)致中小企業(yè)無(wú)法獲得交易的完整信息。自身企業(yè)沒(méi)有足夠的可流動(dòng)資金，企業(yè)資產(chǎn)不夠做融資抵押，信用不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，故而也無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)的訂單。但目前政策頻出，國(guó)家在大力扶持供應(yīng)鏈金融，專(zhuān)門(mén)為了中小企業(yè)的融資問(wèn)題伸出援手，比如zber電子商務(wù)平臺(tái)、瑞茂通、貿(mào)互達(dá)什么的，都在這個(gè)領(lǐng)域做得不錯(cuò)，可以看看參考。
小微企業(yè)面臨哪些困難一是招工難。小微企業(yè)以機(jī)械制造業(yè)、機(jī)械加工業(yè)、服裝加工業(yè)、農(nóng)機(jī)制造業(yè)、配件加工業(yè)居多。這些行業(yè)對(duì)工種技術(shù)要求高，勞動(dòng)強(qiáng)度也大，沒(méi)技術(shù)的工人干不了，技術(shù)好的工人留不住。收入不高，年均1.5萬(wàn)元左右，待遇不好，沒(méi)有“五險(xiǎn)一金”，解決不了食宿問(wèn)題。致使工廠工人流動(dòng)性大，崗位不穩(wěn)定，形成用工荒，招工難局面。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)趨勢(shì)漸熱，他們所從事的種植、養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物、棚菜經(jīng)濟(jì)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外出打工收入，就更加劇了以招收農(nóng)民工為主的小微企業(yè)的用工難?！ 《嵌愘M(fèi)高，企業(yè)負(fù)擔(dān)重。除了現(xiàn)行17%的增值稅，5%的營(yíng)業(yè)稅，以及土地使用稅、房產(chǎn)稅、印花稅等十幾個(gè)稅種外，還要繳納殘疾人保障基金、工會(huì)經(jīng)費(fèi)、河道維護(hù)費(fèi)、人防費(fèi)、價(jià)格調(diào)節(jié)基金、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等，并按照“職工人數(shù)”、“工資總額”、“銷(xiāo)售收入”等為依據(jù)計(jì)算繳費(fèi)。落實(shí)到人頭每個(gè)職工每年須交納的各費(fèi)就高達(dá)5000元左右。現(xiàn)在企業(yè)法人對(duì)依法納稅都有了正確的認(rèn)識(shí)，而對(duì)名目繁多的收費(fèi)確有苦衷。以社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)為例，征收標(biāo)準(zhǔn)是以企業(yè)上月實(shí)發(fā)工資額為基數(shù)，按20%的固定比例進(jìn)行繳納，而企業(yè)的工資總額，成分比較復(fù)雜，既含有已退休又返聘人員的工資，又包括靈活就業(yè)人員已辦理了繳納社保費(fèi)職工的工資。其實(shí)他們無(wú)須繳納或已經(jīng)繳了費(fèi)，而“一刀切”的征收政策規(guī)定，讓企業(yè)難以接受。這種合法不合理的繳費(fèi)政策，使企業(yè)有苦說(shuō)不出。所以，許多小微企業(yè)都是在沉重的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)中艱難運(yùn)行。 三是政出多門(mén)，監(jiān)管太多。一個(gè)企業(yè)從籌建到經(jīng)營(yíng)，要接受工商、國(guó)稅、地稅、城建、城管、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、電力、水利等部門(mén)的行政審批、行政執(zhí)法、檢查、收費(fèi)等管理。這么多的部門(mén)，都有自己的職權(quán)范圍，都有自己的條條框框。這般對(duì)企業(yè)輪番檢查指導(dǎo)，企業(yè)要辦個(gè)事，跑的環(huán)節(jié)多、費(fèi)時(shí)長(zhǎng)。再加上每年都要接受一次或兩次的例行檢查和年檢，都要付出相應(yīng)的時(shí)間、精力和財(cái)力。還有一些行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)，他們的資金來(lái)源不是財(cái)政撥款，而是“收支兩條線”。罰款和收入掛鉤，這些部門(mén)就成了小微企業(yè)的“?？汀?。
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小微企業(yè)貸款難，未來(lái)有希望解決嗎網(wǎng)捷貸是指農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金方式向符合特定條件的農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶發(fā)放的，由客戶自助申請(qǐng)、快速到賬、自動(dòng)審批、自助用信的小額消費(fèi)貸款?！熬W(wǎng)捷貸”實(shí)行自助申請(qǐng)、自動(dòng)審查審批、在線簽訂信貸合同、自助用信的流程。申請(qǐng)流程如下:（一）借款人登陸我行指定的在線渠道（個(gè)人網(wǎng)銀、掌上銀行），進(jìn)入“網(wǎng)捷貸”申請(qǐng)界面。（二）借款人了解“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品情況、貸款基本條件和辦理流程。（三）填寫(xiě)基本信息，擬申請(qǐng)貸款期限、借款及還款賬戶、通訊地址等。（四）系統(tǒng)驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼有效性。（五）在線簽署《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)》。（六）確認(rèn)貸款信息，擬申請(qǐng)貸款金額、貸款用途等。（七）在線閱讀并簽署《個(gè)人自助小額信用消費(fèi)借款合同》申請(qǐng)信息填寫(xiě)完整后，申請(qǐng)人提交貸款申請(qǐng)。若需要辦理其他貸款，詳細(xì)信息請(qǐng)參照我行官網(wǎng)貸款頁(yè)面，可點(diǎn)擊http://www.95599.cn/cn/PersonalServices/Loans/
小微企業(yè)貸款難 國(guó)家是否有解決新政需要多少
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小微企業(yè)貸款的困難和措施您好，目前互聯(lián)網(wǎng)上可以借錢(qián)的平臺(tái)有很多，建議您在選擇時(shí)注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產(chǎn)品的服務(wù)細(xì)項(xiàng)清晰透明，如可借款額度，借款利率，還款時(shí)間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產(chǎn)品，才能在滿足您急需用錢(qián)的需求的同時(shí)，保證您的個(gè)人利益也不受侵害。有錢(qián)花貸款安全靠譜，值得信賴?！坝绣X(qián)花”是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌（原名：百度有錢(qián)花，2018年6月更名為“有錢(qián)花”）點(diǎn)擊測(cè)額最高可借20萬(wàn)。大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢(qián)花-滿易貸，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。有錢(qián)花提供面向大眾的個(gè)人和小微企業(yè)信貸服務(wù)，打造創(chuàng)新信貸模式，延承百度的技術(shù)基因，有錢(qián)花運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，為用戶帶來(lái)方便、快捷、安心的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：有錢(qián)花的申請(qǐng)條件主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校大學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校大學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此條答案由有錢(qián)花提供，請(qǐng)根據(jù)需要合理借貸，具體產(chǎn)品相關(guān)信息以有錢(qián)花官方APP實(shí)際頁(yè)面為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助，手機(jī)端點(diǎn)擊下方，立即測(cè)額！最高可借額度20萬(wàn)。
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什么辦法可以解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題沒(méi)有傳說(shuō)中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認(rèn)為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒(méi)有，那就要看你開(kāi)戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說(shuō)。
中小企業(yè)融資難的原因是什么一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔(dān)保;二是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評(píng)判;三是普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，業(yè)績(jī)不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評(píng)估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實(shí)性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺(tái)還未全面向中小企業(yè)開(kāi)放，導(dǎo)致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，由銀行獨(dú)自承擔(dān)，加重銀行謹(jǐn)慎放貸;3、是不良的稅前核銷(xiāo)政策比較嚴(yán)格，加之嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)問(wèn)責(zé)和績(jī)效考核，面對(duì)投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)壓力，銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡(jiǎn)稱“明德天盛”）是以私募股權(quán)投資為核心業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化投資機(jī)構(gòu)。明德天盛是由深諳中國(guó)資本市場(chǎng)的上市公司高管、券商保代，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問(wèn)，資深的投融資、法律、財(cái)務(wù)專(zhuān)家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設(shè)，專(zhuān)注于擬上市公司的私募股權(quán)投資和戰(zhàn)略性投行服務(wù)業(yè)務(wù)。
中小企業(yè)融資難的主要原因是什么《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來(lái)細(xì)化。目前我國(guó)既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門(mén)，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏?！ 》煞ㄒ?guī)不適應(yīng)新形勢(shì)需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。 政策對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力： 一是對(duì)民營(yíng)資本準(zhǔn)入的過(guò)多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤(rùn)穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累; 二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過(guò)重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利; 三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利; 四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系?！ ?、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏。 目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展?！ ?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！ ∮捎谥袊?guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。 另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)?！ ⊥瑫r(shí)，政府對(duì)銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求?！ ?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力?！ ≈行∑髽I(yè)的業(yè)績(jī)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高?！ 《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國(guó)缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣。 5、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?！ 〔簧倨髽I(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的經(jīng)營(yíng)管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在： 一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求?！ 《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。 三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營(yíng)方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。
為何說(shuō)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題已經(jīng)得到了有效解決？據(jù)報(bào)道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到157.55萬(wàn)億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。報(bào)道稱長(zhǎng)期以來(lái)，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營(yíng)不透明等因素，數(shù)千萬(wàn)小微企業(yè)難以達(dá)到銀行門(mén)檻，享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進(jìn)普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵(lì)之下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺(tái)以及合作平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負(fù)責(zé)人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬(wàn)多項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略，風(fēng)險(xiǎn)控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題。
小微企業(yè)融資難在哪里？小微企業(yè)的融資難融資貴由來(lái)已久。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國(guó)也無(wú)法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)制度不健全的問(wèn)題，而銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又缺乏有效的識(shí)別手段，審核成本過(guò)高。專(zhuān)家認(rèn)為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個(gè)方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問(wèn)題有關(guān)，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，與現(xiàn)行的財(cái)稅金融政策不完善有關(guān)。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財(cái)稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長(zhǎng)指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財(cái)政部幾家一起抬”。同時(shí)，小微金融業(yè)務(wù)收益低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導(dǎo)的融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等亟待建立。第三，與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不健全有關(guān)。普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構(gòu)建。在當(dāng)前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導(dǎo)致銀行資金成本向企業(yè)端傳導(dǎo)，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。
中小企業(yè)融資難的原因是什么？1、中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題。從整體上來(lái)看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽(yù)等級(jí)普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關(guān)系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長(zhǎng)階段，未能形成一套科學(xué)的、制度化的管理體制，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)賬目不清，我們所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)驗(yàn)證，存在會(huì)計(jì)信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對(duì)稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問(wèn)題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個(gè)難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復(fù)的未知。銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更為謹(jǐn)慎，對(duì)企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂(lè)觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過(guò)于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高，審批權(quán)限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來(lái)卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問(wèn)題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺(tái)了貼息、擔(dān)保等一系列扶持政策，但由于時(shí)間緊、經(jīng)驗(yàn)少，政策落地的許多細(xì)節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對(duì)中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。我國(guó)每年約有100萬(wàn)家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過(guò)3年，就達(dá)到了平均水平。其實(shí)說(shuō)到底，還是因?yàn)槠髽I(yè)資金不夠多，所以很容易翻車(chē)。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項(xiàng)目去不同的平臺(tái)上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準(zhǔn)、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會(huì)與融資平臺(tái)進(jìn)行合作，他們通過(guò)平臺(tái)來(lái)篩選值得投資的項(xiàng)目。網(wǎng)上選平臺(tái)時(shí)一定要擦亮眼睛，很多平臺(tái)動(dòng)則交幾萬(wàn)塊錢(qián)的費(fèi)用，卻沒(méi)有結(jié)果。如果把握不準(zhǔn)建議來(lái)明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺(tái)不一樣，很多平臺(tái)只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動(dòng)的對(duì)接率比較高，每一期活動(dòng)都有幾百人參加，近百位投資人會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。
小微企業(yè)為何融資難銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類(lèi)低，都貸給了抵押物充足，還款來(lái)源穩(wěn)定，合作長(zhǎng)久的大中企業(yè)了（一般都是國(guó)企）。剩下不多額度是做人情的，哪個(gè)企業(yè)給的回報(bào)多就給誰(shuí)。小 微企業(yè)無(wú)權(quán)無(wú)勢(shì)，更沒(méi)有多少回報(bào)銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國(guó)外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長(zhǎng)的行業(yè)及公司，國(guó)內(nèi)的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標(biāo)，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機(jī)構(gòu)眼里怎么會(huì)在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內(nèi)的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒(méi)有了。
小微企業(yè)融資難的很大部分原因在于銀行信用審核困難，那么要解決這個(gè)問(wèn)題該從哪里著手呢？小微企業(yè)生存困難，融資難的原因：很多小企業(yè)并沒(méi)有一個(gè)完善的機(jī)智，也沒(méi)有明確的發(fā)展方向和好的項(xiàng)目，投資這投資企業(yè)需要看到以后的發(fā)展才行。
小微企業(yè)貸款的困難和措施您好，目前互聯(lián)網(wǎng)上可以借錢(qián)的平臺(tái)有很多，建議您在選擇時(shí)注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產(chǎn)品的服務(wù)細(xì)項(xiàng)清晰透明，如可借款額度，借款利率，還款時(shí)間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產(chǎn)品，才能在滿足您急需用錢(qián)的需求的同時(shí)，保證您的個(gè)人利益也不受侵害。有錢(qián)花貸款安全靠譜，值得信賴。“有錢(qián)花”是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌（原名：百度有錢(qián)花，2018年6月更名為“有錢(qián)花”）點(diǎn)擊測(cè)額最高可借20萬(wàn)。大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢(qián)花-滿易貸，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。有錢(qián)花提供面向大眾的個(gè)人和小微企業(yè)信貸服務(wù)，打造創(chuàng)新信貸模式，延承百度的技術(shù)基因，有錢(qián)花運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，為用戶帶來(lái)方便、快捷、安心的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：有錢(qián)花的申請(qǐng)條件主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校大學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校大學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此條答案由有錢(qián)花提供，請(qǐng)根據(jù)需要合理借貸，具體產(chǎn)品相關(guān)信息以有錢(qián)花官方APP實(shí)際頁(yè)面為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助，手機(jī)端點(diǎn)擊下方，立即測(cè)額！最高可借額度20萬(wàn)。
小微企業(yè)融資難嗎？難，這是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)制度不健全的問(wèn)題，而銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又缺乏有效的識(shí)別手段，審核成本過(guò)高。所以小微企業(yè)向融資真是太難了
小微企業(yè)為什么去銀行貸款難？很簡(jiǎn)單，證明信用很難。小微企業(yè)，很難有實(shí)力證明自己有償還能力。如果到時(shí)還不了，銀行怎么辦？
銀行貸款為什么那么難？您好，貸款一般分為以下步驟：(1)客戶遞交基本信息資料，包括工作單位和聯(lián)系電話等。(2)放貸銀行或公司核查客戶的信用信息，針對(duì)個(gè)體戶和中小企業(yè)，還需調(diào)查其企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。(3)放貸單位工作人員與客戶簽約，并在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)放款。如果您需要的是小額貸款，建議您可以選擇正規(guī)的信貸平臺(tái)，只要選擇正規(guī)大平臺(tái)，借款安全有保證。推薦使用有錢(qián)花，有錢(qián)花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢(qián)就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢(qián)花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢(qián)花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢(qián)花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。
小微企業(yè)貸款為什么難2、還款能力不足：小微企業(yè)往往沒(méi)有足夠的還款能力，經(jīng)營(yíng)、發(fā)展不明確，一般是遇到了困難才會(huì)選擇申請(qǐng)銀行貸款，有些甚至已經(jīng)瀕臨倒閉，所以很少有小微企業(yè)認(rèn)為自身經(jīng)營(yíng)情況“很好”?？傊?，大多數(shù)的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，銀行金融機(jī)構(gòu)考察后，也不會(huì)給予放貸，畢竟銀行遵循安全性第一，有逾期風(fēng)險(xiǎn)的話是不會(huì)放貸的。
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在銀行做小微企業(yè)貸款需要注意的事項(xiàng)有哪些？第一次從事這種工作，不熟悉！銀行調(diào)查中小企業(yè)貸款注意事項(xiàng) 一、到企業(yè)第一件事要審查什么？或者說(shuō)業(yè)務(wù)背景是什么？ 就是指業(yè)務(wù)自身的真實(shí)性和可靠性，其中包括：這筆業(yè)務(wù)的來(lái)源、關(guān)系背景等等，本人認(rèn)為，來(lái)到企業(yè)，首先是確認(rèn)實(shí)際控制人是誰(shuí)。多年來(lái)我們的銀行吃過(guò)相類(lèi)似的虧，來(lái)到企業(yè)，聊聊天，轉(zhuǎn)一圈，企業(yè)規(guī)模像模像樣，就覺(jué)得這個(gè)企業(yè)還可以，其實(shí)我們所看到的是企業(yè)昨天才準(zhǔn)備好的現(xiàn)場(chǎng)，結(jié)果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司?！ ∪绾闻袛?“他”是不是實(shí)際控制人，本人歸結(jié)出幾點(diǎn)企業(yè)共性供同僚參考： 1、老板對(duì)企業(yè)的熟悉程度，包括辦公擺設(shè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、所處行業(yè)知識(shí)等； 2、老板對(duì)自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公臺(tái)（電腦）熟悉程度等； 3、辦公室里是否有老板生活用具； 4、在我們交談過(guò)程中是否有人員經(jīng)常進(jìn)來(lái)要老板簽字或者咨詢問(wèn)題?！ 《?、對(duì)企業(yè)有一個(gè)大概認(rèn)識(shí)。 從來(lái)到企業(yè)開(kāi)始，進(jìn)入企業(yè)辦公區(qū)，可以一路觀察企業(yè)生產(chǎn)、生活區(qū)域結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，設(shè)備狀況，員工精神狀態(tài)等，從中我們可以估算出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，例如：我們碰到過(guò)企業(yè)員工為了業(yè)務(wù)上的事情在大廳里爭(zhēng)吵，這里說(shuō)明什么，可以說(shuō)是內(nèi)部協(xié)調(diào)出現(xiàn)問(wèn)題，也可以說(shuō)明企業(yè)具備一定的活力；又如：珠三角地區(qū)的企業(yè)家有養(yǎng)魚(yú)、燒香、種植盆景等習(xí)慣，如果魚(yú)缸沒(méi)有打氣、花草長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有人打理，這種企業(yè)我們就要小心，不是忙得沒(méi)有時(shí)間打理，也許是企業(yè)的管理水平或者企業(yè)歸屬感改變了?！ ∪?、與老板正式面對(duì)面交談?！ 〔煌擞胁煌恼勗捫Ч?，好的金融從業(yè)人員在交談中不但能將企業(yè)真實(shí)情況了解徹底，還可以讓企業(yè)老板對(duì)他充滿信心，為將來(lái)達(dá)到業(yè)務(wù)收益最大化打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，相反，不會(huì)掌控交談節(jié)奏的人，即使你提出再好的方案，對(duì)方還是不放心，更不要說(shuō)提供什么企業(yè)信息?！ ∥覀儠?huì)發(fā)現(xiàn)往往行長(zhǎng)來(lái)或者是分行審批人員來(lái)與客戶交談，能實(shí)現(xiàn)貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經(jīng)常說(shuō)的大家氣場(chǎng)不同，其結(jié)果是壞的企業(yè)隨便應(yīng)付你，好的企業(yè)不會(huì)給你很好的條件，即使將來(lái)業(yè)務(wù)辦成銀行也不會(huì)有很大的綜合收益，而且永遠(yuǎn)被對(duì)方牽著鼻子走，我們很難有議價(jià)能力，這種企業(yè)做大做強(qiáng)后流失率會(huì)很高?！ ∵@個(gè)階段本人推薦幾個(gè)要點(diǎn)： 1、事前準(zhǔn)備，客戶經(jīng)理在去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前一天，盡量通過(guò)所有可以的渠道了解企業(yè)背景，并針對(duì)本行信貸調(diào)查要求，逐一列舉需要獲得企業(yè)信息的問(wèn)題，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，這樣，我們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)時(shí)就可以避免因緊張而導(dǎo)致思路混亂?！ ?、使經(jīng)營(yíng)者盡快放松，大部分老板都希望以強(qiáng)勢(shì)面對(duì)銀行，但實(shí)際上心里是沒(méi)有底氣的，交談前期應(yīng)談?wù)撘恍┹p松話題，獲取他的信任?！ ?、按照之前準(zhǔn)備的資料，有次序的、系統(tǒng)的引導(dǎo)老板介紹企業(yè)情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經(jīng)營(yíng)者口述的財(cái)務(wù)報(bào)表，這個(gè)報(bào)表的形成，與下一步到財(cái)務(wù)室核查會(huì)計(jì)資料起承接作用，另外，我們還可以從中測(cè)算出企業(yè)實(shí)際資金缺口，現(xiàn)金流情況，以致可以初步推斷出本筆業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，在交談中，切勿讓老板“習(xí)慣性”跑題，要不然，很快就要到吃飯時(shí)間了?！ ?、找出企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，從中我們可以發(fā)掘出企業(yè)的盈利能力、可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?、違約成本等信息?！ ∽⒁馐马?xiàng)：信息不匹配，企業(yè)在對(duì)外回答問(wèn)題時(shí)，一般會(huì)提及以下幾個(gè)概念與我們有所差別，如：銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售收入、下游客戶等等，對(duì)于老板，我在外面拿到多少訂單，工廠生產(chǎn)多少產(chǎn)品就是我的銷(xiāo)售額，只要我的產(chǎn)品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產(chǎn)產(chǎn)品；對(duì)于財(cái)務(wù)人員，我有多少出貨單我就有多少銷(xiāo)售額，當(dāng)中，還包括代工不包料的加工費(fèi)收入；但是，對(duì)于銀行，我們看中的是企業(yè)銀行流水，銀行對(duì)賬單入賬多少，企業(yè)銷(xiāo)售額多少。當(dāng)中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)誤差相當(dāng)明顯，因?yàn)殇N(xiāo)售確認(rèn)法與入賬確認(rèn)法產(chǎn)生的銷(xiāo)售額誤差可以相當(dāng)大，接一手訂單跟二手訂單的收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)截然不同，二手單一般不包括原材料價(jià)格，按期回款的安全系數(shù)也有所差異，所以，我們?cè)谵k理業(yè)務(wù)中，應(yīng)明確細(xì)分企業(yè)收入的結(jié)構(gòu)，真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?！ ∷?、財(cái)務(wù)室核查企業(yè)數(shù)據(jù)情況。 對(duì)于企業(yè)提供的資料給予客觀確認(rèn)，這個(gè)環(huán)節(jié)有兩個(gè)目的，第一，收集需要上報(bào)貸款業(yè)務(wù)所需的資料，第二，確認(rèn)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、合規(guī)合法文件等資料。以下本人提供幾個(gè)要點(diǎn)供大家參考： 1、彼此了解，解除戒備。大多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)都不健全，見(jiàn)到有人來(lái)查賬都會(huì)覺(jué)得不自在，在不知前因的時(shí)候我們很難獲得全面真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，再有，我們之后需要補(bǔ)充材料，咨詢疑問(wèn)時(shí)希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對(duì)方戒備，讓她放松警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請(qǐng)老板引見(jiàn)、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸后維護(hù)上，之前的良好關(guān)系可以幫助你解決很多意想不到的問(wèn)題。 2、核查財(cái)務(wù)電腦臺(tái)賬、套帳，抽取相關(guān)相關(guān)憑證加以確認(rèn)，一般情況下銀行客戶經(jīng)理不會(huì)花太多時(shí)間在這個(gè)環(huán)節(jié)，一方面是因?yàn)闀r(shí)間不夠，另一方面是因?yàn)殂y行相關(guān)人員對(duì)于工業(yè)會(huì)計(jì)認(rèn)識(shí)不深，我不想避諱這個(gè)問(wèn)題，事實(shí)上，多年來(lái)由于銀行業(yè)發(fā)展過(guò)快，特別是沿海一線城市，導(dǎo)致許多經(jīng)辦人員還沒(méi)有來(lái)得及學(xué)習(xí)、消化、積累相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，馬上就被派到“實(shí)際戰(zhàn)場(chǎng)”，甚至現(xiàn)在有些經(jīng)營(yíng)單位的客戶經(jīng)理到崗兩三年就已經(jīng)成為本經(jīng)營(yíng)單位的老師傅，導(dǎo)致貸前調(diào)查粗制濫造，不但增加審批時(shí)間，還在一定程度上提高了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)環(huán)節(jié)我想至少我們要做到“親眼觀，親手查”。以下把本人在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的幾點(diǎn)特殊問(wèn)題提及參考： ①對(duì)賬單與網(wǎng)銀賬戶明細(xì)不符，這是企業(yè)做大現(xiàn)金流水的途徑之一，現(xiàn)在只要你懂得使用電腦軟件，就很容易更改網(wǎng)銀資料，因此，我們必須親眼核對(duì)，最好是要求企業(yè)打開(kāi)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)核對(duì)； ?、谑杖虢Y(jié)構(gòu)的細(xì)分，按企業(yè)原材料采購(gòu)金額與成品價(jià)格占比不同，本人將企業(yè)分為兩種：一種是包工包料生產(chǎn)，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產(chǎn)，這種企業(yè)資金回籠較少，但是利潤(rùn)率較高，滯銷(xiāo)情況較少，在考慮其銷(xiāo)售額、盈利能力、還款能力時(shí)，應(yīng)加入逆向計(jì)算考量。如果純粹收加工費(fèi)的企業(yè)，今年的行情，本人建議謹(jǐn)慎介入，因?yàn)檫@些企業(yè)主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業(yè)是否純加工生產(chǎn)企業(yè)？有一種最簡(jiǎn)單直接的辦法，就是看合同單價(jià)?！ 、鄄榭此小顿J款合同》，確認(rèn)是否有相關(guān)約束條款； ?、茉O(shè)備再抵押，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有企業(yè)將已在境外按揭的設(shè)備交給我們，準(zhǔn)備蒙騙銀行作再次抵押業(yè)務(wù)，本人曾在審查企業(yè)銀行對(duì)賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月企業(yè)都會(huì)有一筆固定資金轉(zhuǎn)出，收款人注明某銀行機(jī)械按揭部（英文縮寫(xiě)），在不斷追問(wèn)下，對(duì)方最終不得不承認(rèn)相關(guān)事實(shí)。我想，其實(shí)國(guó)內(nèi)銀行在存量貸款中已經(jīng)有一些類(lèi)似再抵押業(yè)務(wù)發(fā)生了?，F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，大家是否應(yīng)該吸取其中經(jīng)驗(yàn)，避免風(fēng)險(xiǎn)再次出現(xiàn)呢？ ?、葙J前多次到企業(yè)拜訪，你將獲得更多的企業(yè)信息和收益，這不單只對(duì)自己工作的負(fù)責(zé)，還可以得到老板的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業(yè)務(wù)的成果； ?、蕖对鲋刀惣{稅申報(bào)表》反映的企業(yè)銷(xiāo)售收入不符，按照《會(huì)計(jì)法》要求，企業(yè)可以有三種銷(xiāo)售收入記賬方式：1、銷(xiāo)售確認(rèn)法，即憑出庫(kù)單記賬；2、開(kāi)票確認(rèn)法，即以開(kāi)出增值稅發(fā)票作為憑證記賬；3、到帳確認(rèn)法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業(yè)對(duì)銀行提供的數(shù)據(jù)一般是以“銷(xiāo)售確認(rèn)法”入賬的財(cái)會(huì)報(bào)表，而稅局一般要求企業(yè)申報(bào)的是以“開(kāi)票確認(rèn)法”確認(rèn)的銷(xiāo)售收入，我們?cè)诜治銎髽I(yè)經(jīng)營(yíng)能力時(shí)，應(yīng)該參考多面因素客觀分析?！ ∥濉F(xiàn)場(chǎng)考察生產(chǎn)車(chē)間狀況。 通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)目測(cè)設(shè)備、倉(cāng)庫(kù)、開(kāi)工率、成品等狀況估算企業(yè)年銷(xiāo)售能力及管理能力等。 1、設(shè)備狀況，包括：品牌（國(guó)產(chǎn)、進(jìn)口）、使用率等等，一般零部件加工企業(yè)使用最多的是CNC加工中心、沖壓機(jī)、注塑機(jī)、車(chē)床等，不同的設(shè)備產(chǎn)生的效益不同，五年前一臺(tái)320注塑機(jī)日加工費(fèi)收入可以達(dá)到1000元左右，設(shè)備回報(bào)周期在一年半以內(nèi)，現(xiàn)在由于競(jìng)爭(zhēng)較大，訂單減少，一般需要兩年多時(shí)間，由此，我們還可以推算出企業(yè)整體生產(chǎn)規(guī)模；根據(jù)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的狀況，我們可以推算出企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，例如，精密度高的零配件銷(xiāo)售價(jià)格較高，收款條件較好，一般以月結(jié)為主?！ ?、部門(mén)設(shè)置是否合理，管理較好的企業(yè)一般有質(zhì)監(jiān)、研發(fā)、倉(cāng)管等部門(mén)，我們通過(guò)參觀這些部門(mén)的擺設(shè)合理性（包括人力及硬件設(shè)備）判斷企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。例如：模具制造廠，由于模具設(shè)計(jì)占整個(gè)產(chǎn)品價(jià)值相當(dāng)大的一部分，因此，企業(yè)擁有一個(gè)穩(wěn)定在三、五人以上的設(shè)計(jì)部門(mén)，就具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 3、存貨的提示，存貨當(dāng)中分原材料和成品兩大類(lèi)，材料整體堆放情況看出企業(yè)管理水平，成品包裝可以判斷出企業(yè)銷(xiāo)售情況，包括流轉(zhuǎn)情況、下游客戶質(zhì)量、是否滯銷(xiāo)等，例如：模具加工廠生產(chǎn)出來(lái)的3m*3m和6m*3m模具，由于工藝流程難度區(qū)別較大，產(chǎn)生的效益相差很多，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯拉開(kāi)；另，倉(cāng)庫(kù)中原材料可以判斷出企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)資金壓力、年銷(xiāo)售額等信息，例如：目測(cè)原材料價(jià)值，參考企業(yè)銷(xiāo)售周轉(zhuǎn)率，兩者相乘，可以估計(jì)企業(yè)全年銷(xiāo)售規(guī)模。
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小微企業(yè)怎么從銀行貸款？1、企業(yè)應(yīng)納稅所得額300萬(wàn)以下；2、企業(yè)從業(yè)人數(shù)在300人以下；3、現(xiàn)資產(chǎn)總額在5000萬(wàn)以下?，F(xiàn)在有很多助力小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的信貸平臺(tái)，記得一定要選擇正規(guī)平臺(tái)，比如度小滿金融，額度高利率低，據(jù)了解度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主，大品牌更安心。
小微企業(yè)可以從銀行貸款嗎，怎么貸款年齡在18到65周歲的自然人；借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲；具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力；征信良好，無(wú)不良記錄，貸款用途合法；