銀行如何為企業(yè)確定授信總金額

　　一.財務(wù)因素:主要根據(jù)企業(yè)提供的:資產(chǎn)負債表,損益表,現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)進行分析,計算各類財務(wù)指標.主要用到的指標包括:資產(chǎn)負債率,存貨周轉(zhuǎn)率,應收賬款周轉(zhuǎn)率,流動比率,速動比率,銷售利潤率,凈資產(chǎn)收益率等;　　另外需分析企業(yè)的授信情況,或有負債情況(即擔保).　　二.非財務(wù)因素:主要考察企業(yè)除財務(wù)因素外的其它因素,如:企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的年限,企業(yè)核心人員的從業(yè)水平及經(jīng)驗,企業(yè)聲譽,企業(yè)管理人員的聲譽,企業(yè)的管理體系,技術(shù)水平,客戶分布.生產(chǎn)型企業(yè)要考察其機器設(shè)備的使用年限及設(shè)備的先進程度,安全生產(chǎn)保障;貿(mào)易型企業(yè)則考慮其上下游情況......　　上述兩點基本可以確認企業(yè)的第一還款來源的充足程度.　　而授信的抵押,質(zhì)押,擔保,則為該企業(yè)的第二還款來源.　　1.抵押:廠房土地機器設(shè)備等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有權(quán)限抵押,變現(xiàn)能力是否強,抵押品評估價值是多少,抵押品價值變動幅度的大小等等;　　2.質(zhì)押:同上抵押要考慮的問題.　　3.擔保:考慮大問題同第一還款來源的企業(yè).原則上最好擔保企業(yè)狀況好于被擔保企業(yè).　　確立了企業(yè)大兩個還款來源,則給予該企業(yè)的最高授信額度基本可以確立.　　但要注意的是,企業(yè)的資金使用也是很重要的.若企業(yè)沒有用款需求,或用款需求不符合國家,人行,銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,則貸款也是不應該發(fā)放的.　　要考察企業(yè)用款的合法性,合理性.　　另外要考慮企業(yè)的還款計劃,其未來的現(xiàn)金流是否能負擔還款等等.

對于具有補充公積金賬戶的購房者，新政策還規(guī)定，職工本人申請住房公積金貸款且申請時正常繳存補充住房公積金（或按月住房補貼）的，最高貸款限額為50萬元；同時使用配偶住房公積金申請貸款且申請時本人或配偶正常繳存補充住房公積金（或按月住房補貼）的，最高貸款限額為70萬元。 按照新的計算方法，公積金貸款的貸款額度又該如何確定呢？本市公積金管理中心有關(guān)負責人介紹，住房公積金貸款額度的計算，要根據(jù)還貸能力、房價成數(shù)和貸款最高限額三個條件來確定，三個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。這三種條件的貸款計算方法如下： 首先，按照還貸能力計算的貸款額度計算公式為： （借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應還款總額×貸款期限（月）。 使用配偶額度的計算方法： （夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應還款總額×貸款期限（月）。

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　　一.財務(wù)因素:主要根據(jù)企業(yè)提供的:資產(chǎn)負債表,損益表,現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)進行分析,計算各類財務(wù)指標.主要用到的指標包括:資產(chǎn)負債率,存貨周轉(zhuǎn)率,應收賬款周轉(zhuǎn)率,流動比率,速動比率,銷售利潤率,凈資產(chǎn)收益率等;　　另外需分析企業(yè)的授信情況,或有負債情況(即擔保).　　二.非財務(wù)因素:主要考察企業(yè)除財務(wù)因素外的其它因素,如:企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的年限,企業(yè)核心人員的從業(yè)水平及經(jīng)驗,企業(yè)聲譽,企業(yè)管理人員的聲譽,企業(yè)的管理體系,技術(shù)水平,客戶分布.生產(chǎn)型企業(yè)要考察其機器設(shè)備的使用年限及設(shè)備的先進程度,安全生產(chǎn)保障;貿(mào)易型企業(yè)則考慮其上下游情況......　　上述兩點基本可以確認企業(yè)的第一還款來源的充足程度.　　而授信的抵押,質(zhì)押,擔保,則為該企業(yè)的第二還款來源.　　1.抵押:廠房土地機器設(shè)備等抵押品要了解其是否合法,抵押人是否有權(quán)限抵押,變現(xiàn)能力是否強,抵押品評估價值是多少,抵押品價值變動幅度的大小等等;　　2.質(zhì)押:同上抵押要考慮的問題.　　3.擔保:考慮大問題同第一還款來源的企業(yè).原則上最好擔保企業(yè)狀況好于被擔保企業(yè).　　確立了企業(yè)大兩個還款來源,則給予該企業(yè)的最高授信額度基本可以確立.　　但要注意的是,企業(yè)的資金使用也是很重要的.若企業(yè)沒有用款需求,或用款需求不符合國家,人行,銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,則貸款也是不應該發(fā)放的.　　要考察企業(yè)用款的合法性,合理性.　　另外要考慮企業(yè)的還款計劃,其未來的現(xiàn)金流是否能負擔還款等等.

一般先對企業(yè)進行評級，然后根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營和資金缺口給相應的授信額度，如果你申請的授信品種里有銀行承兌就可以開立銀承了，根據(jù)你的評級繳納相應的保證金，當然你的評級要是達到免收標準了可以免保證金。

查詢企業(yè)貸款余額可以有很多途徑：（1）審計過的最新的財務(wù)報表，（2）貸款卡內(nèi)的信息。貸款卡內(nèi)的信息是相對數(shù)據(jù)是相對可以查詢到企業(yè)最新的貸款余額。（3）給貸款銀行打電話查詢即可。貸款余額指：（1）至某一節(jié)點日期位置，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。 貸款余額不是貸款數(shù)額，貸款數(shù)額是指合同數(shù)額，是一個不變的數(shù)額。（2）貸款總額是指截止到某一日以前商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)放的貸款總和。銀行的考核指標中有存貸比，即貸款余額與存款余額之比不能超過75%，否則就會違規(guī)，并存在很大風險，存款余額為負債指標，貸款余額為資產(chǎn)指標。（3）貸款余額=前期貸款余額+本期貸方發(fā)生額（融資增加數(shù)）-借方發(fā)生額（償還貸款數(shù)）。

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