影響信用貸款審批的因素有哪些

相信不僅是客戶，甚至很多長(zhǎng)沙無(wú)抵押貸款的從業(yè)者都會(huì)經(jīng)常有如下困惑：審批下來(lái)的貸款往往與自己的預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。其實(shí)，對(duì)于正規(guī)信用貸款機(jī)構(gòu)而言，任何一筆申請(qǐng)，都是有著嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程的，而這些標(biāo)準(zhǔn)又精確地轉(zhuǎn)化成各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項(xiàng)指數(shù)的結(jié)果。因此就不難理解：不到最后，任何個(gè)人都沒(méi)有能力準(zhǔn)確預(yù)測(cè)最終的審批結(jié)果。那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？硬件：自身資質(zhì)決定了申請(qǐng)額度 信用貸款無(wú)非是從個(gè)人收入、工作的穩(wěn)定性，信用記錄的情況來(lái)進(jìn)行評(píng)估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請(qǐng)者可以申請(qǐng)的最高額度。具體來(lái)說(shuō)，又有如下這些方面的差別：1，單位性質(zhì)：從某種程度上來(lái)說(shuō)，單位性質(zhì)的不同決定了工作的穩(wěn)定性大不一樣。因此，相對(duì)而言，對(duì)于工薪一族來(lái)說(shuō)，國(guó)有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營(yíng)的企業(yè)員工容易申請(qǐng)，其費(fèi)率也會(huì)略低；2，職位性質(zhì)：銷售性質(zhì)的工作，其流動(dòng)性會(huì)很大，收入的穩(wěn)定性也相對(duì)較差，因此其要求要比一般的職位嚴(yán)格；而管理層又要比員工的要求簡(jiǎn)單；3，收入的穩(wěn)定性：收入體現(xiàn)主要是通過(guò)最近3/6個(gè)月的銀行流水來(lái)體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個(gè)月沒(méi)有進(jìn)帳)；每月收入的跨度大小，都會(huì)有不同的效果；4，收入的體現(xiàn)形式：對(duì)于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)，其影響有著天壤之別；對(duì)于企業(yè)法人來(lái)說(shuō)，公司帳目是通過(guò)對(duì)公帳戶體現(xiàn)還是通過(guò)對(duì)私帳戶，其效果也大不一樣；總而言之，通過(guò)銀行代發(fā)工資/通過(guò)對(duì)公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢(shì)要明顯強(qiáng)于其它；5，個(gè)人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：有無(wú)信用記錄，是一個(gè)關(guān)鍵；而信用記錄好壞，又是另一個(gè)關(guān)鍵；雖說(shuō)不一定每個(gè)信用貸款服務(wù)平臺(tái)都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請(qǐng)要遠(yuǎn)比信用記錄空白的申請(qǐng)人占優(yōu)勢(shì)；同理，信用記錄有嚴(yán)重愈期/凍結(jié)/墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請(qǐng)的；軟件：配合程度制約了審批結(jié)果 有了硬件不代表最終的結(jié)果，后期的配合程度也是關(guān)鍵；1，婚否：雖說(shuō)未要求申請(qǐng)人必須已婚，但經(jīng)驗(yàn)證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請(qǐng)的順利程度要遠(yuǎn)大于未婚/離異人士的；2，配偶/父母是否支持：申請(qǐng)信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其審批結(jié)果也大不一樣；3，相關(guān)聯(lián)系人電話溝通的順暢度：信用貸款都會(huì)要求申請(qǐng)人填寫(xiě)相關(guān)聯(lián)系人，如親戚/朋友/同事，雖說(shuō)不一定會(huì)全部電話核實(shí)，但至少會(huì)抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對(duì)于申請(qǐng)人的申請(qǐng)結(jié)果也將大為有利；因此，建議在填寫(xiě)申請(qǐng)人的時(shí)候都能盡量寫(xiě)對(duì)自己比較了解的，且愿意配合的人；4，有無(wú)不良嗜好：不良嗜好會(huì)通過(guò)對(duì)相關(guān)聯(lián)系人的側(cè)面進(jìn)行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會(huì)影響申請(qǐng)結(jié)果；5，申請(qǐng)地有無(wú)本人名下房產(chǎn)：不要求申請(qǐng)人有房產(chǎn)（純業(yè)主貸除外），但若能提供本人名下在申請(qǐng)地的房產(chǎn)證明，作為輔助性材料提交，對(duì)于申請(qǐng)結(jié)果是大為有利的；6，戶口所在地：很多信用貸款服務(wù)平臺(tái)都沒(méi)有要求申請(qǐng)人的戶口所在，但事實(shí)證明，若戶口在申請(qǐng)地當(dāng)?shù)?，其申?qǐng)結(jié)果也是大為有利的；打好感情牌，為批貸額度加分 前些年有部電視劇叫《別拿村長(zhǎng)不當(dāng)干部》，標(biāo)題不無(wú)幽默卻又言之在理。其實(shí)，在信用貸款領(lǐng)域也是一樣，那就是：別拿信審不當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)。有了過(guò)硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，還不夠。因?yàn)闊o(wú)論條件再怎么樣，其結(jié)果都是人為地審核再總結(jié)的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，對(duì)于貸款審核結(jié)果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了。總之，一句話，要讓信審人員感覺(jué)到舒服，感覺(jué)到風(fēng)險(xiǎn)小，感覺(jué)到受尊重。且請(qǐng)謹(jǐn)記：信審是為著控制風(fēng)險(xiǎn)的，他們不是求著把錢送給你！ 如上即為本人從事長(zhǎng)沙無(wú)抵押貸款的一些經(jīng)驗(yàn)，倉(cāng)促成文，權(quán)當(dāng)拋磚引玉，希望得到同行更多的支持與交流。

一般來(lái)說(shuō)，已婚人士的評(píng)估分要高于未婚人士。在貸款機(jī)構(gòu)看來(lái)，已婚已育人群，要更要責(zé)任感，更加珍惜征信。雖然聽(tīng)起來(lái)有單身歧視的感覺(jué)，但是這也是貸款機(jī)構(gòu)總結(jié)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，有一定的道理。2、夫妻關(guān)系如何：

貸款找正規(guī)公司，正規(guī)公司一般不收取手續(xù)費(fèi)的。

信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)由于固定收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上隱含了銀行對(duì)預(yù)期收益的保證，因此，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)鍵?！霸诮?jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升，部分資金鏈緊張的企業(yè)、中小企業(yè)、地方政府融資平臺(tái)等都面臨較大的資金問(wèn)題。近期陸續(xù)出現(xiàn)信托產(chǎn)品兌付事件，特別是銀信合作項(xiàng)目，給市場(chǎng)敲響了警鐘，也暴露出銀行在風(fēng)控方面存在的不足之處。此外，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加碼、凈息差縮窄、不良貸款和不良率雙升、投資收益率下滑等，都將影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。隨著利率市朝的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，部分銀行特別是中小銀行可能出現(xiàn)"道德風(fēng)險(xiǎn)"，將部分理財(cái)資金投向風(fēng)險(xiǎn)較高的信托產(chǎn)品，加大資產(chǎn)池的信用風(fēng)險(xiǎn)。”中信證券 （600030股吧,行情,資訊,主力買賣）分析師黃曉萍表示。從理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模與存款規(guī)模的比例來(lái)看，中小銀行理財(cái)產(chǎn)品占比較高。浦發(fā)銀行 （600000股吧,行情,資訊,主力買賣）、平安銀行 （000001股吧,行情,資訊,主力買賣）和民生銀行 （600016股吧,行情,資訊,主力買賣）理財(cái)產(chǎn)品占存款之比接近20%，南京銀行 （601009股吧,行情,資訊,主力買賣）占比超過(guò)30%。黃曉萍指出，這些銀行的理財(cái)杠桿偏大，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。中行和華夏銀行 （600015股吧,行情,資訊,主力買賣）理財(cái)產(chǎn)品占存款之比最低。浦發(fā)銀行保本產(chǎn)品的比重最高，達(dá)76.4%；建行和平安銀行該占比接近50%。利率變動(dòng)影響有限對(duì)于固定收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如果理財(cái)期間市場(chǎng)利率上升，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)市場(chǎng)的收益將下滑，這是理財(cái)產(chǎn)品面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中信證券統(tǒng)計(jì)，2012年，15家主要銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模加權(quán)平均期限為116天，中位數(shù)僅為90天。期限較短的產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)不高。黃曉萍認(rèn)為，市場(chǎng)利率有望在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，因此，利率變動(dòng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響有限。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品從類固定收益產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品規(guī)模比重來(lái)看，北京銀行 （601169股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重最高，達(dá)62.1%，主要是“心喜”系列SHIBOR掛鉤產(chǎn)品。工行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重居次，為15%，多為黃金掛鉤產(chǎn)品。光大銀行 （601818股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比例也超過(guò)10%，集中在“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”。黃曉萍因此認(rèn)為，這些銀行的非固定收益產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。從近年來(lái)產(chǎn)品到期收益率來(lái)看，投資風(fēng)險(xiǎn)主要集中在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。2012年，股票掛鉤類產(chǎn)品發(fā)行量較少，低收益產(chǎn)品多為匯率或商品掛鉤產(chǎn)品。外幣產(chǎn)品匯兌損失嚴(yán)重在人民幣升值的情況下，對(duì)人民幣持有者來(lái)說(shuō)，匯率波動(dòng)可能導(dǎo)致外幣產(chǎn)品的匯兌損失。2012年，主要外幣兌人民幣全面貶值，其中，歐元貶值7.8%，美元貶值3.7%，曾經(jīng)風(fēng)光的澳元也只能勉強(qiáng)與人民幣持平。

1.建立起有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)貸款要堅(jiān)持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=貸款風(fēng)險(xiǎn)度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國(guó)公民；2、遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；3、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

貸款的風(fēng)險(xiǎn)有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項(xiàng)有以下：1、向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)。3、根據(jù)自己的還款能力和未來(lái)收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請(qǐng)貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對(duì)于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開(kāi)據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源：百度百科--貸款風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：百度百科--貸款

比較申請(qǐng)條件不同銀行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的條件不同，比如信用情況、個(gè)人收入，工作單位，還款能力等。而在貸款公司申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，主要是看房產(chǎn)價(jià)值高不高，是否具備變現(xiàn)的能力。信用情況好壞，有負(fù)債的借款人，只要能提供符合條件的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，一般都能在銀行或貸款公司貸款。比較貸款利率相比于信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)更低一些，因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)作為銀行放款的保障。但是目前各家銀行的房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品利率不一，同一家銀行，貸款利率在不同地區(qū)也會(huì)有所不同。目前銀行的房產(chǎn)抵押貸款利率都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮執(zhí)行的，2017年銀行基準(zhǔn)年利率為一年以下（含一年）基準(zhǔn)利率為4.35%、一年至五年（含五年）的基準(zhǔn)利率為4.75%、五年以上為4.90%,大家可以參考一下。比較審批速度房產(chǎn)抵押貸款銀行的流程非常多，審批時(shí)間也會(huì)比較長(zhǎng)，最快需要20個(gè)工作日左右才能拿到貸款。貸款公司手續(xù)簡(jiǎn)單，審批快，一般10個(gè)工作日就能拿到貸款。比較貸款額度一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)抵押銀行貸款的額度跟房屋評(píng)估價(jià)值有關(guān)，最高是7成左右。

農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保人要按照擔(dān)保方式的不同承擔(dān)下列責(zé)任：1、作為一般保證責(zé)任保證人的，享有先訴抗辯權(quán)。即保證人在債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。2、作為連帶保證責(zé)任保證人的，與債務(wù)人承擔(dān)同一的還款責(zé)任，不享有先訴抗辯權(quán)。即不論債務(wù)人是否有財(cái)產(chǎn)，是否經(jīng)過(guò)法院強(qiáng)制執(zhí)行，保證人都有義務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，向債權(quán)人償還欠款。3、以特定財(cái)產(chǎn)（房產(chǎn)等）設(shè)定抵押提供擔(dān)保的，在債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，信用社可以申請(qǐng)法院拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)，以財(cái)產(chǎn)變價(jià)款優(yōu)先受償?！稉?dān)保法》第十七條　當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權(quán)利：（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書(shū)面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。第十八條　當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。第三十三條　本法所稱抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

　　2.激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境　　現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)日新月異、飛速變化。在這個(gè)進(jìn)程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的缺陷也不斷顯現(xiàn)出來(lái)，由于社會(huì)平均利潤(rùn)率并未形成，大量的社會(huì)資金被金融機(jī)構(gòu)的賬面投資回報(bào)率吸引而涌入。在現(xiàn)有市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)。激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境給金融風(fēng)險(xiǎn)起了推波助瀾的作用?！　?.有待提高的會(huì)計(jì)素質(zhì)　　從總體上看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員的學(xué)識(shí)水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德素質(zhì)參差不齊。尤其是個(gè)別工作人員的學(xué)識(shí)水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德等仍需加強(qiáng)和提高。從金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因看，人員素質(zhì)因素不可忽視。實(shí)際上，許多風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在一定程度上與會(huì)計(jì)人員的工作有關(guān)聯(lián)?！　?.需要改進(jìn)的會(huì)計(jì)手段

我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我國(guó)政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地：既擔(dān)心過(guò)度監(jiān)管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過(guò)度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國(guó)信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國(guó)有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營(yíng)權(quán)掌握在銀行經(jīng)理手中，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的結(jié)果必然存在激勵(lì)不相容、信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等等問(wèn)題。銀行經(jīng)理在個(gè)人效用最大化原則的主觀動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產(chǎn)生的呆帳最后由國(guó)家代表的所有權(quán)人承擔(dān)；其原因之二是國(guó)有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權(quán)力和義務(wù)不對(duì)等。中央政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理一般是通過(guò)中間人（中間人主要是中國(guó)人民銀行和工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的各級(jí)主管部門）來(lái)進(jìn)行。中間人相對(duì)于上一級(jí)來(lái)說(shuō)是代理人，相對(duì)于下一級(jí)或銀行來(lái)說(shuō)是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個(gè)委托代理鏈中，各個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)是不對(duì)稱的；其原因之三是獨(dú)特的銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)。國(guó)有銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)比較特殊，表現(xiàn)在行政干預(yù)下的內(nèi)部人控制。政府對(duì)銀行的人事任免擁有絕對(duì)的權(quán)威，其債權(quán)人幾乎沒(méi)有發(fā)言的權(quán)力，且政府對(duì)經(jīng)理人員的任免、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)不僅僅取決于銀行經(jīng)濟(jì)績(jī)效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經(jīng)理人員的行為目標(biāo)效用函數(shù)偏離銀行財(cái)富最大化的準(zhǔn)則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個(gè)階段的劃分正好構(gòu)成我國(guó)金融體制漸進(jìn)式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國(guó)改革以來(lái)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)在一定程度上可以說(shuō)是以銀行信貸擴(kuò)張和不良資產(chǎn)的積累為代價(jià)的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時(shí)點(diǎn)看，信貸金融制度安排在時(shí)間表上確實(shí)存在著嚴(yán)重的錯(cuò)位，次優(yōu)拐點(diǎn)選擇把持不當(dāng)。 三、 國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金配置錯(cuò)位 1、國(guó)有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產(chǎn)值或不同經(jīng)濟(jì)類型的產(chǎn)值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產(chǎn)投資的金額做自變量X ，通過(guò)i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對(duì)自變量的彈性，結(jié)果表明國(guó)有工業(yè)產(chǎn)值對(duì)信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體及其他經(jīng)濟(jì)類型對(duì)信貸資金投入的彈性，這說(shuō)明國(guó)有銀行強(qiáng)力扶植國(guó)有經(jīng)濟(jì)是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價(jià)的，即經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)之中。 2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制已由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn) 2向多種經(jīng)濟(jì)成分并存的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對(duì)銀行進(jìn)行調(diào)控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)雙軌制，并由此產(chǎn)生出一塊租金市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著巨額信貸租金成為金融機(jī)構(gòu)尋租的源泉，吸引眾多利益集團(tuán)參與分享租金，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金的嚴(yán)重漏損。我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)每年巨額資金漏損嚴(yán)重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經(jīng)濟(jì)效益好的私營(yíng)個(gè)體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過(guò)高,而經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)則可以通過(guò)賄賂或政府保護(hù)容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國(guó)有商業(yè)銀行政策性貸款問(wèn)題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的重要途經(jīng)，政策性貸款實(shí)施結(jié)果嚴(yán)重降低了我國(guó)金融系統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)效率。 4、國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過(guò)度反應(yīng)”等行為金融學(xué)現(xiàn)象；比如中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國(guó)有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經(jīng)濟(jì)總量約 40%的國(guó)有大企業(yè)，而更奇怪是非國(guó)有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說(shuō)，國(guó)有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對(duì)非國(guó)有中小型銀行形成了群體壓力，非國(guó)有中小型銀行在信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的影響下無(wú)法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。國(guó)有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存款、貸款)上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),在投資上具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行則相反;國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經(jīng)濟(jì)大于在投資上的范圍經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經(jīng)濟(jì),而在投資和存款上具有顯著的范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補(bǔ)性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補(bǔ)性。 四、防范與控制國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 加入 WTO 后，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)逐步開(kāi)放，信貸市場(chǎng)將會(huì)形成這樣一個(gè)局面：存款規(guī)模擴(kuò)大、貸款利率降低、爭(zhēng)奪存款資源的“價(jià)格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤(rùn)減少、社會(huì)總體利潤(rùn)增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強(qiáng)。這既給我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了很好的機(jī)遇，也帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應(yīng)對(duì)。 第一，建立競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了多種經(jīng)濟(jì)成分并存、多層次發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；而金融體系基本上仍是以國(guó)有銀行壟斷為基礎(chǔ)的一元體系，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)成分多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的國(guó)有與非國(guó)有地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)非國(guó)有產(chǎn)權(quán)主體的設(shè)立和發(fā)展，使金融市場(chǎng)上存在獨(dú)立的、規(guī)模合理的、相當(dāng)數(shù)量的中小金融機(jī)構(gòu)，形成多種層次、多種類型的金融機(jī)構(gòu)并存的競(jìng)爭(zhēng)局面，從而建立起競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。這不僅有利于強(qiáng)化信貸資金配置的市場(chǎng)性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)金融市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的客觀要求。 第二，建立長(zhǎng)期的、有效的激勵(lì)制度。國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行制度變遷和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)。比如，可采用股票期權(quán)方式激勵(lì)銀行高層管理者；設(shè)立限制性股權(quán)或通過(guò)延期股票發(fā)行激勵(lì)中層管理人員；鼓勵(lì)普通員工投資入股，強(qiáng)化員工激勵(lì)機(jī)制，推行“貨幣福利”激勵(lì)，從而加快推動(dòng)國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程。 第三，提升商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。我們應(yīng)該借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用“不對(duì)稱原則”逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護(hù)金融市場(chǎng)，使用“市場(chǎng)對(duì)等開(kāi)放原則”加快實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出國(guó)門、積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷提高中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國(guó)有銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換是處理不良資產(chǎn)的根本、加強(qiáng)監(jiān)管是處理不良資產(chǎn)的保證、發(fā)展經(jīng)濟(jì)是處理不良資產(chǎn)的靈魂。國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)體制下作為債權(quán)人的國(guó)有銀行與作為債務(wù)人的國(guó)有企業(yè)之間無(wú)法形成真正意義上的借貸關(guān)系，從而導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,故處理國(guó)有銀行不良資產(chǎn)首先要從產(chǎn)權(quán)體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國(guó)有商業(yè)銀行,其次構(gòu)筑以“人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自我控制、金融 4同業(yè)自律和強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過(guò)發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量，稀釋、控制不良資產(chǎn)的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)不明晰的銀企關(guān)系為不良貸款提供了滋生的土壤。國(guó)有商業(yè)銀行要擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境，必須從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應(yīng)認(rèn)真吸取不徹底改制上市的國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),國(guó)有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨(dú)大”現(xiàn)象,在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營(yíng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加，把國(guó)有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產(chǎn)權(quán)明晰的、法人治理結(jié)構(gòu)比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對(duì)商業(yè)銀行管理決策者實(shí)行聘任制。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的資本重組標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行深層次改革向前邁進(jìn)了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級(jí)管理人員任命方式的變革。因此，應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)高級(jí)管理人員應(yīng)實(shí)行聘任制，聘任那些既具有豐富的經(jīng)營(yíng)銀行的專業(yè)知識(shí)和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產(chǎn)業(yè)動(dòng)向及謀劃好銀行發(fā)展藍(lán)圖的人才擔(dān)任上市國(guó)有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導(dǎo)致管理層的權(quán)力超越股東和董事會(huì)的現(xiàn)象，使 “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象長(zhǎng)期困擾國(guó)有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善