銀監(jiān)會為什么出臺十項(xiàng)措施鼓勵銀行發(fā)放小企業(yè)貸款

很簡單，小企業(yè)貸款，金額小，審批容易，而且有抵押，償還速度快~~一方面加快當(dāng)?shù)氐胤叫∑髽I(yè)的發(fā)展，另一方面，銀行自身的貸款業(yè)務(wù)也得到發(fā)展~~雙互雙成~

銀監(jiān)會2005年發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號）以來，銀行更新經(jīng)營理念，革新體制機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，引導(dǎo)銀行進(jìn)一步改善和加強(qiáng)對小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會在吸收銀行開展小企業(yè)貸款工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》進(jìn)行了修訂。

一、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素　　中小企業(yè)作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產(chǎn)、流動資金等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)多個品種，同時具有客戶數(shù)量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁及擔(dān)保方式落實(shí)難度大等特點(diǎn)。中小企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，不同程度地存在著一些風(fēng)險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。（一）管理風(fēng)險因素大部分中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不健全，組織體系不完善，缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理理念的經(jīng)營管理者。多數(shù)企業(yè)所有者和管理者，在經(jīng)營管理過程缺乏必要的理論基礎(chǔ)或必要的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，人員整體素養(yǎng)及崗位專業(yè)化程度低，對于市場的把握能力及組織機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力和控制力非常有限，抵抗系統(tǒng)風(fēng)險能力弱。（二）市場風(fēng)險因素中小企業(yè)自身實(shí)力相對較弱，流動資金匱乏，對產(chǎn)品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經(jīng)營規(guī)模所限難以取得比較價格優(yōu)勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。（三）財務(wù)風(fēng)險因素中小企業(yè)的財務(wù)制度不盡規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的財務(wù)管理仍處于記帳階段，財務(wù)管理和成本核算的作用沒有得到充分的發(fā)揮。財務(wù)報表真實(shí)性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現(xiàn)金收入不入帳現(xiàn)象，以及為融資或企業(yè)形象虛增利潤等現(xiàn)象比較普遍。財務(wù)管理較為混亂、信息不對稱等現(xiàn)狀均直接影響銀行對于企業(yè)的判斷。（四）信用風(fēng)險因素中小企業(yè)所有制類型多樣，管理層人員素質(zhì)參差不齊，企業(yè)普遍存在誠信問題，企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁不止，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信用狀況難以評估。二、商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面存在的問題（一）風(fēng)險管理的觀念和意識落后我國商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立。在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，長期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經(jīng)營觀念和意識上不重視對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險評估和管理。尤其國有控股商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是大客戶、大項(xiàng)目，經(jīng)營管理和風(fēng)險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)和實(shí)施，組織架構(gòu)、資源配置、風(fēng)險管理、激勵機(jī)制、客戶評價體系、業(yè)務(wù)流程等都針對大客戶、大項(xiàng)目制定，從戰(zhàn)略思想上對中小企業(yè)的風(fēng)險認(rèn)識不足，對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與風(fēng)險計(jì)量工具的研究不足，因而造成信貸風(fēng)險管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的局面，形成了較高比例的不良資產(chǎn)。（二）商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款操作中存在的限制在小企業(yè)評級和授信方面，由于對小企業(yè)基本采用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基于小企業(yè)的成長性和發(fā)展性特點(diǎn)與成熟大企業(yè)有很大差距，因此在目前的信用評級中，由于小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力指標(biāo)、財務(wù)指標(biāo)不占優(yōu)勢，而小企業(yè)擁有優(yōu)勢的成長性、技術(shù)性指標(biāo)又體現(xiàn)的權(quán)重比較低，最終形成小企業(yè)等級評定普遍比較差；在質(zhì)押擔(dān)保方式的小企業(yè)貸款方面，目前即使在核實(shí)好基本材料、風(fēng)險度很小的情況下，商業(yè)銀行要求辦理的手續(xù)也比較復(fù)雜，并且運(yùn)作的周期比較長;在部分具體業(yè)務(wù)指引方面，可操作性不強(qiáng)。特別是對于一些新業(yè)務(wù)，具體操作細(xì)則及注意事項(xiàng)不夠明確，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在具體操作中無所適從。三、商業(yè)銀行完善小企業(yè)信貸風(fēng)險管理與控制的建議（一）建立長期的貸款關(guān)系商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息的接觸而做出。因?yàn)橛砷L期關(guān)系所產(chǎn)生的各種軟信息在很大程度上可以替代財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補(bǔ)小企業(yè)因無力提供合格財務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款應(yīng)著眼于長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業(yè)的貸款定價較低而無法彌補(bǔ)其風(fēng)險，這固然會降低商業(yè)銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，則可以為未來利率市場化后獲取較高貸款收益打下基礎(chǔ)。（二）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)，拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運(yùn)用空間，開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要增加金融產(chǎn)品的品種，更加便利地運(yùn)用現(xiàn)代融資工具為商業(yè)銀行獲得利益。（三）加強(qiáng)貸后管理工作貸后管理是信貸風(fēng)險監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是信貸風(fēng)險防范的最后一道關(guān)口，必須認(rèn)真把好、把嚴(yán)。領(lǐng)導(dǎo)上要高度重視，完善貸后管理的責(zé)任追究制度，貸后管理責(zé)任人要定期上門認(rèn)真分析企業(yè)財務(wù)報告，查看產(chǎn)品的生產(chǎn)狀況，以及存貨、固定資產(chǎn)情況，分析、判斷信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況。同時要多方了解企業(yè)所處行業(yè)的狀況，如通過實(shí)地考察、現(xiàn)場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時、準(zhǔn)確了解借款企業(yè)的重大變動。（四）注重對信貸員的培訓(xùn)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的特點(diǎn)，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營管理水平和極強(qiáng)的責(zé)任心。這就要求商業(yè)銀行引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識、具備財務(wù)基礎(chǔ)知識的高素質(zhì)信貸人員。此外，還應(yīng)建立完善的信貸員選拔、培訓(xùn)、考核和獎懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)，增加信貸員之間的交流機(jī)會，以利于信貸員業(yè)務(wù)能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質(zhì)，定期對其進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們掌握更多的業(yè)務(wù)知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產(chǎn)品的市場信息，才能真正把信貸風(fēng)險壓到最低，才能真正地對貸款風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時預(yù)警。[2]管敏.對我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的分析[J].沿海企業(yè)與科技，2007（3）:33-34.

　　1、調(diào)整經(jīng)營思路，優(yōu)先支持績優(yōu)中小企業(yè)市場競爭　　基層行要調(diào)整經(jīng)營思想，建立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，求得風(fēng)險與收益相匹配的經(jīng)營機(jī)制。要認(rèn)真研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，及時了解當(dāng)?shù)卣l(fā)展中小企業(yè)的措施，幫助中小企業(yè)加強(qiáng)管理和開拓市場，在著力培育中小企業(yè)信貸市場的前提下，對有效益、講信譽(yù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點(diǎn)支持。在行業(yè)上，要重點(diǎn)支持國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品、適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，有自身發(fā)展優(yōu)勢和經(jīng)營特色的行業(yè)和產(chǎn)品、科技含量高的行業(yè)和產(chǎn)品、發(fā)展前景廣闊的新興行業(yè)和產(chǎn)品。在企業(yè)的選擇上，要重點(diǎn)支持信用等級高的企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率低的企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、貨款回籠快、現(xiàn)金流量大的企業(yè)，財務(wù)制度和內(nèi)控機(jī)制健全的企業(yè)，能提供無風(fēng)險或低風(fēng)險貸款擔(dān)保的企業(yè)?！　?、大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式　　中小企業(yè)不僅在規(guī)模上，經(jīng)濟(jì)實(shí)力上有別于大型企業(yè)，其經(jīng)營方式、管理方式、資金營運(yùn)結(jié)構(gòu)也不同于大企業(yè)，完全把對大企業(yè)的信貸管理方式運(yùn)用于中小企業(yè)、既不利于支持中小企業(yè)發(fā)展，也無助于基層行改善管理水平。基層行支持中小企業(yè)發(fā)展必須進(jìn)一步摸清中小企業(yè)的特點(diǎn)，并徹底摒棄以企業(yè)規(guī)模論風(fēng)險的錯誤想法。首先要堅(jiān)持商業(yè)性貸款經(jīng)營原則。國有商業(yè)銀行基層行支持中小企業(yè)發(fā)展，必須依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)法則，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展為前提，嚴(yán)格堅(jiān)持安全勝、流動性、效益性的商業(yè)銀行信貸經(jīng)營原則，對不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營方式，不同所有制的中小企業(yè)一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業(yè)在競爭中發(fā)揮優(yōu)勢，不斷發(fā)展壯大。其次對中小企業(yè)發(fā)放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的合法性、經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性和擔(dān)保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強(qiáng)貸后管理，監(jiān)督企業(yè)的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經(jīng)常檢查企業(yè)的資金使用情況、經(jīng)營管理情況、財務(wù)收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經(jīng)常了解其經(jīng)營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經(jīng)常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業(yè)的還款來源出現(xiàn)問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應(yīng)采取相應(yīng)措施，保障貸款的安全。　　3、有計(jì)劃地不斷完善對中小企業(yè)的配套全國服務(wù)體系　　首先要在提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財務(wù)管理、咨詢評估、資產(chǎn)核算等方面為中小企業(yè)提供良好的服務(wù)。一方面幫助企業(yè)解決資金經(jīng)營中的問題，另一方面也可以密切銀企關(guān)系，樹立銀行的服務(wù)形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，及時為中小企業(yè)提供市場信息，幫助其解決生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，增強(qiáng)其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內(nèi)部的辦事效率，加強(qiáng)資金調(diào)度，保證按時結(jié)算，不斷拓寬和完善金融服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)項(xiàng)目。第四，積極參與中小企業(yè)的改制和重組工作，力爭通過企業(yè)改制和資產(chǎn)重組達(dá)到既可以激活銀行貸款。又可以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的雙重目的?！　?、有效運(yùn)用多種貸款擔(dān)保方式，增強(qiáng)銀行貸款的安全程度　　中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔(dān)保難，在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金的條件下，要加強(qiáng)與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的配合，引導(dǎo)企業(yè)加入貸款擔(dān)保組織，簡化擔(dān)保程序。同時，為了增強(qiáng)企業(yè)用好銀行信貸資金的責(zé)任感，提高企業(yè)償還銀行貸款的意識，除要求借款企業(yè)辦理合法、有效擔(dān)保外，可嘗試增加企業(yè)法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人為連帶責(zé)任承擔(dān)者，在企業(yè)不能按期歸還銀行貸款時，由企業(yè)的法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人承擔(dān)無限責(zé)任，從而提高貸款回收的保障程度?！　?、設(shè)立中小企業(yè)貸款還貸付息專戶，促使企業(yè)履行還貸付息義務(wù)

如果銀行的，或者統(tǒng)稱資金出借方的。一般無非以下幾個：1、抵押物，中小企業(yè)主要是房產(chǎn)，還有車；2、企業(yè)法人及配偶無限連帶責(zé)任；3、如果有擔(dān)保人，那擔(dān)保人也是。 其實(shí)，銀行更關(guān)注的是中小企業(yè)的還款來源，也就是企業(yè)的經(jīng)營能力。如果，企業(yè)經(jīng)營好，財務(wù)報表規(guī)范，那抵押物和擔(dān)保措施可以相應(yīng)弱些。

同學(xué)你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風(fēng)險：　　當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，風(fēng)險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險對銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認(rèn)為當(dāng)前涉及企業(yè)的幾類風(fēng)險值得銀行重點(diǎn)關(guān)注，需加強(qiáng)防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風(fēng)險?！　∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注　　受經(jīng)濟(jì)形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風(fēng)生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導(dǎo)致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！　《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注　　一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風(fēng)險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)作中往往力不從心，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，潛在風(fēng)險較大?！　∪宏P(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險值得關(guān)注　　一是擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當(dāng)下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔(dān)保的同時，為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導(dǎo)致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔(dān)保單位進(jìn)行追償，這就勢必對反擔(dān)保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風(fēng)險值得關(guān)注。為解決擔(dān)保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔(dān)?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風(fēng)險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置。　　四：行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險值得關(guān)注　　受國際金融危機(jī)、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風(fēng)險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險。　　五：淘汰行業(yè)貸款風(fēng)險值得關(guān)注　　近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達(dá)地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機(jī)械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。　　作為全球領(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計(jì)論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進(jìn)程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點(diǎn)；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當(dāng)?shù)劂y行或者貸款機(jī)構(gòu)提交申請；2、準(zhǔn)備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機(jī)構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；

　?。ㄒ唬┥a(chǎn)成本持續(xù)攀高。原材料價格波動較大，企業(yè)融資成本高，市場銷售疲軟，期末借款余額和產(chǎn)成品庫存數(shù)量上升較快；同時，用工成本上漲，職工工資待遇持續(xù)提高，社保、醫(yī)保等費(fèi)用相應(yīng)增加，與去年同期相比，企業(yè)用工成本漲幅達(dá)20%，利潤空間受“多重擠壓”，導(dǎo)致中小企業(yè)生存空間縮小。　?。ǘ┦袌銮熬安蝗輼酚^。目前，因出口市場下滑造成沿海相當(dāng)數(shù)量的外向型中小企業(yè)停產(chǎn)、倒閉。我省外向型中小企業(yè)比重雖然很小，目前暫未出現(xiàn)大面積中小企業(yè)關(guān)停、倒閉現(xiàn)象，但因?qū)κ袌龊屯顿Y預(yù)期不穩(wěn)定，部分中小企業(yè)已出現(xiàn)訂單減少、開工不足等狀況?！　。ㄈ┢髽I(yè)“融資難、融資貴”仍未得到緩解。中小企業(yè)貸款時通常會在規(guī)定利率的基礎(chǔ)上上浮50%左右，再加房產(chǎn)土地抵押登記費(fèi)、工商查詢費(fèi)、抵押物評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、會計(jì)審計(jì)等中間費(fèi)用占貸款成本20%左右。中小企業(yè)普遍規(guī)模小，缺乏抵押資產(chǎn)，且有效擔(dān)保不足；同時經(jīng)營管理水平不高，市場行為不規(guī)范，財務(wù)管理不健全，依法經(jīng)營、誠信觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行貸款意愿不高和“惜貸”，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題仍未得到有效緩解?！　。ㄋ模┮乇Ｕ想y度進(jìn)一步加大。各地天然氣、電力指標(biāo)缺口較大，特別是受土地指標(biāo)制約，小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)項(xiàng)目很難獲得項(xiàng)目用地；同時，由于受投資強(qiáng)度、投資規(guī)模等較高的入園“門檻”影響，中小企業(yè)難以進(jìn)入工業(yè)園區(qū)，無法享受資源綜合配置，生產(chǎn)經(jīng)營要素難以得到有效保障?！　。ㄎ澹┲行∑髽I(yè)自主創(chuàng)新能力較弱。中小企業(yè)普遍存在資金、人才和高端技術(shù)匱乏的問題，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新整體實(shí)力弱，擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)少，產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵技術(shù)受制于人；中小企業(yè)尤其是規(guī)模以下小微型企業(yè)大多尚未建立起完善的產(chǎn)品質(zhì)量與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，自主創(chuàng)新能力較弱，對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的引導(dǎo)和扶持力度還有待進(jìn)一步加大。　　二、意見建議　?。ㄒ唬┙ㄗh在財政、稅收、減負(fù)方面進(jìn)一步加大政策支持力度。建議進(jìn)一步加大財政對小微企業(yè)的扶持力度，按中小微企業(yè)的類型和發(fā)展階段進(jìn)行指導(dǎo)和幫扶。加大稅收調(diào)控力度，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的稅收政策，延長相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限。進(jìn)一步改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，清理行政和事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，查處“三亂”行為，切實(shí)減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)?！　。ǘ┙ㄗh研究設(shè)立中小企業(yè)專業(yè)銀行。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)和中小企業(yè)的實(shí)際需求，研究制定相關(guān)金融扶持政策和措施，開展專門針對中小企業(yè)貸款融資的專業(yè)銀行試點(diǎn)工作?！　。ㄈ┙ㄗh進(jìn)一步加強(qiáng)對西部地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度。鑒于西部工業(yè)發(fā)展相對滯后的現(xiàn)實(shí)，尤其是中小微型企業(yè)發(fā)展面臨困難和壓力更大，發(fā)展步伐緩慢，建議在項(xiàng)目資金投入、公共服務(wù)平臺建設(shè)、政策先行先試等方面給予重點(diǎn)支持和傾斜。

一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。

向銀行或像我這樣金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限借款，公司基本資料，企業(yè)的貸款主要是用來進(jìn)行固定資產(chǎn)購建、技術(shù)改造等大額長期投資。目前企業(yè)貸款可分為： 流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、股票質(zhì)押貸款、外匯質(zhì)押貸款、單位定期存單質(zhì)押貸款、黃金質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款、銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、有追索權(quán)國內(nèi)保理、出口退稅賬戶托管貸款。